Open Banking APIs: Benefícios, exemplos e considerações sobre segurança

Imagine um banco que o conhece melhor do que seu melhor amigo, antecipa todas as suas necessidades financeiras e facilita a administração de seu dinheiro. 

Parece bom demais para ser verdade? Pode ser, se seu banco ainda estiver preso ao passado. Felizmente, Open Banking as APIs estão ajudando os usuários a conectar suas contas bancárias a vários serviços financeiros, incluindo plataformas de pagamento, serviços de crédito, ferramentas de investimento on-line - e por aí vai.

Neste artigo, examinaremos os aspectos técnicos, as considerações de segurança, os aplicativos práticos e as possibilidades futuras das APIs do Open Banking . Aqui está tudo o que você precisa saber sobre essa tecnologia em rápido desenvolvimento e o mundo do Open Finance.

O que é uma API Open Banking ?

Uma API Open Banking funciona como um gateway para que os clientes compartilhem facilmente seus dados com empresas FinTech e bancos tradicionais. Ela permite que os consumidores realizem transações e concede permissão para compartilhar seus dados bancários com serviços de terceiros diretamente por meio de suas contas bancárias.

Essas APIs do site Open Banking funcionam como um conjunto de ferramentas que ajudam diferentes sistemas de software usados por bancos e empresas de FinTech a se comunicarem por meio da troca de informações financeiras entre si.

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Diferentemente das APIs (interfaces de programação de aplicativos) bancárias, em que partes externas usam APIs para acessar ferramentas e serviços do banco para desenvolver soluções para o cliente, as APIs do Open Banking são projetadas especificamente para facilitar o compartilhamento de dados bancários, inclusive detalhes de contas, histórico de transações e tipos de contas entre instituições financeiras e seus clientes.

Qual é a função de uma API Open Banking ?

Open Banking As APIs estão revolucionando o setor financeiro ao permitir a troca segura de dados entre bancos, empresas FinTech e provedores terceirizados (TPPs) em tempo real. Essas APIs servem como um ponto de conexão que permite que entidades autorizadas acessem e aproveitem os dados financeiros dos clientes de muitas maneiras inovadoras.

Algumas das principais funções das APIs do Open Banking incluem:

• Facilitar o compartilhamento seguro de dados financeiros para permitir que as TPPs desenvolvam serviços e produtos personalizados
• Simplificação dos procedimentos de pagamento, permitindo que os TPPs iniciem pagamentos diretamente da conta bancária de um cliente
• Apoiar a criação de ferramentas de gerenciamento financeiro por meio da agregação de dados de várias contas e provedores
• Promover a concorrência e a inovação no setor financeiro, obrigando os bancos tradicionais a aprimorar suas ofertas.
• Ajudar os bancos a aumentar a eficiência e reduzir os custos operacionais por meio da automação

Com tantos casos de uso em potencial, a ascensão das APIs Open Banking está pronta para revolucionar a forma como nos envolvemos com produtos e serviços financeiros. Mas é difícil entender a real vantagem dessa nova tecnologia em um silo.

Dito isso, vamos examinar alguns dos desafios do sistema bancário tradicional e fazer uma comparação justa entre os dois.

Os desafios dos bancos tradicionais

Ao contrário das modernas APIs Open Banking , os bancos tradicionais dependem de sistemas desatualizados, o que limita sua capacidade de adotar novas tecnologias e acompanhar as crescentes demandas dos clientes. 

Os consumidores modernos têm grandes expectativas em relação a serviços personalizados e interações bancárias perfeitas, desde a verificação de saldos até a solicitação de empréstimos. Infelizmente, os grandes bancos tradicionais não conseguem operar na mesma velocidade que as novas startups de tecnologia. Novamente, é por isso que as APIs do Open Banking são tão cruciais - elas permitem que os bancos tradicionais acessem novos serviços financeiros para aprimorar seus serviços e oferecer mais valor aos clientes.

Benefícios de Open Banking APIs

As vantagens das APIs do Open Banking são amplas e vão desde a redução dos custos de processamento até o aumento da transparência entre as partes envolvidas nas transações on-line. Em poucas palavras, veja por que a incorporação de APIs abertas no setor bancário é benéfica:

• Personalização muito maior e experiência de usuário aprimorada para os clientes em todos os serviços e plataformas financeiras
• Redução dos custos de processamento de pagamentos e dos esforços administrativos
• Processos de verificação simplificados para transações on-line
• Maior transparência comercial entre as partes durante as transações on-line
• Aumento da colaboração entre os bancos tradicionais e as novas FinTechs, resultando em novos produtos
• Acesso mais fácil a informações financeiras por meio da agregação de contas, resultando em uma experiência muito melhor para o cliente

E isso é apenas a ponta do iceberg. Acima de tudo, essas APIs desempenham um papel crucial na promoção da inovação e na expansão de iniciativas de parceria entre instituições financeiras, antigas e novas.

