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6 de dezembro de 2022
8 Min

Pagamento por banco 101: um guia completo para aceitar pagamentos A2A

Trustly

Embora às vezes pensemos nos pagamentos sem dinheiro como um produto do mundo digital, a verdade é que os sistemas sem dinheiro são muito mais antigos do que o advento do microchip. Afinal de contas, moedas, cédulas de papel e outras formas de "dinheiro-mercadoria" intrinsecamente valioso podem ser incômodas de carregar e um risco para manter consigo. Por esse motivo, tem sido uma das principais prioridades dos serviços bancários e das instituições financeiras incentivar as transações sem dinheiro. 

Dito isso, foi somente com a revolução digital que os bancos finalmente tornaram possível uma sociedade sem dinheiro.

Embora os cartões de débito sejam agora um elemento básico das transações sem dinheiro, há uma nova forma de pagamentos sem dinheiro baseada em princípios estabelecidos Open Banking . Essa abordagem é chamada de Pay by Bank Account (ou Pay by Bank, para abreviar), e seus benefícios estão começando a mudar a maneira como os consumidores e os comerciantes preferem fazer negócios. Mas o que é exatamente o Pay by Bank? Como ele se relaciona com o site Open Banking? E, talvez o mais importante, quais são os benefícios que devem ser observados pelas empresas? Neste artigo, abordaremos tudo o que você precisa saber sobre esse novo método de pagamento sem dinheiro.

O que é Pay by Bank? 

O Pay by Bank é uma opção de pagamento sem dinheiro que elimina o intermediário representado pela empresa de cartão de crédito ou por outros prestadores de serviços. Em vez disso, uma transferência Pay by Bank conecta diretamente duas contas bancárias (a do consumidor e a do comerciante), transferindo dinheiro instantaneamente de uma para outra. 

Como o Pay by Bank se compara ao site Open Banking?

O Pay by Bank é a mais nova iteração criada com base no conceitoOpen Banking . Em Open Banking, as instituições financeiras disponibilizam suas interfaces de programação de aplicativos (APIs) para instituições de terceiros. Isso permite que os comerciantes e prestadores de serviços desenvolvam seus próprios aplicativos e criem novos serviços utilizando dados autorizados pelo consumidor, permitindo que os consumidores autorizem pagamentos diretamente de suas contas de forma segura e eficiente. 

Open Banking dá aos consumidores a liberdade que eles desejam, em vez de serem forçados a depender de recursos proprietários de instituições individuais, os comerciantes e os consumidores podem ter maior controle sobre como fazem negócios. 

Embora o Pay by Bank e o Open Banking não sejam, estritamente falando, a mesma coisa, eles estão intimamente ligados, pois os pagamentos Pay by Bank dependem das soluções do Open Banking .

Como funciona o pagamento por banco?

O Pay by Bank cria uma conexão segura entre suas contas e as contas de seus consumidores. Isso permite que você facilite pagamentos seguros de bens e serviços de conta para conta. Não há necessidade de inserir detalhes de pagamento, fazer login em várias contas ou lembrar-se de senhas complexas. O consumidor só precisa fazer login com suas credenciais bancárias on-line no momento do checkout para finalizar a compra com facilidade e segurança. 

A experiência de pagamento é simples. Ao fazer transações Pay by Bank por meio do aplicativo do comerciante, o consumidor seleciona a opção "Pay by Bank" e confirma a validação usando suas credenciais de login. Depois que o pagamento é confirmado, os fundos ficam disponíveis para o comerciante. O valor é então movido da conta do indivíduo e transferido para a conta do comerciante. 

A melhor parte? Os consumidores nunca precisam compartilhar o número de sua conta bancária, detalhes do cartão ou qualquer outro dado de identificação fora do aplicativo, para que possam sempre fazer pagamentos com segurança.

