Como o Pay by Bank minimiza as taxas da conta do comerciante

Infelizmente, não há como escapar das taxas da conta do comerciante, também conhecidas como taxas de serviço do comerciante. Elas vêm com a permissão de pagamentos com cartão de débito ou crédito de seus clientes. Também não há como negar que os comerciantes americanos estão pagando custos cada vez mais altos associados aos pagamentos com cartão. De acordo com um comunicado de imprensa da Merchants Payments Coalition de 2024, o total de taxas de furto de cartões de crédito e débito chegou a US$ 172 bilhões, um aumento de 7% em relação a 2022.

A verdade é que as taxas de swipe são uma das maiores despesas individuais para os comerciantes. As taxas de intercâmbio para transações com cartão de crédito podem chegar a 3,5% por transação. Além das principais taxas, há outros custos que se somam e reduzem diretamente a receita.

Então, como sua empresa pode minimizar as taxas de serviço do comerciante? A primeira etapa é entender os diferentes tipos de taxas e modelos de preços para que você possa criar estratégias para manter esses custos baixos.

Neste artigo, discutiremos:

• Os diferentes tipos de taxas de conta de comerciante
• Como o Pay by Bank minimiza as taxas dos comerciantes
• As tendências que afetam essas taxas

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 4 tipos de taxas de contas de comerciante

As taxas da conta do comerciante são custos associados ao processamento de pagamentos com cartão. O valor depende das partes que facilitam essas transações, como processadores de pagamentos (ou prestadores de serviços comerciais), bancos (que emitem cartões e também oferecem processamento de pagamentos) e empresas ou redes de cartões de crédito (como Visa e Mastercard). As instituições financeiras que fornecem serviços de processamento de cartões são chamadas de "adquirentes" ou "bancos adquirentes".

A lista abaixo inclui as taxas de processamento mais comuns que você pode esperar, para que você possa entender melhor seus contratos e saber o que procurar ao ler seus extratos de cobrança.

1. Taxas relacionadas a transações

• As taxas de intercâmbio são cobradas pelo emissor do cartão. O custo é baseado na taxa de intercâmbio e geralmente é uma porcentagem do valor da transação (variando de 1,5% a 3,5%, em média) mais uma taxa fixa. O valor depende de vários fatores, como o fato de a transação ser presencial ou com cartão não presente (CNP). Essa taxa está incluída no contrato de Taxa de Desconto para Comerciantes de seu adquirente.
• As taxas de avaliação (ou taxas de associação) são pagas diretamente à rede de cartões de crédito (Discover, American Express, etc.) pelo uso de seus sistemas. Embora essas associações sejam principalmente parceiras de bancos, algumas podem emitir cartões por conta própria.
• As taxas de autorização são cobradas pela rede de cartões por qualquer transação processada, independentemente de o pagamento ter sido efetuado ou de o cartão ter sido recusado.
• As taxas do processador de pagamento são cobradas pela empresa que lida com todos os processos técnicos necessários para o processamento de cartões, como os provedores de serviços de pagamento. Essa taxa pode ser uma porcentagem de cada transação ou uma taxa fixa por transação.
• As taxas de chargeback ocorrem quando os clientes contestam uma transação e o valor é devolvido ao cartão. As taxas cobrem os custos administrativos do adquirente na reversão dos fundos.
• As taxas de lote são uma taxa fixa cobrada pelo processador pela liquidação de um grupo de transações de uma só vez. Alguns comerciantes preferem o processamento em lote porque podem ter taxas de transação mais baixas em geral.

2. Taxas recorrentes

• As taxas de extrato mensal são cobradas pelos provedores para impressão e envio de extratos de transações. Você pode evitar isso optando por extratos on-line.
• As taxas de gateway de pagamento são cobradas pelos processadores pelo uso de sua tecnologia, que lê o cartão do cliente e envia as informações ao adquirente para processamento.
• Algumas processadoras cobram taxas mínimas mensais (ou taxas de compromisso de processamento) se a taxa total da transação não atingir o valor mínimo acordado. Você terá de pagar a diferença entre o valor real da transação e o valor mínimo.

• As taxas de conformidade com a PCI referem-se ao uso das ferramentas e dos serviços do processador para que você possa estar em conformidade com o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI-DSS). As empresas geralmente pagam mais do que os proprietários de pequenas empresas devido ao maior número de transações.
• As taxas de não conformidade com a PCI são uma multa para os comerciantes que não cumprem as políticas da PCI-DSS. A taxa depende do número de transações fora de conformidade e do tempo que o comerciante ficou fora de conformidade.

