Pagamentos conta a conta (A2A): Mais do que peer-to-peer

Afinal, o que é um pagamento? No sentido mais básico, um pagamento é a transferência de dinheiro de alguém para outra pessoa.

Com dinheiro vivo, isso é fácil. Mas a situação fica um pouco mais complicada no mundo digital, onde o dinheiro ou os cartões não estão fisicamente presentes na transação. Os pagamentos com cartão não presente (CNP) podem ser complexos e caros, e é por isso que muitos bancos e instituições financeiras (FIs) procuram maneiras de simplificá-los. 

Uma maneira de fazer isso é por meio de pagamentos A2A. Este artigo trata de como eles funcionam, casos de uso, benefícios e como eles se encaixam em Open Banking. Continue lendo para saber mais!

O que são pagamentos A2A?

O significado de pagamentos A2A: transações entre duas contas bancárias, ignorando as empresas de cartão de crédito e os processadores de pagamento de terceiros.

Esses pagamentos digitais são simples e otimizados.

Quando você faz um pagamento com cartão tradicional, a empresa que recebe o pagamento tem de pagar uma taxa de intercâmbio, também conhecida como taxa de passagem.

As taxas de intercâmbio são, em média, de 2% a 5% por transação e podem se acumular para os comerciantes. No entanto, se as empresas usarem pagamentos A2A, o custo de aceitação do pagamento será significativamente menor, pois as taxas de swipe não estão incluídas.

Tanto as empresas quanto os consumidores estão mudando suas expectativas em relação aos serviços de pagamento. Quer estejam enviando dinheiro ou procurando uma transferência bancária, os pagamentos A2A estão mais bem equipados para atender às necessidades de todos. 

Tipos de pagamentos A2A

Há algumas maneiras diferentes de usar o sistema de pagamento conta a conta.

P2P

O aumento desses pagamentos instantâneos tornou-se popular para a movimentação casual de dinheiro. Peer-to-peer, ou P2P, é simplesmente quando amigos usam plataformas de pagamento para trocar dinheiro rapidamente. Plataformas como Venmo, Cash App e Zelle se tornaram nomes conhecidos, revolucionando a forma como as pessoas trocam dinheiro. 

Do pagador para o pagador

Às vezes chamadas de pagamentos "de mim para mim", as transações de pagador para pagador referem-se à movimentação de dinheiro entre suas próprias contas. Isso também se aplica a empresas que movimentam dinheiro entre duas contas em duas instituições diferentes sob o guarda-chuva de seus negócios. As pessoas físicas também podem movimentar dinheiro de uma conta em uma instituição financeira para outra em um banco diferente. 

C2B

Os pagamentos de consumidor para empresa (C2B) ocorrem quando um cliente compra um produto ou serviço on-line. Por exemplo, quando alguém se inscreve em uma conta da Netflix ou faz uma compra on-line, está fazendo um pagamento C2B.

B2C

Os pagamentos entre empresas e consumidores (B2C) ocorrem quando as empresas pagam diretamente aos consumidores. Por exemplo, o depósito automático da folha de pagamento da equipe ou o envio de reembolsos a clientes.

B2B

Os pagamentos entre empresas (B2B) ocorrem quando uma empresa paga a outra por serviços ou produtos. Isso é comum para empresas B2B que apenas comercializam e vendem produtos e serviços para outras empresas. Portanto, se uma empresa compra software de outra empresa, essa é uma transação B2B.

Como funcionam os pagamentos A2A?

Eles podem variar de acordo com a empresa que está fazendo isso, mas o princípio é o mesmo. O pagador autoriza o pagamento e concorda em compartilhar dados financeiros seguros, e o dinheiro é transferido. Há duas maneiras de iniciar um pagamento A2A: pagamentos "push" e "pull". 

Os pagamentos por push são iniciados pelo remetente, que "empurra" os fundos diretamente para a conta do destinatário. Por exemplo, quando um cliente faz uma compra de comércio eletrônico durante o checkout, ele está fazendo um pagamento por push. Os pagamentos por push ocorrem em transações P2P, em que o imediatismo e o controle são essenciais. 

Em comparação, os pagamentos pull são transações em que o destinatário "puxa" fundos da conta do remetente com sua permissão. Exemplos de pagamentos pull incluem pagamentos recorrentes ou transações de faturamento.

As categorias "push" e "pull" se aplicam a todos os tipos de pagamento A2A. Portanto, uma empresa pode fazer um pagamento B2B pull ou um indivíduo pode fazer um pagamento P2P push.

Os benefícios dos pagamentos A2A

O crescimento maciço dos pagamentos A2A pode ser atribuído aos muitos benefícios do uso da A2A.

