O que é ACH e como funciona?

Fazer pagamentos eletronicamente se tornou a norma, mas o que é exatamente um pagamento ACH? 

ACH, ou Automated Clearing House (Câmara de Compensação Automatizada), é o sistema nacional de transferência eletrônica de fundos que permite a movimentação de dinheiro entre contas bancárias de forma rápida e segura. Em termos mais simples, é o que nos permite enviar e receber dinheiro virtualmente sem precisar sacar nossos talões de cheques ou carregar dinheiro o tempo todo.

A popularidade desses tipos de transferências ACH aumentou para tudo, desde cheques de pagamento com depósito direto até pagamentos de contas on-line. Neste guia, exploraremos como a rede ACH facilita essas transações, examinaremos os principais benefícios que impulsionam a adoção da ACH e analisaremos as normas que regem essas transações.

O que é um pagamento ACH?

Um pagamento ACH é uma transferência eletrônica de dinheiro que transfere dinheiro de um banco para outro por meio da rede Automated Clearing House (ACH). Em comparação com outros métodos, como redes de cartões, transferências eletrônicas, cheques em papel ou dinheiro, os pagamentos ACH são uma forma mais confiável de enviar ou receber dinheiro. 

Para fazer pagamentos ACH, você pode usar contas poupança ou corrente para fazer transferências nos Estados Unidos, em Porto Rico, nas Ilhas Virgens, em Guam, na Samoa Americana e nas Ilhas Marianas do Norte. Embora os pagamentos ACH possam ser feitos internacionalmente, essas transações favorecem as transferências eletrônicas em vez dos pagamentos ACH, pois podem levar alguns dias e nem todos os bancos e cooperativas de crédito oferecem os mesmos serviços. 

Ainda assim, a National Automated Clearing House Association (Nacha) informou recentemente que a rede ACH processou com segurança 31,5 bilhões de pagamentos avaliados em US$ 80,1 trilhões em 2023. O volume de pagamentos do ano aumentou 4,8% em relação a 2022, enquanto o valor dos pagamentos cresceu 4,4%. Os pagamentos ACH estão ganhando força nos EUA e em outros lugares do mundo, especialmente com varejistas on-line que desejam oferecer uma maneira mais conveniente e vantajosa de lidar com transferências de dinheiro.

Como funcionam os pagamentos ACH?

A rede da Automated Clearing House processa transferências de fundos de e para diferentes contas de clientes, e geralmente há dois tipos de transferências ACH: o método de depósito direto e o método de pagamento direto. 

• Depósitos diretos significam que você recebe dinheiro. Esse tipo de depósito, também conhecido como débito direto ou EFT, é normalmente de uma empresa ou entidade governamental para um consumidor. Isso pode incluir um empregador que deposita seu cheque diretamente em sua conta corrente ou restituições de impostos do governo.
• Os pagamentos diretos são quando os fundos saem de sua conta e vão para outra. Sempre que você paga uma conta on-line com sua conta bancária em vez de enviar um cheque, você está usando pagamentos diretos ACH. Os consumidores costumam usar esse mesmo método para pagamentos eletrônicos, como enviar um pagamento pelo Venmo para seus amigos, familiares ou empresas.

O recebimento de um pagamento ACH aparecerá em sua conta bancária como um crédito ACH. O pagamento a alguém usando um depósito direto ACH aparecerá como um débito ACH, com quem foi pago e o valor. 

Você pode pensar em uma transação ACH como um arquivo de dados que contém informações específicas sobre o pagamento que está sendo processado. Esse arquivo é enviado primeiramente ao banco do remetente, também conhecido como Instituição Financeira Depositária Originária (ODFI). Em seguida, o arquivo é enviado para a Câmara de Compensação, que regula as transações de débito que ocorrem na rede ACH. Por fim, a solicitação é enviada ao banco do destinatário, ou à Receiving Depository Financial Institution (RDFI), onde os fundos são transferidos para uma conta específica, como a conta corrente ou a conta poupança do destinatário. 

Quanto tempo leva um pagamento por ACH?

