O poder da tecnologia de pagamento A2A

O conceito básico por trás de um pagamento é que o dinheiro é transferido de uma pessoa para outra. Com dinheiro, isso é fácil. A situação fica um pouco mais complicada on-line, pois os cartões não estão tecnicamente presentes quando alguém está fazendo um pagamento. As compras com cartão não presente (CNP) podem ser complexas, e é por isso que muitos bancos e instituições financeiras estão procurando maneiras de simplificá-las. 

Uma maneira de simplificar os pagamentos on-line é utilizar os pagamentos de conta para conta (A2A). Continue lendo para saber mais sobre pagamentos A2A, como funcionam, casos de uso, benefícios e como se encaixam em open banking. 

O que são pagamentos A2A?

Um pagamento A2A é uma transação que ocorre diretamente entre duas contas bancárias, contornando a necessidade de intermediários, como empresas de cartão de crédito ou processadores de pagamento de terceiros. Essencialmente, os pagamentos são transferidos sem um intermediário entre as contas. É tão simples e ágil quanto uma transação em dinheiro, mas pode ser feita digitalmente. 

Quando você faz um pagamento tradicional com cartão, a empresa que recebe o pagamento precisa pagar uma taxa de intercâmbio. Normalmente, ela é de 2% a 5% para cada transação feita dessa forma. Quando as empresas utilizam pagamentos A2A, elas podem contornar as caras taxas de intercâmbio e simplesmente aceitar o pagamento. É por isso que, na era digitalizada das transações financeiras, os pagamentos A2A surgiram como um divisor de águas, sinalizando uma mudança de paradigma na forma como os fundos são trocados. 

Tipos de pagamentos A2A

Há algumas maneiras diferentes de usar os pagamentos A2A, e cada um desses tipos pode ser descrito por um acrônimo. 

P2P

O aumento dos pagamentos A2A pode ser observado especialmente no âmbito das transações peer-to-peer (P2P). P2P é simplesmente quando amigos usam plataformas de pagamento para trocar dinheiro rapidamente. Plataformas como Venmo, Cash App e Zelle se tornaram nomes conhecidos, revolucionando a forma como as pessoas trocam dinheiro. Esses aplicativos são exemplos perfeitos de sistemas de pagamento A2A, que permitem aos usuários transferir fundos com apenas alguns toques em seus smartphones. 

Do pagador para o pagador

Às vezes, os pagamentos A2A são chamados de pagamentos "Me2Me" quando se trata de transferir dinheiro de uma conta para outra, mas ambas as contas são tecnicamente suas. Isso incluiria quando as empresas transferem dinheiro entre duas contas em duas instituições diferentes sob o guarda-chuva de seus negócios. As pessoas físicas também podem transferir dinheiro de uma conta em uma instituição financeira para outra em um banco diferente. Isso também é chamado de transferências de pagador para pagador. 

C2B

Os pagamentos de consumidor para empresa (C2B) ocorrem quando um cliente usa um pagamento A2A para comprar produtos ou serviços on-line ou para pagar um serviço de assinatura. Portanto, quando alguém se inscreve em uma conta da Netflix, pode fazer pagamentos C2B. Um consumidor também pode fazer isso quando compra algo on-line. 

B2C

Os pagamentos entre empresas e consumidores (B2C) ocorrem quando as empresas fazem pagamentos A2A diretamente a indivíduos, como o depósito automático da folha de pagamento da equipe ou o envio de reembolsos a clientes. 

B2B

Os pagamentos entre empresas (B2B) ocorrem quando uma empresa paga a outra por serviços ou produtos. Isso é comum para empresas B2B que apenas comercializam e vendem produtos e serviços para outras empresas. Portanto, se uma empresa quiser comprar um software, ela pagará por isso com um pagamento B2B A2A. 

Como funcionam os pagamentos A2A?

Os pagamentos A2A podem variar dependendo da empresa que os está realizando, mas o princípio é o mesmo. O pagador autorizará o pagamento e concordará em compartilhar dados financeiros seguros, e o dinheiro será transferido. Há duas maneiras de iniciar um pagamento A2A: pagamentos "push" e "pull". 

Os pagamentos push são iniciados pelo remetente, que "empurra" os fundos diretamente para a conta do destinatário. Esse tipo de pagamento é frequentemente empregado em transações P2P, em que o imediatismo e o controle são essenciais. Por outro lado, os pagamentos pull são transações em que o destinatário "puxa" os fundos da conta do remetente, normalmente após obter permissão explícita. Esse método é comumente usado em pagamentos recorrentes ou cenários de faturamento, em que o beneficiário exige acesso consistente aos fundos do pagador.

