O que é o Nacha: histórico, regras operacionais e impacto sobre você

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Todos nós já usamos os métodos de pagamento ACH (Automated Clearing House, Câmara de Compensação Automatizada) do Nacha pelo menos uma vez na vida, incluindo pagamentos de contas on-line, depósitos diretos no dia do pagamento, recebimento de restituição eletrônica de impostos, pagamentos eletrônicos recorrentes ou envio de dinheiro por meio de aplicativos como Venmo ou Zelle.

Fazer pagamentos eletrônicos é uma das ferramentas mais valiosas e inovadoras da atualidade, especialmente à medida que o mundo se torna cada vez mais digital. Ainda assim, você pode se perguntar como exatamente essas transações são processadas on-line e, ainda mais importante, como esses pagamentos e trocas de informações privadas permanecem seguros. Os pagamentos ACH são regidos pela associação sem fins lucrativos Nacha, que impõe regras e regulamentos operacionais que mantêm nossas transações ACH seguras.

Este guia fornecerá uma visão geral do que é o Nacha, seu histórico e seu impacto, para que você saiba o que acontece com seu dinheiro como consumidor ou proprietário de empresa.

O que é NACHA e ACH?

O Nacha é o órgão que supervisiona a rede ACH para garantir que ela seja usada corretamente e dentro das normas. A organização era conhecida anteriormente pelo acrônimo "NACHA", ou National Automated Clearing House Association (Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizadas), mas desde então mudou de marca e agora é oficialmente conhecida como "Nacha". Além de regular as transações ACH, a Nacha tem como objetivo aprimorar o sistema de pagamentos em todo o país.

O ACH é um sistema interbancário americano que permite aos usuários transferir fundos de um banco para outro. O ACH se baseia especificamente no processamento em lote que mantém as transações financeiras totalmente seguras. Esse processo impulsiona depósitos e pagamentos diretos porque pode alcançar todos os bancos e cooperativas de crédito dos EUA com o toque de um dedo. Ele possibilita transações de contas bancárias sem transferências eletrônicas, cartões de crédito ou cheques em papel.

Exemplos de pagamentos ACH incluem:

Same Day ACH, que permite o processamento de várias transações financeiras em um dia
Pagamentos B2B (Business-to-Business), que facilitam com segurança transferências de alto volume e alto valor entre empresas
International ACH (ou International ACH Transactions (IAT)), que processa pagamentos internacionais
Transferência eletrônica de fundos (EFT) na área de saúde, que facilita os pagamentos entre planos de saúde e provedores

Essas transações eletrônicas de conta para conta usam a rede ACH em vez de redes de cartões e podem ser categorizadas em dois tipos de transações:

Depósitos diretos, que são feitos de empresas ou governos para funcionários ou consumidores (por exemplo, folha de pagamento, restituições de impostos)
Pagamentos diretos, que são fundos usados por organizações ou indivíduos para fazer pagamentos (por exemplo, ecommerce)

Qual é o formato de arquivo do Nacha?

Um dos principais pontos fortes da rede ACH é que ela usa o formato de arquivo padronizado da Nacha, o que facilita o processamento das transações pelos bancos. Para que os pagamentos sejam processados, eles precisam ser codificados com instruções eletrônicas que acionam os pagamentos assim que são carregados no portal do banco e passam pelo scanner. Esses arquivos são preenchidos linha por linha, cada uma correspondendo aos dados do pagamento. Uma linha tem 94 caracteres, que servem como registro de informações (ou campos), tais como:

Números de conta da instituição financeira depositária de origem (ODFI) e da instituição financeira depositária receptora (RDFI)
Números de roteamento de ODFI e RDFI
Código de classe de entrada padrão (SEC)
Cabeçalhos de arquivo/lote

Os principais bancos geralmente têm sua própria interface de programação de aplicativos (API) compatível com o formato ACH. Alguns usam provedores terceirizados para gerar e carregar esses arquivos nas plataformas dos bancos.

A história da Nacha

Desde a década de 1970, o Nacha é o responsável pelas regras e padrões que regem as transferências de dinheiro entre contas mantidas em diferentes instituições financeiras ou empresas de pagamento. Em 1974, várias associações bancárias regionais foram formadas para padronizar processos bancários específicos.

Essa padronização levou ao desenvolvimento de práticas de câmaras de compensação "automatizadas" em vez de usar câmaras de compensação físicas para trocar cheques em papel. Desde 1985, a Nacha supervisiona a governança da Rede ACH como uma organização independente e sem fins lucrativos.

A associação também facilita as práticas recomendadas de gerenciamento de riscos, incluindo a hospedagem de um Portal de Gerenciamento de Riscos que contém bancos de dados valiosos, como o ACH Contact Registry e o Third-Party Sender Registration. Além disso, os membros são incentivados a comunicar imediatamente violações de dados por meio do site.