• Maior segurança. A natureza direta das transações de A2A reduz significativamente a exposição a atividades fraudulentas, uma preocupação que frequentemente afeta os métodos de pagamento tradicionais que envolvem vários intermediários. A A2A usa métodos de autenticação forte do cliente (SCA), como a autenticação multifator (MFA). Isso ajuda a aumentar a segurança dos pagamentos. 
• Mais opções de pagamento. A tecnologia de pagamento A2A oferece um espectro mais amplo de opções de pagamento, dando aos compradores o poder de escolha no checkout. Com foco na experiência do usuário, as opções de pagamento A2A permitem uma maior variedade de aplicativos e serviços para atender a qualquer situação.
• Conveniência. Os pagamentos A2A simplificam o processo de transação porque ocorrem em tempo real, sem cartões ou etapas complicadas de pagamento. O único requisito é uma conta bancária. Os clientes simplesmente se conectam por meio do banco on-line e autorizam o pagamento.
• Econômico. Ao eliminar as redes de cartões, as taxas de transação desaparecem, fazendo com que as empresas economizem dinheiro com seus sistemas de PDV. As empresas podem até mesmo compartilhar a economia de custos com seus clientes para criar uma excelente experiência de usuário.
• Processamento rápido. A rápida reconciliação e o processamento de pagamentos dos pagamentos instantâneos garantem operações simplificadas. Os fundos podem chegar a um comerciante em segundos porque o dinheiro não passa por intermediários. Mesmo que não seja instantâneo, os pagamentos ainda são reconciliados mais rapidamente do que o processo tradicional com cartão.

Open Banking & Pagamentos A2A

O A2A banking nem sempre foi tão popular - costumava ser complicado usar pagamentos A2A com autorização bancária. Os pagamentos A2A tradicionais eram executados em trilhos bancários antigos, e a experiência do usuário era tediosa, manual e lenta. 

O que mudou? Open Banking. Open Banking baseia-se no compartilhamento de dados. Os titulares de contas bancárias dão permissão a empresas fintech terceirizadas para acessar os dados de suas contas. É simples assim.

Os pagamentos A2A são um benefício da estrutura Open Banking . As APIs (conectores bancários) conectam bancos e provedores de terceiros.

Isso significa que os compradores podem pagar por produtos/serviços usando A2A em vez de cartões. Ele oferece velocidade e conveniência sem entrada excessiva de dados ou intermediários que acumulam custos de transação.

Os pagamentos A2A são seguros? 

É compreensível que uma das maiores preocupações com carteiras e pagamentos digitais seja a segurança. Afinal de contas, se uma empresa não estiver segura e as informações financeiras forem roubadas, isso pode prejudicar sua reputação.

Os clientes não confiam em empresas que não usam métodos de pagamento seguros. Então, os pagamentos A2A são seguros? A resposta curta é que sim, mas aqui estão três motivos pelos quais eles são seguros: 

• Medidas de segurança de nível bancário. As transações A2A são encaminhadas para a conta bancária do cliente. Em última análise, isso significa que o banco está lidando com a transação, não a empresa ou o indivíduo. 
• SCA. Os pagamentos A2A usam a autenticação forte do cliente (SCA) e exigem autorização. Os pagamentos com cartão exigem autorização, mas fazem parte da transação, o que torna o processo de pagamento mais lento. A SCA A2A ocorre por meio do aplicativo bancário.
• Maior controle. Com os pagamentos de conta para conta, as informações ficam seguras e protegidas. Isso permite um maior controle de onde as informações estão e quem pode acessá-las. 

Esses três fatores ajudam a tornar os pagamentos A2A seguros, o que permite que as empresas e os consumidores se sintam confiantes ao fazer pagamentos.

Por que os pagamentos A2A estão crescendo

Os pagamentos A2A são populares - e continuam a se tornar mais predominantes. A crescente popularidade dos pagamentos A2A reflete a evolução das demandas do cenário de serviços financeiros. Há uma preferência crescente por soluções financeiras integradas e centradas no usuário, e os pagamentos A2A se encaixam nesse perfil.

O A2A também oferece aos comerciantes mais flexibilidade com os padrões Open Banking . Ao usar a Automated Clearing House (ACH) para pagamentos, as empresas podem economizar dinheiro sem comprometer a satisfação do cliente.

O A2A está ganhando popularidade nas transações financeiras. Ela pode ser usada em muitas situações diferentes, desde uma conversa com amigos até a realização de negócios.

Essencialmente, o A2A elimina o incômodo dos pagamentos tradicionais com cartão, oferece mais opções aos clientes e simplifica o processo de pagamento. Além disso, não há taxas de intercâmbio. Não é de surpreender que os pagamentos A2A sejam um dos métodos de pagamento mais populares. 

O crescimento dos pagamentos A2A também indica uma tendência maior de transformação digital no setor financeiro. Mais empresas e consumidores estão se voltando para soluções que priorizam o digital. Os pagamentos A2A oferecem uma maneira moderna, eficiente e segura de lidar com transações. 