Os pagamentos ou depósitos ACH podem levar de três a cinco dias úteis para serem concluídos. Eles são processados em lotes, geralmente três vezes por dia; isso significa que as transações ACH não são instantâneas, pois o processamento de pagamentos e as transferências bancárias geralmente levam alguns dias até que a transferência adequada de fundos apareça na conta bancária de alguém. Além disso, as transferências podem sofrer atrasos ainda maiores se forem enviadas após o horário limite diário do banco.

Digamos, por exemplo, que você seja pago a cada duas sextas-feiras - seu pagamento normalmente não chega à sua conta até a semana seguinte, como em uma terça-feira. Isso não significa que seu empregador ou especialista em folha de pagamento não tenha "enviado" seu depósito direto no dia do pagamento; significa apenas que seu pagamento ACH ainda não foi enviado em lote. Como o fim de semana não inclui dias úteis, você verá esse dinheiro alguns dias após a próxima semana de trabalho.

O que é um exemplo de um pagamento ACH?

Os pagamentos ACH são feitos constantemente, mesmo quando não nos damos conta disso. Um pagamento ACH é o que nos permite pagar nossas contas pela Internet, enviar dinheiro a amigos para uma refeição rápida e fazer doações on-line para uma causa que nos interessa. Há muitas instâncias de pagamentos ACH ao nosso redor o tempo todo. Aqui estão alguns exemplos para ajudar a contextualizar o quão onipresente ele é. 

Depósitos diretos

Os tipos mais comuns de depósitos diretos são:

• Processamento de folha de pagamento/cheques de pagamento
• Reembolsos de impostos
• Pagamentos de juros
• Pagamentos de anuidades
• Despesas reembolsadas pelo empregador

Por exemplo, depois de declarar o imposto de renda do ano, qualquer restituição de imposto que o governo lhe deva aparecerá em sua conta corrente (ou em qualquer outra conta que você informar ao declarar). Ao final da declaração, você pode selecionar o método de depósito direto e fornecer o número de roteamento do seu banco e o número da sua conta. Depois que o governo revisar seus formulários de impostos e concluir a autenticação, ele depositará sua restituição de impostos diretamente em sua conta. Esse depósito digital é processado por meio da rede ACH.

Pagamentos diretos

Ao pagar outra pessoa em vez de receber dinheiro, há muitos cenários possíveis. Considere pagamentos ACH como:

• Pagamento de uma conta on-line usando sua conta bancária
• Configurar pagamentos recorrentes (como o pagamento mensal do telefone)
• Doação de dinheiro para uma organização beneficente
• Aplicativos de pagamento para enviar fundos para a conta bancária de alguém

Digamos que o novo semestre de uma universidade esteja começando em algumas semanas. Os alunos precisam transferir os fundos de pagamento de suas mensalidades da forma mais rápida e segura possível. Em vez de enviar um cheque para pagar a mensalidade pelo correio (que leva tempo para ser processado e é menos seguro), os alunos podem fazer um pagamento direto on-line. Ao fornecer suas informações bancárias e autorizar o banco a transferir fundos para a escola, cada aluno pode fazer o pagamento das mensalidades em dia com apenas alguns cliques.

5 benefícios dos pagamentos ACH

Qual é o objetivo de um pagamento por ACH? É realmente muito diferente de fazer uma ordem de pagamento ou pagar por telefone?

Talvez você nem se dê conta da frequência com que se beneficia dos pagamentos ACH, o que mostra como os pagamentos ACH simplificaram a transferência de dinheiro. Se os seus clientes fazem pagamentos on-line e gostam do processo quase sempre sem complicações, é provável que você esteja usando métodos ACH para fazer isso. 

Pense nos muitos pagamentos automatizados que você faz todos os meses ou todos os anos - a ACH está presente em grande parte do comércio moderno. Aqui estão algumas das melhores vantagens dos pagamentos e depósitos ACH.

1. Mais confiável e direto

O primeiro benefício que a maioria dos consumidores e empresas percebe com as transações ACH é a facilidade e a simplicidade. Em vez de preencher um cheque toda vez que precisar pagar a babá ou correr para o banco para pegar o dinheiro que deve ao seu amigo, você pode enviar dinheiro diretamente do seu telefone. As empresas também podem usar esse método de pagamento on-line, o que torna o recebimento ou o envio de dinheiro mais fácil e seguro.

