Tornando os pagamentos em tempo real uma realidade por meio de parcerias
Nossa mudança de geração em direção à gratificação instantânea (para o bem ou para o mal) destaca a demanda por pagamentos instantâneos e em tempo real. Líderes em serviços financeiros, como Trustly e Cross River, conseguiram reconhecer essa necessidade, identificar lacunas no acesso e formar parcerias para oferecer soluções a todo um ecossistema de consumidores.
Os pagamentos instantâneos podem oferecer um alívio significativo para empresas e indivíduos, principalmente para evitar déficits de fluxo de caixa. Embora a necessidade de liquidez oportunista seja importante, muitas vezes é o fluxo de caixa operacional que dita a sobrevivência de uma empresa; 82% das empresas fracassam devido a problemas de fluxo de caixa. A implicação dessa estatística não se limita às empresas tradicionais, mas também às pessoas físicas, como os trabalhadores da economia de bicos, que dependem do acesso instantâneo aos salários para sobreviver. A possibilidade de receber salários sob demanda permite que esses trabalhadores gerenciem seu balanço pessoal, comprem mantimentos, paguem por emergências e, por fim, contribuam para a economia. Pagamento imediato e acesso a salários diários ou liquidações semanais de fluxo de caixa são apenas alguns exemplos de casos de uso inestimáveis que validam essa demanda. Cabe às instituições e aos inovadores apoiar essas necessidades e trazer inovações de movimentação de dinheiro, como o acesso instantâneo ao pagamento, para a vanguarda dos serviços de tecnologia financeira.
O uso de métodos de pagamento mais rápidos está aumentando
A movimentação de dinheiro, seja no back office de um banco ou na transação de um consumidor, é um processo essencial, porém complexo. Todos os tipos de movimentação de dinheiro são executados por meio de trilhos de pagamento, e apenas alguns segmentos de transações de pagamento diárias no mercado dos EUA chegam a atingir US$ 300 bilhões. Os trilhos de pagamento, como ACH e Wires, são considerados vias mais tradicionais e geralmente têm tempos de espera padrão para processar e liquidar fundos, variando de 1 a 3 dias úteis. A NACHA - a entidade que administra a rede ACH - publicou dados que mostram que os volumes de ACH no mesmo dia cresceram 74% em pagamentos e 105% em valores em dólares em relação ao ano anterior em 2021, com um valor total em dólares de transferências via ACH no mesmo dia de US$ 944 bilhões. Os dados apontam diretamente para uma trajetória de "necessidade de velocidade". Consumidores e empresas que desejam fazer transações têm, ao longo do tempo, demonstrado propensão a receber e ter fundos disponíveis mais cedo do que mais tarde. "Tempo é dinheiro" tornou-se mais relevante e visível por meio do comportamento do consumidor.
Outra evidência de apoio à conveniência e à velocidade vem diretamente da The Clearing House (TCH), a infraestrutura do sistema de pagamentos do setor privado que opera a rede RTP (Real Time Payment). Espera-se que os volumes de pagamento instantâneo atinjam 3% de todas as transações processadas até 2025, em comparação com 0,6% em 2020. Também se espera que, até 2025, a FIS projete que 30% a 50% dos pagamentos entre empresas serão feitos digitalmente e por meio de trilhos de pagamento em tempo real. O RTP continua sendo um divisor de águas para quem envia ou recebe dinheiro e é revolucionário para os participantes de várias áreas da economia. Os mais afetados são aqueles que dependem cada vez mais dessa forma de pagamento para controle financeiro, posicionamento de caixa e gerenciamento de liquidez.
Qual é a diferença do RTP?
Os diferenciais do RTP, quando comparado aos trilhos de pagamento bancário tradicionais, incluem a eliminação dos tempos de espera padrão para recebimento de fundos, disponibilidade 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano e irrevogabilidade. O RTP pode ser usado para processar e liquidar transações em segundos por meio das instituições financeiras participantes. Embora essas características do RTP tendam a ser mencionadas com mais frequência, vale a pena mencionar que o RTP está enraizado em um "modelo de fundos bons" que oferece certeza de entrega de fundos e estruturas para status em tempo real em ambas as extremidades das transações.
O modelo de fundos suficientes serve como parte da espinha dorsal do RTP e ajuda as instituições financeiras a determinar previamente se há fundos adequados na conta de um remetente. A conexão com o trilho do RTP verifica, qualifica e aceita (ou recusa) uma transação de acordo. Ao trabalhar com o modelo de fundos suficientes, nenhuma transação é aceita ou processada a menos que haja fundos suficientes disponíveis imediatamente. Essa capacidade de operar pagamentos instantâneos por meio do modelo de fundos suficientes leva a protocolos mais seguros e garante a liquidação (ou seja, verificação de fundos, notificação instantânea do status da transação para o remetente e o destinatário) e é uma das diretrizes por meio das quais surgem parcerias entre fintechs, como a Trustly, e instituições financeiras regulamentadas, como a Cross River. Embora os inovadores de fintech estejam revolucionando a maneira como as pessoas e as empresas operam nos serviços financeiros, é necessário que as partes se unam para apoiar a segurança e a viabilidade dos produtos, bem como a experiência dos consumidores finais.
Parceria entre Cross River e Trustly
Como em qualquer parceria, há perguntas que ambas as entidades (fintech e instituições financeiras regulamentadas) devem fazer a si mesmas e umas às outras para garantir a execução ideal. Com a Cross River e a Trustly, há um alinhamento bem-sucedido da missão e do entendimento dos papéis que ambas as empresas desempenham para impulsionar o futuro dos serviços financeiros. Embora o site Trustly tenha historicamente oferecido pagamentos instantâneos para empresas na Europa, sua expansão e operacionalização de pagamentos instantâneos no mercado dos EUA contam com o apoio da Cross River. A Cross River criou seu próprio núcleo bancário proprietário, bem como um núcleo bancário e de pagamentos de API de ponta para se conectar à rede RTP da TCH, um fator valioso que contribui para a redução do tempo de processamento.
Trabalhando juntas, a Trustly e a Cross River podem avaliar, monitorar, proteger e oferecer melhores opções de pagamento aos consumidores. Por meio dessa parceria, a Trustly e a Cross River estão tornando o RTP uma realidade mais acessível para empresas e consumidores. A Trustly e a Cross River continuam a trabalhar juntas para criar a parceria ideal entre fintechs e bancos, e participam ativamente das conversas mais amplas sobre o futuro da tecnologia financeira.
Junte-se ao Trustly e à Cross River para discutirmos o que está por vir no cenário de pagamentos instantâneos - faça o pré-registro aqui para uma discussão aberta e perguntas e respostas, que ocorrerá após o ano novo!
Fontes:
- https://www.theclearinghouse.org/payment-systems/rtp (fonte do gráfico do RTP)
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