Exemplos de APIs do Open Banking na natureza

É claro que uma API que mantém o fluxo de dados entre as plataformas FinTech de ponta e os bancos tradicionais parece ótimo na teoria... mas será que ela realmente funciona?

Sim! Open Banking As APIs já estão ajudando clientes e empresas grandes e pequenas a simplificar suas operações financeiras. Aqui estão alguns exemplos reais dessas APIs em funcionamento.

Trustly e PointsBet

Uma empresa que aproveita os benefícios das APIs Open Banking é a PointsBet, uma plataforma de apostas esportivas on-line. 

O PointsBet integrou a solução de pagamento Trustly Open Banking para oferecer aos seus usuários uma experiência de depósito perfeita por meio de transferências bancárias diretas. Isso permitiu que a PointsBet ignorasse as taxas tradicionais de transação com cartão e, ao mesmo tempo, garantisse pagamentos garantidos e altas taxas de aprovação acima de 90%. Durante eventos de alto tráfego, como o Super Bowl, por exemplo, as APIs Open Banking da Trustly mantiveram 100% de tempo de atividade e processaram um pico de 192 transações por segundo de forma confiável. 

A integração do Trustly Open Banking também acelerou a expansão da PointsBet em novos mercados estaduais, como Nova York e Kansas, reduzindo o ciclo de lançamento típico de 30 dias para menos de duas semanas. No geral, a PointsBet registrou um crescimento de mais de 200% em relação ao ano anterior, tanto no volume de pagamentos quanto nas transações concluídas, graças ao aproveitamento do Open Banking com o Trustly.

HSBC e Bud

A colaboração do HSBC com a Bud marca uma etapa significativa na revolução de seus serviços bancários móveis. 

Para começar, ao integrar as ferramentas avançadas de gerenciamento financeiro da Bud em seu aplicativo bancário por meio das APIs Open Banking , o HSBC agora pode oferecer aos clientes a conveniência de acessar todas as suas contas em um só lugar - mesmo aquelas de bancos diferentes - por meio de uma única interface. Esse é o poder do Open Banking.

Essa parceria também destaca o quanto o futuro dos serviços bancários está se tornando personalizado. Os clientes não precisam mais alternar entre vários aplicativos ou sites para acessar seus dados de conta, verificar o saldo da conta ou fazer um orçamento rápido. Em vez disso, eles podem acessar convenientemente todas as suas contas financeiras, dados de transações e muito mais em um único aplicativo.

Considerações sobre o ambiente regulatório e a conformidade

Embora as APIs do Open Banking apresentem oportunidades tanto para as instituições financeiras quanto para os consumidores, ainda há questões a serem levantadas com relação à regulamentação. Especificamente, como os órgãos reguladores do governo estão trabalhando para garantir que as informações financeiras confidenciais sejam tratadas adequadamente?

Bem, uma regulamentação importante que influenciará sua direção nos EUA é a Seção 1033 da Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street e Proteção ao Consumidor - supervisionada pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). A Seção 1033 determina que as instituições financeiras ofereçam a seus clientes acesso a suas informações financeiras em formato eletrônico ou digital.

Então, como isso afeta o site Open Banking, exatamente?

Bem, essa regra é significativa, pois estabelece o cenário para a portabilidade de dados, permitindo que os clientes autorizem o compartilhamento seguro de suas informações financeiras entre o banco e aplicativos ou serviços externos, o que é crucial para a funcionalidade das APIs do Open Banking .

Mas esse mandato faz muito mais do que garantir a acessibilidade dos dados do consumidor. A seção 1033 também enfatiza muito a privacidade do consumidor, exigindo consentimento explícito para o compartilhamento de dados e implementando medidas de segurança robustas. Seguindo os princípios da Open Banking , os consumidores podem manter o controle sobre como suas informações financeiras são utilizadas e trocadas de acordo com a seção 1033.

Apesar dessas mudanças regulatórias recentes, as diretrizes específicas e os padrões técnicos para cumprir as regras de compartilhamento de dados da Seção 1033 ainda estão sendo desenvolvidos pelo CFPB. As instituições financeiras e as empresas de fintech que desenvolvem soluções para o site Open Banking devem se manter atualizadas sobre essas regulamentações em evolução para garantir que suas APIs e mecanismos de compartilhamento de dados cumpram totalmente os requisitos; caso contrário, correm o risco de não estar em conformidade.

Por fim, as instituições financeiras que desejam usar as APIs do Open Banking devem primeiro estabelecer protocolos sólidos para verificar os consumidores e gerenciar seu consentimento de forma eficaz. Isso significa colocar em prática medidas rigorosas de segurança e criptografia de dados e, possivelmente, adotar novos padrões de compartilhamento de dados exigidos pelo CFPB.