Como o Open Banking e o Pay by Bank interrompem o status quo dos pagamentos

Durante décadas, as redes de cartões de crédito e débito dominaram o espaço de pagamentos ao consumidor, cobrando taxas substanciais em cada transação. Ao mesmo tempo, as transferências de dinheiro geralmente são feitas em lotes em intervalos definidos, frustrando os usuários que esperam que suas transferências de dinheiro sejam mais rápidas. Felizmente, a chegada das estruturas do Open Banking e de soluções inovadoras como o Pay by Bank estão revolucionando a forma como o dinheiro é enviado e recebido.

Ao utilizar APIs abertas e trilhos de pagamento em tempo real, o Pay by Bank permite transferências diretas de conta para conta sem ser retardado por intermediários nas empresas de cartão de crédito. Como resultado, a velocidade e a economia de custos da tecnologia do Pay by Bank fazem com que as opções de pagamento legadas pareçam ultrapassadas em comparação.

Durante muitos anos, os grandes bancos e as redes de cartões de crédito tiveram um controle substancial sobre os sistemas de pagamento e lucraram muito com as taxas de intercâmbio. Agora, esses novos métodos de pagamento estão virando o antigo ecossistema de pagamentos de cabeça para baixo. Em vez de os bancos e as redes de cartões obterem lucros, o valor desse novo modelo está centrado na iniciação de pagamentos e na coleta de dados. 

Dito isso, os participantes dominantes, como as redes de cartões de crédito, não desaparecerão instantaneamente. Em vez disso, elas estão enfrentando pressão para justificar seus aumentos contínuos de taxas e tempos de liquidação mais lentos enquanto essa nova tecnologia de pagamentos continua a evoluir.

No entanto, a evolução do Pay by Bank está afetando mais do que apenas os bancos e as empresas de cartão de crédito. Do lado do consumidor, as pessoas estão obtendo maior controle sobre como autorizam suas transações com segurança. E para os proprietários de empresas, a integração de soluções FinTech lhes dá maior acesso a custos de pagamento mais baixos em comparação com as opções de cartão mais convencionais.

5 benefícios do pagamento por banco

O Pay by Bank oferece muitas vantagens em relação aos pagamentos tradicionais com cartão de débito e outras opções.

1. Redução da necessidade de armazenar dados confidenciais do comprador

Os pagamentos on-line de conta para conta (A2A) movimentam dinheiro diretamente de um local para outro sem a necessidade de as partes receptoras coletarem ou manterem os dados do cartão do cliente ou quantidades excessivas de informações pessoais. 

Isso não apenas reduz as demandas de armazenamento de dados do comerciante, mas também reduz o risco associado ao manuseio incorreto das informações dos clientes. Os pagamentos conta a conta por meio do Pay by Bank garantem que as informações confidenciais permaneçam exclusivamente com o consumidor, protegendo-o e aos comerciantes com os quais ele faz negócios. 

2. Conectividade simplificada

Trabalhar com APIs bancárias por meio das soluções Open Banking facilita o estabelecimento de conexões entre contas de consumidores e comerciantes. Os consumidores simplesmente seguem as instruções na tela do aplicativo usando suas credenciais de login por meio de sua plataforma bancária. Em seguida, eles são conectados instantaneamente ao sistema de tesouraria do comerciante. Na maioria dos casos, o processo inteiro leva segundos. 

3. Redução das taxas de processamento

Independentemente do lado da transação em que você esteja, ao trabalhar com cartões (débito ou crédito), é preciso aceitar que as tarifas são uma parte natural do processo. Mas o Pay by Bank não usa as redes de cartões. Isso significa que as altas taxas de processamento que há muito tempo estão associadas aos pagamentos com cartão não são um problema. Como o Pay by Bank funciona em trilhos de câmaras de compensação automatizadas (ACH), as taxas de transação são muito mais baixas do que as geralmente associadas a pagamentos com cartão. 