Os pagamentos automatizados também são feitos por meio de métodos ACH, e o ACH permite que você determine quando será pago ou quando fará uma transferência. Por exemplo, você pode decidir a data da transferência, a frequência com que esses pagamentos são feitos e personalizar o valor. Isso ajuda a eliminar o risco de pagamentos atrasados e otimiza o fluxo de caixa da empresa.

2. Alta retenção de consumidores

Os cartões de débito e de crédito podem se tornar obsoletos ou expirar, enquanto as contas bancárias são perenes. É altamente improvável que um pagamento não possa ser extraído de uma conta bancária - desde que os fundos estejam lá, a conta bancária esteja aberta e a conta seja localizável, o dinheiro pode ser transferido diretamente com facilidade. Isso agrega muito mais segurança aos consumidores, que não precisam se preocupar com a possibilidade de o cartão ser rejeitado ou expirar e atrasar o pagamento de contas recorrentes ou automáticas. 

3. Barato ou gratuito

Tanto para o consumidor quanto para o comerciante, o benefício mais notável do ACH é o preço acessível de sua implementação e uso - o ACH é, na verdade, mais barato de aceitar do que os pagamentos com cartão. 

As redes de cartões podem cobrar de 1,3 a 3,5% como taxa padrão pelo processamento de pagamentos. Em média, o custo de processamento de pagamentos ACH é de US$ 0,29 por transação, embora varie de US$ 0,25 a US$ 0,75. Esse valor varia dependendo do fato de você acessar os fundos diretamente ou usar um processador de pagamentos de terceiros. Quanto maior o volume de transações, menos você tende a pagar por elas, portanto, as empresas maiores se beneficiam especialmente dos métodos de pagamento ACH.

4. Integração da automação

Como os pagamentos ACH podem ser automatizados, as empresas descobrem que as tarefas administrativas de processamento de pagamentos e contas podem ser significativamente reduzidas, especialmente quando as ferramentas ACH são integradas ao software de contabilidade. Isso devolve mais tempo aos empregadores e proprietários de empresas.

5. Fácil de implementar

Outro elemento importante das transações ACH é a facilidade com que as empresas mudam para esse sistema de pagamento em vez de dependerem apenas de cartões. Os consumidores podem fazer pagamentos on-line sem ter que concluir uma grande "lista de tarefas"; tudo o que uma empresa precisa de seus clientes é o nome do titular da conta, o número de roteamento, o número ABA, o número da conta e o valor a ser transferido.

Há desvantagens no uso de pagamentos ACH?

Como a maioria das formas de pagamento, há algumas limitações ao usar pagamentos ACH. As transferências ACH são fáceis de implementar, mas às vezes há limites para o número de transações que podem ser iniciadas. E, como mencionado anteriormente, as transferências ACH internacionais não são tão práticas. Também é possível que você tenha de pagar taxas extras ou que haja atrasos no envio ou recebimento de fundos entre fronteiras.

Apesar dessas restrições, as transferências ACH ainda são mais populares do que nunca. Uma transferência eletrônica, por exemplo, geralmente é uma transação no mesmo dia que custa mais, mas as transferências ACH no mesmo dia estão ganhando força. Alguns bancos podem criar limites para os destinos das transferências, como não permitir transferências internacionais. Mas o banco certo oferecerá uma flexibilidade maior e mais econômica. O Nacha está descobrindo e implementando ferramentas melhores e aprimorando o processo de ACH e, com o serviço bancário certo, você pode desfrutar de uma experiência perfeita em ecommerce .

Regulamentos que regem as transferências ACH

Os pagamentos ACH são regulamentados por um conjunto abrangente de regras e leis para garantir a segurança, a consistência e a supervisão adequada. O principal órgão regulador é a Nacha, que desenvolve as Regras Operacionais da Nacha para o uso de pagamentos ACH. 

As Regras Operacionais fornecem uma estrutura legal para cada transferência ACH. Elas definem as funções e responsabilidades de todas as partes envolvidas, incluindo as instituições financeiras originárias e receptoras. As Regras também determinam padrões de segurança de dados, requisitos de autorização, formatação de informações de pagamento e muito mais.

