Liberando o poder do pagamento por banco: Uma discussão com o fundador e CEO da Trustly, Inc.

A equipe do Payments Roundup recentemente teve a oportunidade de discutir a funcionalidade Pay by Bank com Alexandre (Alex) Gonthier, fundador e CEO da Trustly, Inc. A discussão abordou a história, o estado atual e o futuro desse método de pagamento. Abaixo estão nossas conclusões dessa discussão - elas refletem os pensamentos de Alex, que são importantes para comerciantes de todos os tamanhos.

A história do Pay by Bank

A funcionalidade "Pay by Bank" foi criada há 25 anos como uma alternativa aos cartões Visa e Mastercard, com o objetivo de facilitar os micropagamentos de itens digitais em sites eCommerce então incipientes. Isso era particularmente verdadeiro para produtos digitais protegidos por direitos autorais.  

Originalmente, a solução envolvia a adição de endereços IP fornecidos pelos provedores de serviços de Internet aos registros do emissor/processador - a evolução começou na França, que agora faz parte da União Europeia, e na região da Ásia-Pacífico. Com o tempo, a adoção generalizada foi obtida por meio de serviços como o Boku, que é uma rede que conecta empresas a vários métodos de pagamento locais, como o faturamento direto da operadora (cobrança em uma conta telefônica) ou carteiras móveis. Esses sistemas permitem que os clientes paguem com "apenas um clique" (em vez de inserir credenciais ou detalhes da conta bancária para cada transação) e reduzem substancialmente o atrito e melhoram a experiência do cliente. Além disso, é uma opção natural para setores verticais como Telecom e Seguros, que adotaram o Pay by Bank como seu método de pagamento preferido.

O estado atual do Pay by Bank

Nos EUA, o Pay by Bank não teve uma adoção generalizada por parte dos consumidores, principalmente porque os comerciantes eCommerce se concentraram no crescimento e menos na otimização de custos nos últimos 25 anos. Agora que o crescimento atingiu um patamar, os comerciantes on-line podem se concentrar na redução dos custos operacionais, como as taxas de pagamento. Espera-se que a adoção por parte dos comerciantes e dos consumidores aumente rapidamente nos próximos anos. 

É importante reconhecer que a ACH não é apenas um dos muitos métodos de pagamento viáveis disponíveis para os comerciantes, mas que é o trilho de pagamento "mais amplo" nos EUA. Pagamentos governamentais, pagamentos B2B e muitos outros tipos de transações utilizam os trilhos da ACH no valor de US$ 86,2 trilhões por ano (sim, isso com um "T"). Além disso, o ACH pode ser considerado um método de pagamento "universal", pois suporta um amplo espectro de tipos de transações de pagamento.

As práticas recomendadas de pagamento por banco incluem:

Melhor conectividade da categoria - Conectividade com TODOS os bancos (não apenas os maiores bancos com suas próprias APIs publicadas) e TODOS os tipos de contas, incluindo conta corrente, poupança e outros produtos financeiros. Essa conectividade, feita corretamente, faz parte do "molho secreto" da Trustly.

Atrito mínimo para o consumidor - Latência (tempo para processar uma transação) de menos de 2 segundos por meio da funcionalidade "Click to Pay".

Melhor em segurança de informações de chamadas - O sistema não apenas criptografa credenciais, que estão sujeitas a hackers, mas emprega mecanismos de segurança mais robustos. Por exemplo, Trustly aproveita um sistema desenvolvido em colaboração com a NACHA que usa tokenização dividida, ou seja, tokens divididos aleatoriamente, bit a bit, entre o comerciante e Trustly. Depois que o usuário é validado, Trustly pode "reconstruir" o token original para fazer login no portal bancário do consumidor - eles nunca armazenam nome de usuário/senha de forma alguma. Isso evita que os comerciantes acabem na imprensa se nós ou nosso provedor de pagamento formos hackeados. 

Pagamentos garantidos - O provedor deve garantir o financiamento do comerciante. No caso da Trustly, os fundos são garantidos para transações que falham devido a defeitos técnicos, NSF, conta fechada e outras falhas relacionadas à conta bancária do consumidor. Os provedores do Pay by Bank devem ter "pele no jogo" e estar "no gancho" para garantir que os comerciantes sejam totalmente financiados e não estejam sujeitos a estornos ou disputas relacionadas a pagamentos.