4. Processos mais diretos

Sempre que você adicionar um elo à cadeia, o processo ficará mais lento. O Pay by Bank otimiza e simplifica os processos associados aos pagamentos digitais. Ao transferir dinheiro diretamente entre contas, os consumidores e os comerciantes podem desfrutar de uma conclusão mais rápida, sem ter que esperar por processos demorados de liquidação e compensação. 

5. Aumento da segurança

Possivelmente, o benefício mais significativo do uso do Pay by Bank é o aumento da segurança. Conforme mencionado acima, os consumidores podem fazer pagamentos digitais sem compartilhar detalhes pessoais confidenciais ou números de contas bancárias. Em vez disso, eles aproveitam a rede de autenticação estabelecida por seu banco para confirmar sua identidade e finalizar seus pagamentos.

5 possíveis desvantagens do pagamento por banco

Embora o Pay by Bank ofereça muitas vantagens, há também desafios que podem dificultar a adoção ou causar experiências negativas para o usuário se não forem abordados adequadamente.

1. Preocupações com a segurança

A vinculação de contas bancárias diretamente aos comerciantes gera preocupações compreensíveis com relação à vulnerabilidade ou fraude da conta. Embora o Nacha tenha informado que os pagamentos ACH têm a menor taxa de fraude por valor, de acordo com uma pesquisa realizada pelo Federal Reserve, os consumidores ainda podem ter reservas.

Os provedores devem implementar uma segurança de nível bancário igual às mais fortes proteções bancárias on-line para ajudar a combater possíveis problemas. Da mesma forma, a verificação de identidade, a autenticação multifatorial e os protocolos de validação de transações são essenciais para criar confiança. 

2. Alterações na resolução de disputas

Com os pagamentos com cartão, os processos de resolução de disputas permitem que as cobranças sejam contestadas e revertidas. Embora esse seja um ótimo recurso para os consumidores, também significa que novos padrões devem ser estabelecidos para reembolsos e processos de arbitragem do Pay by Bank. Como os fundos são liquidados instantaneamente, os usuários desejarão opções de recurso se as transações parecerem errôneas ou fraudulentas.

3. Problemas de conectividade técnica

Qualquer dependência de integrações de API e trilhos de pagamento em tempo real também significa que o Pay by Bank provavelmente enfrentará problemas de latência, tempo de inatividade ou depuração. No entanto, o estabelecimento de protocolos de contingência de emergência para falhas de conectividade com opções de financiamento de reserva ajudaria a minimizar as dores de cabeça dos consumidores com relação a esses problemas.

4. Implicações do suporte ao cliente

A equipe de suporte do comerciante e do banco na linha de frente precisará de ampla orientação sobre os recursos, protocolos e solução de problemas do Pay by Bank. À medida que os novos paradigmas de pagamento mudam, os clientes tendem a se confundir, a menos que tenham um forte treinamento ou integração para ajudá-los a abordar e resolver questões relacionadas a esses novos métodos do Pay by Bank.

5. Fatores de resistência à adoção

Para os consumidores acostumados com pontos de cartão de crédito, conveniências de carteira digital e conectividade de aplicativos de pagamento, a adaptação a um novo método de pagamento terá uma pequena curva de aprendizado. Mas, desde que eles tenham instrução suficiente sobre esses novos métodos de pagamento (e incentivos financeiros atraentes), essa relutância pode se transformar rapidamente em entusiasmo.

Aplicações práticas do Pay By Bank

O Pay by Bank oferece soluções de pagamento versáteis para os comerciantes. . Os consumidores podem utilizar transferências de conta para conta sem problemas em plataformas de comércio eletrônico, ambientes móveis ou para pagamento de contas.

Compras on-line

Em aplicativos de comércio eletrônico e sites móveis, os compradores podem selecionar a opção Pay by Bank na finalização da compra após adicionar itens ao carrinho. Em seguida, basta fazer login com suas credenciais de aplicativo bancário, revisar os detalhes da compra e autorizar o pagamento. Em segundos, a transação é processada diretamente por meio de contas bancárias, sem redirecionamento para um portal de pagamento separado. Isso permite que os consumidores concluam as compras on-line rapidamente e sem a necessidade de inserir repetidamente os detalhes do cartão ou os números da conta.