3. Taxas únicas

• Alguns provedores de serviços comerciais cobram taxas de instalação para configurar uma conta, excluindo os custos de leitores de cartão ou sistemas de ponto de venda.
• As taxas de rescisão antecipada são pagas pelo cancelamento prematuro de contratos.

4. Taxas situacionais

• As taxas de transação de débito com PIN são uma marcação baseada em um pagamento com cartão de débito que solicita um número de identificação pessoal (PIN). Isso encaminha a transação para uma rede de pagamento de débito em vez de uma rede de crédito.
• As tarifas do sistema de verificação de endereço são para transações que incluem a verificação do endereço de cobrança do cliente para garantir que ele corresponda ao endereço listado no banco emissor do cartão.

• As taxas de autorização de voz são cobradas pelo processador sempre que o banco emissor entra em contato com o titular do cartão para verificar se ele fez a transação.

Como o Pay by Bank minimiza as taxas da conta do comerciante

Há muito tempo, as tarifas de contas de comerciante são consideradas um custo necessário para que os negócios ofereçam mais opções de pagamento. Mas, na verdade, há um método de pagamento alternativo que não tem nenhuma taxa, o Pay by Bank powered by Open Banking.

Essa estrutura permitiu o compartilhamento de dados em tempo real entre instituições financeiras e provedores de serviços comerciais. Por meio de APIs (interfaces de programação de aplicativos) abertas, os clientes podem conectar suas contas bancárias a vários aplicativos de pagamento. Uma vez conectados, eles não precisam inserir seus dados manualmente para cada transação.

Em particular, o Pay by Bank em tempo real é uma alternativa conveniente e de baixo custo aos cartões de crédito. Esse pagamento conta a conta transfere fundos instantânea e diretamente entre contas bancárias. Você não precisará se preocupar com taxas intermediárias e de intercâmbio. Devido a essa conectividade, os custos de processamento são mínimos e não há taxas ocultas.

Além disso, algumas soluções, como o Trustly Pay, oferecem pagamentos garantidos sem custos adicionais. Isso significa que o Trustly assume todos os riscos, inclusive o de fraude, para que seus pagamentos sejam sempre realizados. Somos capazes de fazer isso graças ao nosso mecanismo de risco de aprendizado de máquina que analisa padrões e comportamentos. Com base nessa análise, podemos aprovar ou sinalizar transações com confiança.

Você pode incentivar essa mudança para o Pay by Bank oferecendo incentivos ou descontos. Além disso, a parceria com provedores de pagamento em tempo real, como Trustly , pode orientá-lo sobre as melhores soluções para minimizar as taxas de processamento.

Tendências que afetam as taxas de contas de comerciante

Embora possa ser desanimador ver as altas taxas de swipe em seus extratos, o lado bom é que a convergência da tecnologia financeira, a resistência dos comerciantes e as mudanças regulatórias estão pressionando as redes de cartões a reconsiderar seus preços.

Veja a seguir alguns desenvolvimentos nessas áreas:

A crescente popularidade dos pagamentos digitais: a tecnologiaOpen Banking abriu mais colaboração entre bancos e FinTechs para criar aplicativos e plataformas centrados no cliente. Isso significa taxas mínimas além da conveniência e do processamento de pagamentos em tempo real.

Mudanças regulatórias: Em março de 2024, a Visa e a Mastercard finalmente concordaram em estabelecer um limite para as taxas de passagem, um acordo que poderia economizar US$ 30 bilhões para os comerciantes dos EUA nos próximos cinco anos. Embora não tenha obtido aprovação judicial, os comerciantes estão esperançosos de que as redes continuarão a negociar com eles. Além disso, a Lei de Concorrência de Cartões de Crédito está sendo lida pelo Congresso, o que exigiria que as grandes instituições financeiras oferecessem pelo menos duas redes de cartões (e elas não podem ser Visa e Mastercard).

Evite taxas de comerciante caras com Trustly

As taxas da conta do comerciante afetam seus resultados e só aumentarão no futuro, mas não precisam ser um mal necessário. Você pode explorar soluções de pagamento mais econômicas, como o Trustly's Pay and Payout, como o Trustly Pay, que usa tecnologia de conta para conta para garantir pagamentos diretamente de contas bancárias. Enquanto isso, o Trustly Payouts é uma alternativa amigável ao cliente para estornos.

Agende uma reunião com um especialista para saber como podemos ajudá-lo a minimizar as taxas de transação.

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