Aspectos técnicos e considerações sobre segurança

Embora a conformidade e as regulamentações sejam um bom ponto de partida, elas não garantem que as informações financeiras confidenciais de seus clientes sejam protegidas contra agentes mal-intencionados.

Por isso, é fundamental que você entenda como as informações são trocadas entre as instituições financeiras. Nesse contexto, as APIs do site Open Banking usam APIs RESTful que utilizam protocolos HTTP e métodos padrão como GET, POST, PUT e DELETE para troca de dados. Dependendo da natureza das transações em andamento, esses dados são compartilhados entre instituições financeiras, empresas FinTech e TPPs. Normalmente, esses dados são compartilhados no formato JSON devido à sua natureza leve e à compatibilidade com várias linguagens de programação.

E em termos de segurança, as APIs usam o OAuth, um protocolo de segurança amplamente utilizado. Esse protocolo permite que os usuários concedam às TPPs acesso aos seus dados sem revelar detalhes de login ou outras informações confidenciais. Algumas medidas de segurança adicionais incluem criptografia, certificados SSL e autenticação multifator

A implementação segura das APIs do Open Banking envolve várias práticas importantes, incluindo:

• Manter-se atualizado com as atualizações do sistema para solucionar vulnerabilidades de forma proativa
• Realização de avaliações e auditorias regulares de segurança
• Aplicação de controles de acesso fortes com monitoramento vigilante
• Fornecer orientações claras sobre compartilhamento de dados e políticas de privacidade
• Estabelecer um plano para responder a possíveis violações

Open Banking Ecossistema de API e parcerias

Assim como no setor bancário tradicional, o sucesso das APIs do Open Banking depende do estabelecimento de um ecossistema vibrante e da promoção de colaborações entre bancos, empresas de FinTech e vários outros participantes. Por um lado, os bancos trazem para a mesa sua base de clientes estabelecida, sua perspicácia financeira e seu know-how regulatório. Ao mesmo tempo, as empresas de FinTech contribuem com os avanços tecnológicos, a capacidade de se adaptar rapidamente e uma abordagem focada no cliente.

É importante ressaltar que essas parcerias abrem novos fluxos de receita. Os bancos podem aproveitar seus dados e infraestrutura para fins de monetização, enquanto as empresas de FinTech obtêm acesso a dados e serviços financeiros para desenvolver novos produtos. É uma situação em que ambas as partes saem ganhando.

Além disso, o ecossistema da API Open Banking não se limita a bancos e empresas de FinTech, mas também a órgãos reguladores, associações do setor e provedores de tecnologia. Nesse ecossistema de APIs, várias organizações estão prontas para oferecer suporte às partes interessadas que estão tentando navegar no mundo do Open Banking ou do banking as a service.

Por exemplo, associações do setor, como a Financial Data Exchange nos EUA, podem oferecer:

1. Orientação regulatória: Ajudar as partes interessadas a entender e cumprir os regulamentos e padrões do site Open Banking
2. Suporte técnico: Fornecimento de recursos, práticas recomendadas e conselhos sobre a implementação de APIs Open Banking e tecnologias relacionadas
3. Oportunidades de trabalho em rede: Facilitar a colaboração e o compartilhamento de conhecimento entre as partes interessadas no ecossistema Open Banking
4. Educação e treinamento: Oferecer workshops, webinars ou cursos para ajudar as partes interessadas a se manterem informadas sobre os últimos desenvolvimentos e as melhores práticas em Open Banking
5. Advocacia e representação: Representar os interesses de seus membros e da comunidade Open Banking perante reguladores, formuladores de políticas e outras autoridades relevantes

Com uma comunidade tão forte de instituições financeiras estabelecidas, novos participantes e organizações governamentais trabalhando juntos para apoiar o banco digital, o futuro do banco tradicional está mudando rapidamente. 

Mas, para acompanhar essas mudanças, você precisa fazer parceria com uma empresa que entenda suas nuances por dentro e por fora. É por isso que o site Trustly foi criado. 

Navegue pelo site Open Banking com Trustly

Desde 2008, a Trustly continua comprometida com a expansão e adoção global da Open Banking e com a oportunidade que a Open Banking oferece aos comerciantes e consumidores. Nossas conexões diretas de API com instituições financeiras são continuamente monitoradas e otimizadas para manter uma qualidade de conexão igual ou próxima a 100%. 

Ao fazer isso, a Trustly pode manter um relacionamento de parceria com as instituições financeiras e melhorar as métricas de conversão do consumidor. A Trustly tem sido uma força motriz da Open Banking na Europa e está dando continuidade ao impulso nos Estados Unidos.

Precisa de ajuda para navegar no site Open Banking e simplificar seus pagamentos sem dinheiro? Agende uma reunião com um especialista do Open Banking para começar.