Compras pelo celular

O Pay by Bank também facilita as transações por meio de dispositivos móveis, possibilitando pagamentos por meio de varejistas, entrega de alimentos e aplicativos de compartilhamento de caronas. Mais uma vez, os clientes podem evitar alternar entre aplicativos para enviar pagamentos separadamente. 

Por exemplo, ao solicitar um Uber, a confirmação de pagamento integrada permite que os usuários concluam a viagem por meio da validação do aplicativo bancário, em vez de um fluxo distinto do PayPal ou do cartão de crédito. É um aplicativo a menos com que se preocupar!

Pagamento de contas

E, por fim, o Pay by Bank apresenta uma alternativa viável para o pagamento de contas todos os meses, dispensando a necessidade de contas correntes tradicionais ou cartões de crédito. Em vez disso, os consumidores podem conceder às empresas de cobrança acesso direto e seguro às suas contas bancárias. Então, uma vez que essas permissões estejam em vigor, os pagamentos de contas podem ser configurados para saque automático após o recebimento da fatura mensal.

Os consumidores realmente adotarão o pagamento pelo banco em vez dos cartões e carteiras tradicionais?

Embora o Pay by Bank ofereça muitas conveniências para seus usuários, a verdadeira questão é se os consumidores aceitarão as transferências diretas de conta para conta em vez dos familiares pagamentos com cartão. Afinal de contas, os cartões físicos oferecem conveniência, incentivos de recompensas, serviços de resolução de disputas e ampla aceitação que os novos trilhos de pagamento têm de enfrentar.

Dito isso, ainda há muitas razões pelas quais os consumidores gostariam de mudar para o Pay by Bank de qualquer forma. As plataformas Pay by Bank oferecem benefícios claros de economia de custos. Ao eliminar as taxas da rede de cartões, os comerciantes podem repassar os preços reduzidos. Além disso, a utilização de uma infraestrutura de pagamento mais rápida oferece aos consumidores acesso em tempo real a reembolsos, pagamentos, etc., em vez de tempos de liquidação atrasados. 

A adoção do Pay by Bank também depende de quão perfeita e segura é a experiência do usuário para gerenciar pagamentos em aplicativos bancários, sites de comerciantes e serviços de pagamento. A conversão de credenciais de login em compras deve parecer tão sem atrito quanto as transações com cartão "tap-and-go". No entanto, a percepção do consumidor de melhor valor e maior privacidade de dados com o Pay by Bank pode fazer com que ele prefira o Pay by Bank de qualquer forma.

Em última análise, para que o Pay by Bank ganhe mais participação no mercado, os provedores devem aproveitar as APIs Open Banking para criar medidas robustas de verificação de identidade e segurança de nível bancário em cada transação. Manter a confiança e a transparência em relação aos novos processos de pagamento garantirá que os clientes sintam que seus dados financeiros e seu dinheiro são tão seguros quanto os métodos de pagamento atuais.

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Há muito tempo, os pagamentos sem dinheiro são o método de compra preferido de consumidores e comerciantes. Mas, embora as opções tradicionais de pagamento digital tenham criado um mundo de conveniência para comerciantes e consumidores, elas não são soluções perfeitas. 

TrustlyAs soluções da Open Banking estão levando o Pay by Bank mais longe. Nosso Open Banking Payments ajuda os comerciantes a criar uma experiência de usuário simplificada para seus consumidores.

Os consumidores podem pagar usando informações que já conhecem - suas credenciais de banco on-line - dentro do aplicativo do comerciante para uma experiência de checkout perfeita. Não há necessidade de sair do aplicativo do comerciante para baixar um aplicativo de pagamento separado ou iniciar uma nova conta.

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