O Nacha também tem programas educacionais, como treinamento e conferências sobre pagamentos, para manter os profissionais atualizados sobre as tendências emergentes no setor de serviços financeiros.

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Qual é o processo da Nacha para regulamentar os pagamentos ACH?

A Nacha desenvolve, implementa e atualiza as regras operacionais da rede ACH para garantir que elas atendam às necessidades atuais do mercado e aos padrões de segurança. Aqui está uma visão geral de como o Nacha aplica essas regras:

Uma possível violação, como pagamentos não autorizados, é denunciada por meio do site oficial.
A equipe de fiscalização do Nacha avalia o relatório. Se a reclamação tiver méritos, a instituição financeira que possivelmente cometeu a violação terá a oportunidade de responder.
Se a instituição financeira for considerada culpada, ela será penalizada, inclusive com o pagamento de possíveis multas.
Em seguida, o Nacha monitora se há mais reclamações registradas contra a instituição financeira para verificar se ela ainda não está seguindo as regras.

Quais são as regras operacionais do Nacha?

Qualquer pessoa que faça transferências ACH, seja como banco participante ou consumidor, deve seguir as regras do Nacha. Essas políticas são atualizadas periodicamente e podem ser encontradas na página Novas regras do site oficial.

Aqueles que violam essas regras podem receber advertências e multas. Em casos mais graves, as penalidades podem chegar a US$ 500.000. Se o descumprimento continuar, as instituições podem ser removidas permanentemente da plataforma.

Alguns dos regulamentos e práticas básicos incluem:

As empresas precisam obter autorização dos clientes para débitos ACH únicos e recorrentes. Os clientes devem indicar claramente que compreendem e autorizam essa transação.
As empresas devem fornecer um aviso se houver uma alteração no valor ou na data de uma transação de débito.
Eles devem garantir a segurança correta e completa das informações do consumidor (por exemplo, números de contas bancárias, números de roteamento, números de seguridade social) para iniciar a transferência.
Se os clientes cancelarem suas assinaturas, as empresas devem interromper rapidamente seus pagamentos para garantir que os clientes não sejam cobrados indevidamente.
Os bancos e as cooperativas de crédito devem manter um limite de 0,5% para a taxa de retorno não autorizado. As devoluções não autorizadas geralmente ocorrem quando um titular de conta informa à instituição financeira que não autorizou uma determinada transação de débito. Enquanto isso, a taxa de retorno administrativo (geralmente devido a contas fechadas ou detalhes incorretos da conta) é fixada em 3% e a taxa de retorno geral em 15%.

Sua empresa está em conformidade com o Nacha?

Os fornecedores e remetentes terceirizados estão crescendo e influenciando o ecossistema de pagamentos em todo o país, o que significa que a conformidade com o Nacha é mais importante do que nunca. Também vale a pena observar que o Nacha atualiza constantemente seus padrões de conformidade para acompanhar os desenvolvimentos tecnológicos e os métodos de pagamento ACH, portanto, sua empresa precisa acompanhar essas mudanças.

Manter-se atualizado com as mudanças relevantes no processamento de pagamentos e nas diretrizes da NACHA tornará sua empresa mais competitiva e o manterá à frente do jogo. Ainda assim, os proprietários de empresas têm muitas responsabilidades e nem sempre sabem quando ou como se manter atualizados com os últimos desenvolvimentos da Nacha.

Por exemplo, em 2021, a Nacha criou requisitos de segurança de dados que exigem explicitamente que grandes originadores de instituições não financeiras, provedores de serviços terceirizados (TPSPs) e remetentes terceirizados (TPSs) protejam as informações de contas de depósito, tornando-as ilegíveis quando armazenadas eletronicamente. Saiba mais sobre esses requisitos e como o site Trustly ajuda nossos comerciantes a cumpri-los.

O bom é que, quando você usa soluções bancárias, a maioria dos padrões de conformidade é incorporada a essas tecnologias e sistemas. Desde que você mantenha o básico e use um sistema de pagamento ACH confiável, poderá se concentrar em seus negócios com pouca preocupação. Por exemplo, o Trustly é um parceiro preferencial da Nacha para serviços bancários on-line e verificação de contas.

Deixe o Trustly fazer o trabalho pesado para sua empresa

A conformidade com as regras da Nacha garante que sua empresa não esteja operando apenas legalmente, mas também eticamente. Além disso, cria uma rede de pagamentos segura que melhora consistentemente as coisas para seus membros e usuários.

Trustly cuida da conformidade com o Nacha para que os comerciantes possam se concentrar no que é mais importante para eles. Não só aproveitamos totalmente as vantagens dos pagamentos Nacha ACH, mas também garantimos que você possa seguir facilmente os padrões da Nacha.

Entre em contato conosco hoje mesmo para saber mais sobre os nossos pagamentos baseados em Open Banking e como você pode manter a conformidade e, ao mesmo tempo, reduzir os custos de processamento e melhorar as taxas de aprovação.