O futuro da prevenção de fraudes em Open Banking: Principais tendências e tecnologias

Durante muito tempo, o sistema financeiro dos EUA foi dominado por instituições tradicionais. Bancos, cooperativas de crédito e empresas de cartão de crédito controlavam a maioria dos produtos e serviços. Em grande parte, os consumidores não conheciam nada diferente, especialmente com relação a pagamentos. Um cartão de crédito, um cheque ou uma transferência eletrônica eram suficientes.

No entanto, cada método de pagamento tem limitações, seja um atraso no processamento do pagamento ou o fato de o consumidor ser forçado a usar um cartão de crédito em vez de pagar diretamente de uma conta bancária. Isso pode mudar à medida que mais instituições financeiras participarem do Open Banking. Com o Open Banking, provedores terceirizados podem acessar dados financeiros de um banco, como saldos de contas e histórico de transações. 

Espera-se que os usuários globais do Open Banking cheguem a 132 milhões até 2024. A segurança, a privacidade e a verificação de identidade serão fundamentais à medida que o uso aumentar acentuadamente. 

Riscos de fraude associados a Open Banking

Em sua essência, o Open Banking é autorizado pelo consumidor, o que significa que os consumidores devem consentir com o compartilhamento de seus dados financeiros. O compartilhamento de dados ocorre por meio de APIs, permitindo que as informações da conta sejam transmitidas com segurança entre as partes. Para pagamentos em tempo real, isso ocorreria no checkout ou por meio de transferência de conta para conta. O Open Banking é um grande avanço em relação à tecnologia de "screen scraping", que permite que terceiros acessem uma conta bancária usando as credenciais de login do cliente. 

No entanto, assim como o Open Banking está em alta, também está a atividade fraudulenta. Os pagamentos em tempo real, em particular, podem ser o principal alvo de fraudadores que podem iniciar transações não autorizadas ou transferir dinheiro entre contas. Um estudo da Juniper Research constatou que a fraude em pagamentos on-line excederá US$ 206 bilhões cumulativamente até 2025.

As táticas variam de credenciais de login roubadas a golpes de phishing e acesso não autorizado a dados do site Open Banking . À medida que mais e mais transações financeiras são realizadas on-line, os esquemas se tornam cada vez mais sofisticados. 

A tecnologia pode identificar fraudes e reduzir riscos

As instituições financeiras e os provedores terceirizados devem implementar fortes controles de segurança e estratégias de prevenção de fraudes para reduzir os riscos de fraude. Os riscos podem atingir os dois lados da transação. Os comerciantes podem perder dinheiro com transações fraudulentas. E se os consumidores temerem que agentes mal-intencionados possam drenar suas contas bancárias, eles podem relutar em usar a tecnologia Open Banking . 

A tecnologia é um componente essencial de qualquer estratégia de mitigação de fraudes. Iniciar uma transação com um nome de usuário e uma senha não é suficiente. Camadas adicionais de segurança robusta devem proteger os processos do Open Banking , como verificação de identidade, autenticação biométrica, análise comportamental, SCA etc. 

Autenticação biométrica 

A autenticação biométrica usa uma característica física para verificar a identidade, como impressões digitais, reconhecimento facial ou escaneamento de retina. A autenticação biométrica pode aumentar a segurança em Open Banking e é muito conveniente para os consumidores. 

Muitos telefones celulares já usam a identificação biométrica (como uma impressão digital para desbloquear um dispositivo), portanto os consumidores estão acostumados com seus recursos. A autenticação biométrica também já é um complemento para pagamentos digitais, como o Apple Wallet, como uma camada adicional de segurança. 

Autenticação forte do cliente (SCA)

A autenticação forte do cliente é um requisito regulamentar para pagamentos on-line e off-line sem contato na Europa. Os fluxos de checkout precisam verificar a identidade de duas das três maneiras a seguir:

• Algo que o cliente conhece, como uma senha ou PIN
• Algo que o cliente possui, como um telefone celular
• Algo que o cliente é, como uma impressão digital ou outros dados biométricos

Muitas empresas nos EUA oferecem recursos de segurança semelhantes por meio da autenticação multifator (MFA). Um consumidor pode ter que digitar uma senha e, em seguida, digitar um código de segurança enviado para um endereço de e-mail ou por mensagem de texto. Ao exigir duas formas de autenticação, a SCA dificulta o acesso dos fraudadores.

Autenticação baseada em risco  

A autenticação baseada em risco é semelhante à SCA, mas requer verificação adicional com base em inteligência em tempo real. A cada login, o risco de comprometimento da conta é avaliado. 

Mais comumente, os fatores analisados incluem dispositivo, local ou rede. O nome de usuário e a senha podem ser suficientes se o consumidor estiver fazendo login em um computador doméstico com um endereço IP conhecido. Mas se houver tentativa de login em outro país, a autenticação baseada em risco exigirá outra forma de verificação de identidade, como biometria ou resposta a uma pergunta de segurança. 

Aprendizado de máquina (ML)

O aprendizado de máquina é uma inteligência artificial que reúne dados de algoritmos e "aprende" a fazer previsões ao longo do tempo. Em Open Banking, o ML pode analisar e detectar padrões em grandes volumes de dados. Especificamente, o ML pode procurar anomalias nos valores ou locais das transações, o que pode indicar fraude na conta.

Os consumidores que não verificam suas contas regularmente, como os idosos, correm alto risco de fraude em contas e podem nem perceber que isso está ocorrendo. Se um agente mal-intencionado comprometer as credenciais, o aprendizado de máquina pode detectar uma atividade incomum que pode estar ocorrendo por meio das plataformas Open Banking . 

Blockchain 

O blockchain é mais conhecido por sua função na criptomoeda, mas a tecnologia fornece um registro transparente, seguro e inalterável das transações. Isso pode evitar fraudes porque reduz o risco de manipulação de dados ou transações. Um sistema financeiro verdadeiramente aberto facilitaria as transações e os pagamentos, incluindo a moeda tradicional e a criptomoeda. 

Os sistemas de verificação de identidade baseados em blockchain armazenam dados que são "auditáveis, rastreáveis e verificáveis", de acordo com a IBM. Os dados confidenciais são protegidos e acessados apenas por partes autorizadas, com todas as ações capturadas como transações permanentes no blockchain. 

Criação de um sistema sustentável Open Banking  

Open Banking podem impulsionar a inovação de uma forma que muitas vezes não existe nas instituições financeiras tradicionais. As empresas de tecnologia financeira podem se concentrar na solução de pontos problemáticos específicos (como pagamentos em tempo real), trazendo novos serviços para o mercado e criando ofertas de produtos de nicho. 

Embora hoje existam leis de proteção de dados do consumidor e as instituições financeiras devam seguir as regulamentações "Conheça seu cliente" para verificação de identidade nos EUA, o site Open Banking surgiu sem orientação e supervisão regulatórias específicas. Cabe aos participantes: instituições financeiras, fintechs e comerciantes, se unirem e aplicarem requisitos sólidos de verificação de identidade que protejam os consumidores. 

Segurança de dados em Trustly 

Se a atividade fraudulenta for desenfreada e não for controlada, ela pode corroer a confiança no papel da Open Bankingno ecossistema financeiro mais amplo. Embora a implementação de medidas e tecnologia de prevenção de fraudes tenha um custo, ele não é nada comparado às possíveis perdas e custos associados à fraude. TrustlyO Risk Engine de propriedade da Microsoft, em combinação com medidas de segurança aprimoradas, garante a segurança, a confidencialidade e a integridade de dados confidenciais.