As categorias "push" e "pull" se aplicam a qualquer tipo de pagamento A2A. Portanto, uma empresa pode fazer um pagamento A2A B2B pull, ou um indivíduo pode fazer um pagamento P2P push. Seja uma transferência de dinheiro P2P, um pagamento B2C (Business-to-Consumer) para bens e serviços ou uma transação financeira B2B (Business-to-Business) complexa, os pagamentos A2A oferecem um método adequado e eficiente. Essa adaptabilidade é um dos principais fatores que impulsionam a ampla aceitação e o crescimento dos sistemas de pagamento A2A em diversos setores.

Os benefícios dos pagamentos A2A

O crescimento maciço dos pagamentos A2A pode ser atribuído aos muitos benefícios do uso da A2A. Aqui estão alguns dos benefícios da A2A: 

• Maior segurança. A natureza direta das transações da A2A reduz significativamente a exposição a atividades fraudulentas, uma preocupação que geralmente afeta os métodos de pagamento tradicionais que envolvem vários intermediários. Além disso, a A2A usa métodos de autenticação forte do cliente (SCA), como a autenticação multifator (MFA). Isso significa que eles exigem que o titular do cartão se autentique, fornecendo dois fatores de autenticação independentes, o que ajuda a aumentar a segurança dos pagamentos. 
• Mais opções de pagamento. A tecnologia de pagamento A2A oferece um espectro mais amplo de opções de pagamento, atendendo a diferentes preferências e comportamentos financeiros. Para os consumidores que se preocupam com a conveniência e a versatilidade, os pagamentos A2A permitem uma variedade maior de aplicativos e serviços para atender a qualquer situação.
• Conveniência. Os pagamentos A2A simplificam o processo de transação porque realizam transferências imediatas sem a necessidade de cartões físicos ou etapas complicadas de pagamento. Além disso, o único requisito é uma conta bancária. Os clientes simplesmente fazem login no aplicativo do banco para autorizar os pagamentos - portanto, também não precisam baixar aplicativos adicionais ou criar novas senhas. 
• Econômico. Mencionamos anteriormente que é cobrada uma taxa de 2% a 5% sobre cada transação com cartão. Isso adiciona um custo extra para as empresas. Por exemplo, se um cliente paga US$ 500, a empresa é cobrada em US$ 10. Ao eliminar os intermediários, as taxas de transação desaparecem, fazendo com que as empresas economizem dinheiro com seus sistemas de PDV. Se as empresas estiverem dispostas a compartilhar parte dessa economia, elas poderão reduzir alguns custos para seus clientes.  
• Processamento rápido. A rápida reconciliação e o processamento de pagamentos associados às transações A2A garantem que as operações financeiras sejam simplificadas. Os fundos podem chegar a um comerciante em segundos quando o dinheiro não precisa passar por intermediários. Mesmo que não seja instantâneo, os pagamentos ainda são reconciliados mais rapidamente do que o processo tradicional com cartão. 

Open Banking & Pagamentos A2A

Os serviços bancários A2A não costumavam ser tão populares - costumava ser complicado usar pagamentos A2A com autorização bancária. Os pagamentos A2A tradicionais eram executados em trilhos bancários antigos e a experiência do usuário era tediosa, manual e lenta. O que mudou? Open Banking. Open Banking é um sistema que exige que os bancos forneçam a provedores terceirizados acesso a seus dados financeiros por meio de APIs (Interfaces de Programação de Aplicativos). Com o Open Banking, os pagamentos A2A não são limitados por trilhos bancários. 

Os pagamentos A2A agora podem operar livremente na estrutura Open Banking . As APIs criadas com Open Banking podem conectar um banco a provedores de terceiros. Isso permite a movimentação direta de dinheiro da conta de um pagador para um comerciante, desde que seja autorizado. Isso significa que os pagamentos A2A agora podem ser feitos no ponto de compra em vez de pagamentos com cartão, oferecendo velocidade e conveniência sem entrada excessiva de dados ou intermediários que aumentem o custo da transação.

Os pagamentos A2A são seguros? 