Embora o Nacha supervisione as políticas e práticas da rede de pagamentos ACH, o Federal Reserve também desempenha um papel central, influenciando e aplicando regulamentações sobre taxas, disponibilidade de fundos, gerenciamento de riscos e auditoria do sistema ACH. 

Além desses órgãos reguladores principais, várias outras leis e regulamentações federais também entram em jogo com o uso da ACH, tais como:

• A Lei de Transferência Eletrônica de Fundos
• Regras do Regulamento E sobre transferências eletrônicas  
• Regras sobre o BSA e programas de combate à lavagem de dinheiro
• Padrões de segurança da informação da FFIEC

As instituições financeiras e todas as empresas que originam transferências ACH devem garantir a conformidade total com todos os requisitos aplicáveis da Nacha, do Federal Reserve e de outros regulamentos. Essa governança proporciona padronização, segurança e eficiência a toda a rede ACH.

Coletivamente, as Regras Operacionais da Nacha, as políticas do Federal Reserve e outras regulamentações criam uma infraestrutura jurídica abrangente que permite que tanto as pequenas empresas quanto os consumidores usem as transferências ACH com confiança.

Como o site Open Banking combate os riscos e as fraudes associados à ACH

De acordo com a Nacha, 2023 marcou o 11º ano consecutivo em que o valor da Rede ACH aumentou em mais de US$ 1 trilhão. 

O volume do Same Day ACH aumentou 22,3% e 41,2% em valor, para 853,4 milhões de pagamentos no valor de US$ 2,4 trilhões. Desde a sua criação em setembro de 2016, o volume de ACH no mesmo dia ultrapassou 3 bilhões de pagamentos e US$ 6 trilhões. No entanto, com o aumento do volume e do valor da ACH, o risco aumenta. 

De acordo com a Federal Trade Commission, as pessoas relataram ter perdido US$ 10 bilhões com fraudes em 2023. Isso representa US$ 1 bilhão a mais do que em 2022 e é o maior valor já registrado em perdas relatadas à FTC, embora o número de denúncias de fraude (2,6 milhões) tenha sido praticamente o mesmo do ano passado. Em 2023, os consumidores relataram ter perdido mais dinheiro com transferências bancárias e criptomoedas do que com todos os outros métodos combinados. 

Embora a fraude de ACH ainda seja relativamente rara, os comerciantes devem ter o cuidado de implementar proteções ao oferecer pagamentos por ACH. 

Os pagamentos ACH são particularmente suscetíveis devido à entrada manual de números contábeis e de roteamento. Isso leva a muitos esquemas comuns de fraude: ameaças internas, violações de dados, golpes de cheques e muito mais. Os riscos associados à ACH fizeram com que, historicamente, muitos comerciantes evitassem usar essa opção de pagamento. 

Além disso, diferentemente das transferências eletrônicas, as transações ACH podem ser recuperadas, e o processo de devolução pode ser complicado. Por fim, como os pagamentos ACH são executados em transferências em lote à noite, os pagamentos podem levar mais tempo para aparecer na conta de recebimento. 

TrustlyOpen Banking ajuda os comerciantes a aproveitarem todos os benefícios dos pagamentos ACH sem os riscos. A ampla conectividade combinada com o aprendizado de máquina garante efetivamente os pagamentos em tempo real, eliminando os riscos de devoluções de ACH. Além disso, o aproveita os dados financeiros permitidos pelo usuário para realizar a autenticação multifator em nome do consumidor, ajudando a proteger contra fraudes e erros humanos. Trustly 

Pronto para aproveitar o poder dos pagamentos ACH? 

As transferências ACH se tornaram um elemento básico do sistema financeiro moderno, permitindo que consumidores e empresas movimentem dinheiro com facilidade. Além disso, com benefícios claros como confiabilidade, baixos custos, recursos de automação e facilidade de uso, a adoção da ACH provavelmente continuará crescendo. 

E, embora seja importante compreender a supervisão regulatória do ACH, inovações como o site Open Banking estão aprimorando ainda mais esses tipos de pagamentos, aumentando sua segurança e a velocidade com que essas transferências ACH são processadas. 

Faça o download do nosso e-book gratuito para saber mais sobre como a Open Banking está transformando a ACH em pagamentos modernos que são rápidos, sem atrito e econômicos.