Melhores taxas de aprovação - Os melhores provedores do Pay by Bank podem oferecer taxas de aprovação de pagamento mais altas do que as dos cartões de débito. Isso pode ser feito de várias maneiras:

• Com base em dados históricos, as transações do Pay by Bank podem ser aprovadas instantaneamente, mesmo que não haja fundos suficientes na conta do consumidor. Por exemplo, se um consumidor tiver US$ 100 em sua conta no^{dia 30} do mês e pretender fazer uma compra de US$ 150 no supermercado, Trustly poderá aprovar a transação sabendo que haverá um depósito direto da folha de pagamento na conta no dia útil seguinte. 
• Os provedores devem ter pagamentos em seu DNA para desenvolver uma plataforma de pagamento confiável - eles não podem ser apenas um agregador de informações. Ter o DNA de pagamentos leva às melhores experiências para usuários e comerciantes, o que, por sua vez, leva a taxas de aprovação otimizadas.
• Os provedores devem ter as melhores habilidades de gerenciamento de risco da categoria - os pagamentos, no final das contas, são um exercício de gerenciamento de risco - equilibrando as taxas de aprovação (recompensas) com o risco de perdas.

Como será o futuro do Pay by Bank?

Alex argumenta, e nós concordamos, que o futuro do Pay by Bank depende da adoção tanto dos comerciantes quanto dos consumidores. A proposta de valor para os comerciantes é clara. As transações ACH normalmente incorrem em uma taxa de US$ 0,25 a US$ 0,50, ao contrário de uma transação com cartão de crédito, cujo custo é de 2,5% a 3,5%. Para a mesma transação de US$ 100, o custo para o comerciante pode ser de US$ 0,30 para ACH ou US$ 3,00 para cartão de crédito - uma diferença de 10 vezes. Mesmo para os menores comerciantes, essa diferença de custo de pagamento é significativa. Além disso, os comerciantes se beneficiam de um método de pagamento "perene" - contas correntes não expiram - cartões de crédito expiram a cada poucos anos. Isso é particularmente importante para os comerciantes com pagamentos recorrentes.

Para os consumidores, a história é um pouco diferente - eles precisam de incentivos para mudar seus hábitos. Comerciantes e provedores como Trustly têm muitas alavancas que podem acionar para mudar o comportamento do consumidor. Entre elas estão:

Programas de recompensas e fidelidade - Comerciantes como a Target e a Cumberland Farms oferecem benefícios aprimorados quando o Pay by Bank é usado por meio de seus programas. 

Aumento das taxas de aprovação - As taxas de aprovação mais altas não apenas beneficiam os comerciantes, mas também os consumidores que não são constrangidos no ponto de venda e/ou são forçados a usar um método de pagamento mais caro.

"Flutuação" - Ao oferecer o Pay by Bank, os comerciantes podem criar benefícios reais para o consumidor com base na "flutuação" normalmente associada aos cheques em papel. Mesmo que o consumidor não tenha fundos suficientes hoje, Trustly pode aprovar a transação sabendo que haverá fundos suficientes na conta em breve.

Alguns setores já estão aproveitando os benefícios do Pay by Bank. A Verizon oferece um desconto de US$ 10 por linha para pagamentos bancários em vez de pagamentos com cartão. Os setores verticais de seguros e telecomunicações têm uma taxa de adoção do Pay by Bank superior a 50%. 

Todos os comerciantes e seus clientes podem se beneficiar dos incentivos para usar o Pay by Bank. Os comerciantes têm custos de pagamento mais baixos, mas, o que é mais importante, têm uma receita incremental de primeira linha, oferecendo prêmios e programas de fidelidade mais competitivos e, assim, obtendo mais clientes e valores de tíquete médio mais altos. Para obter esses benefícios, os comerciantes devem se lembrar de que os custos de pagamento mais baixos NÃO devem ser levados para seus resultados financeiros, mas sim reinvestidos em seus negócios por meio de prêmios aprimorados e programas de fidelidade vinculados aos métodos de pagamento do cliente. Os consumidores ganham com incentivos de prêmios aprimorados, transações sem atrito e melhor segurança de pagamento.  

O Pay by Bank é realmente um "ganha-ganha-ganha" quando feito da maneira certa, e Trustly tem a experiência para fazer isso da maneira certa para você. Saiba mais sobre o Pay by Bank nosite Trustly ou entre em contato diretamente com Trustly por e-mail.