Uma das maiores preocupações, compreensivelmente, com pagamentos é a segurança. Afinal de contas, se uma empresa não estiver segura e as informações financeiras forem roubadas, isso pode prejudicar sua reputação. Os clientes não confiam em empresas que não usam métodos de pagamento seguros. Então, os pagamentos A2A são seguros? A resposta curta é que sim, mas aqui estão três motivos pelos quais eles são seguros: 

• Segurança de nível bancário. As transações A2A são encaminhadas para a conta bancária do cliente. Em última análise, isso significa que o banco está lidando com a transação, não a empresa ou o indivíduo. 
• SCA. Os pagamentos A2A usam a autenticação forte do cliente (SCA) e exigem autorização. Os pagamentos com cartão também exigem autorização, mas ela é feita como parte da transação, o que torna o processo de pagamento mais lento. A SCA A2A é feita por meio do aplicativo bancário. Isso significa que o pagamento é autorizado e processado mais rapidamente. 
• Maior controle. Os tipos de pagamento com cartão de débito e crédito geralmente salvam as informações do cartão no sistema, o que exige o compartilhamento de informações confidenciais com terceiros. Com os pagamentos A2A, as informações seguras são expostas minimamente, permitindo maior controle de onde as informações estão e quem pode acessá-las. 

Esses três fatores ajudam a tornar os pagamentos A2A seguros, o que permite que as empresas e os consumidores se sintam confiantes ao fazer pagamentos. 

Por que os pagamentos A2A estão crescendo

Os pagamentos A2A são populares e continuam a se tornar mais predominantes. A crescente popularidade dos pagamentos A2A é um reflexo das demandas em evolução do cenário de serviços financeiros. Há uma preferência crescente por soluções financeiras integradas e centradas no usuário, e os pagamentos A2A se encaixam nesse perfil. Em uma época em que o imediatismo e a segurança são primordiais, os pagamentos A2A ganharam popularidade por sua capacidade de oferecer uma alternativa segura, econômica e conveniente aos mecanismos de pagamento convencionais. 

O A2A também oferece aos comerciantes mais flexibilidade com os padrões Open Banking . Ao facilitar um pagamento por meio de trilhos da Automated Clearing House (ACH), o processamento de pagamentos torna-se mais econômico sem sacrificar a experiência do consumidor.

A adaptabilidade da A2A em vários contextos transacionais, desde trocas P2P casuais até transações B2B complexas, reforça ainda mais sua crescente proeminência na esfera das transações financeiras. Essencialmente, a A2A elimina o incômodo dos pagamentos tradicionais com cartão, oferece mais opções aos clientes e torna o processo de pagamento perfeito. Além disso, não há taxas de intercâmbio. Não é de surpreender que os pagamentos A2A sejam um dos métodos de pagamento mais populares. 

O crescimento dos pagamentos A2A também indica uma tendência maior de transformação digital no setor financeiro. À medida que as empresas e os consumidores buscam cada vez mais soluções que priorizam o digital, os pagamentos A2A são uma forma moderna, eficiente e segura de lidar com transações. O aumento dos dispositivos móveis e da conectividade com a Internet impulsiona essa mudança. Todos têm acesso instantâneo a mais lojas on-line e a suas informações bancárias, o que torna os pagamentos A2A convenientes. Todos têm um telefone e um banco, portanto, todos podem fazer pagamentos com o Venmo. O A2A permite transações financeiras instantâneas e acessíveis para um amplo grupo demográfico.

Além disso, o aumento das inovações Fintech desempenhou um papel crucial na popularização dos pagamentos A2A, oferecendo plataformas fáceis de usar que se integram perfeitamente aos estilos de vida e hábitos financeiros dos usuários.

O futuro dos pagamentos A2A

Prevê-se que a tecnologia de pagamentos A2A se torne parte integrante do cenário financeiro em evolução, impulsionada por inovações contínuas e uma ênfase crescente em soluções financeiras centradas no usuário. Em breve, será comum que cerca de 20-25% dos pagamentos de comércio eletrônico usem pagamentos A2A. É possível que, no futuro, os consumidores não precisem mais inserir as informações de seus cartões; eles serão enviados imediatamente para seu aplicativo bancário para autorizar um pagamento a um comerciante. 

A integração da tecnologia de pagamento A2A com o site Open Banking significa serviços financeiros mais personalizados, seguros e eficientes. As possibilidades futuras incluem a funcionalidade de pagamento em vários trilhos, permitindo que os comerciantes processem pagamentos com eficiência por meio de trilhos ACH, FedNow ou Real-Time Payment. Os pagamentos também podem se tornar mais seguros graças ao emparelhamento de dados Open Banking , permitindo que os comerciantes aprovem ou recusem pagamentos de forma inteligente em tempo real.

De modo geral, a tecnologia de pagamento A2A representa um avanço significativo no âmbito das transações financeiras. Seu crescimento reflete uma mudança mais ampla em direção à digitalização e à eficiência dos serviços financeiros, oferecendo um vislumbre de um futuro em que as trocas financeiras serão mais seguras, fáceis de usar e integradas. Para se aprofundar no impacto transformador dos pagamentos A2A e em sua proposta de valor para consumidores e empresas, explore mais aqui.

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