O aumento dos dispositivos móveis e da conectividade com a Internet impulsiona essa mudança. Todos têm acesso instantâneo a mais lojas on-line e a suas informações bancárias on-line, o que torna os pagamentos A2A convenientes. Todos têm um telefone e um banco, portanto, todos podem fazer pagamentos com o Venmo. O A2A permite transações financeiras instantâneas e acessíveis para um amplo grupo demográfico.

As inovações da FinTech tornaram os pagamentos A2A mais populares. Elas oferecem plataformas fáceis de usar que se adaptam bem às rotinas diárias e à gestão de dinheiro dos usuários.

O futuro dos pagamentos A2A e seus casos de uso

Prevê-se que a tecnologia de pagamentos A2A desempenhará um papel significativo no cenário financeiro em evolução. Isso ocorre porque novas ideias e o foco em tornar os serviços financeiros fáceis de usar se tornaram importantes.

Espera-se que a tecnologia seja um componente crucial na transformação do setor financeiro. Ela será impulsionada por uma mudança em direção a soluções fáceis de usar. Em 2022, os pagamentos A2A de comércio eletrônico global atingiram US$ 525 bilhões, mostrando um aumento de 13% em relação aos US$ 463 bilhões do ano anterior. Esses dados são do FIS Global Payments Report 2023.

No futuro, os consumidores talvez não precisem inserir as informações de seus cartões. Em vez disso, eles serão direcionados para seu aplicativo bancário para aprovar um pagamento a um comerciante. 

A integração da tecnologia de pagamento A2A com o site Open Banking significa serviços financeiros mais personalizados, seguros e eficientes. Os comerciantes podem processar pagamentos mais rapidamente com trilhos de pagamento A2A, como ACH, FedNow ou trilhos de pagamento em tempo real.

O Federal Reserve investiu nesses programas para acelerar o processo. Isso permitirá que os comerciantes lidem com os pagamentos de forma mais eficiente. Esses programas foram acelerados por investimentos do Federal Reserve.

Open Banking O emparelhamento de dados torna os pagamentos bancários mais seguros. Os comerciantes podem aprovar ou recusar rapidamente os pagamentos globais em tempo real. Isso ajuda a tornar as transações mais seguras.

Os pagamentos A2A têm um futuro brilhante para empresas de vários setores, oferecendo a promessa de crescimento e inovação. Os pagamentos A2A são cada vez mais usados em diferentes setores. Entre eles estão o comércio eletrônico, transferências entre pares, desembolsos do governo, reclamações de seguros e financiamento de faturas comerciais.

Desembolsos do governo

Os governos enviam dinheiro diretamente para as contas bancárias das pessoas usando pagamentos baseados em contas para coisas como restituições de impostos. Isso elimina a necessidade de cortar cheques físicos ou carregar cartões pré-pagos. 

A adição de pagamentos A2A não apenas tornará os governos mais eficientes, mas também será útil para os cidadãos. Por exemplo, pessoas sem crédito podem acessar fundos mais rápido do que nunca, graças à tecnologia de pagamento A2A.

Pagamento de indenizações de seguros

As seguradoras também começaram a utilizar a A2A para pagar as indenizações de seguros. Os pagamentos digitais facilitam que os segurados recebam suas indenizações de forma rápida e segura em suas contas bancárias. Isso significa que eles não precisam esperar muito tempo até que os cheques cheguem pelo correio.

Financiamento de faturas comerciais

A tecnologia A2A não se trata apenas de conveniência. Ela também abre novas e atraentes opções de financiamento de capital de giro para as empresas, como o factoring de faturas. As empresas agora podem ser pagas mais rapidamente vendendo suas faturas não pagas a um credor em vez de esperar de 30 a 90 dias pelo pagamento. 

O credor concede à empresa um empréstimo em dinheiro, transferindo uma parte do valor da fatura diretamente para sua conta. Quando o cliente paga a fatura, o credor cobra o restante. Essa abordagem pode melhorar significativamente o fluxo de caixa e reduzir os ciclos de pagamento das empresas.

Como você pode configurar pagamentos A2A para seu negócio on-line?

As empresas on-line podem melhorar as taxas de conversão e a experiência do cliente fornecendo transferências A2A como uma opção de pagamento.

Para configurar os pagamentos A2A para sua empresa, você precisa de uma solução específica para realizar as transações. Mostraremos como você pode configurar pagamentos A2A para sua empresa com Trustly.

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De modo geral, a tecnologia de pagamento A2A representa um avanço significativo no âmbito das transações financeiras. O crescimento da digitalização e da eficiência nos serviços financeiros se reflete em seu desenvolvimento. Isso mostra um futuro em que as trocas financeiras são mais seguras, mais fáceis de usar e mais conectadas. 

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