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13 de dezembro de 2023
7 minutos

5 tendências que catalisarão o impulso do pagamento por banco em 2024

Alyssa Cuda

Open Banking Especialista

O cenário econômico atual apresenta desafios significativos para o consumidor, com o aumento das dívidas de cartão de crédito e altas taxas de inadimplência. Nesse ambiente, os comerciantes devem pensar em opções de pagamento convenientes e responsáveis que não exacerbem a tensão financeira. As gerações mais jovens, como a Geração Z e a Geração do Milênio, são particularmente cautelosas com relação a dívidas e buscam ativamente métodos de pagamento alternativos. A prevalência de taxas de furto e de intercâmbio ressalta ainda mais a necessidade de soluções de pagamento mais econômicas. Este artigo explorará cinco tendências que, segundo nossa previsão, acelerarão a adoção do Pay by Bank em 2024.   

Aversão ao endividamento do consumidor 

A inflação ainda é persistente, as taxas de juros ainda são altas e os consumidores sentem a dor. A dívida de cartão de crédito do consumidor dos EUA ultrapassou US$ 1 trilhão no segundo trimestre de 2023, o maior valor desde 2003. Da mesma forma, a taxa de inadimplência do cartão de crédito aumentou para 7,2%, uma taxa que não se via há mais de dez anos. 

Os consumidores com pouco dinheiro precisam de opções de pagamento convenientes que não os deixem ainda mais endividados, especialmente para despesas rotineiras, como pagamentos de contas. Isso é especialmente verdadeiro para os consumidores mais jovens, como a Geração Z, que aborda as dívidas com mais cautela. A porcentagem da Geração Z que tem dívidas de cartão de crédito é muito menor do que a de outras gerações, e cerca de um quinto optou por não ter um único cartão de crédito. 

Essa geração de nativos digitais está em busca de opções de pagamento melhores e mais responsáveis - 79% experimentaram um novo método de pagamento no último ano. O Pay by Bank permite que os comerciantes criem estratégias economicamente viáveis em torno de opções de pagamento conscientes da inclusão financeira, ou seja, sem deixar para trás os consumidores conscientes do débito que vivem de salário em salário. 

O problema interminável das taxas de passagem 

Os comerciantes dos EUA pagaram US$ 126,4 bilhões em taxas de processamento de cartão de crédito em 2022, um aumento de 20% em relação ao ano anterior. Somente durante o frenesi de gastos das festas de fim de ano deste ano, a CMSPI estima que os varejistas dos EUA pagarão taxas de aceitação de cartão de mais de US$ 18,6 bilhões, o suficiente para pagar aos ≅450 mil trabalhadores sazonais contratados este ano um salário anual de mais de US$ 41.000. 

As taxas de intercâmbio persistem nos EUA, não porque os comerciantes estejam satisfeitos com a situação, mas por causa da relação profundamente conectada entre a lucratividade dos bancos estabelecidos e a receita gerada pelas taxas de intercâmbio de transações baseadas em cartões. De acordo com a S&P Global, as taxas de intercâmbio representaram uma média de 2,7% da receita operacional dos bancos com pelo menos US$ 10 bilhões em ativos no segundo trimestre de 2023. É claro que alguns modelos de negócios de bancos são mais dependentes do intercâmbio do que outros; a receita de intercâmbio representa 59,3% da receita operacional da American Express Co.

A resposta do Fed às taxas de intercâmbio cada vez mais predatórias em transações baseadas em cartões é um limite para os custos de processamento de transações de débito. Embora o limite represente um passo na direção certa, muitos grupos de comerciantes, como a Merchant Payments Coalition, afirmam que ele não é suficiente. O intercâmbio de débito representa apenas cerca de 20% do total das taxas de intercâmbio - o restante é proveniente do intercâmbio de cartões de crédito, que permanece sem regulamentação e continua aumentando

Sem alívio para os comerciantes que processam cartões de crédito, métodos de pagamento alternativos, como o Pay with Bank, continuam a ser adotados. Como as APIs doOpen Banking potencializam o Pay by Bank e estabelecem uma conexão direta entre o comerciante e a conta bancária do consumidor, há menos intermediários envolvidos e os custos de processamento são significativamente menores. 

Em 2024, à medida que mais empresas reduzirem seus orçamentos, esperamos que a resistência dos comerciantes às taxas de swipe aumente. Os comerciantes criarão estratégias para incentivar os consumidores a usar as alternativas do Pay by Bank, como bônus, descontos, doações para instituições de caridade a cada transação e muito mais. Essa adoção inicial criará um efeito dominó para os usuários que se sentirem confortáveis com o Pay by Bank e o utilizarem para fazer pagamentos em todos os setores.      

Pagamentos em tempo real e adoção do FedNow

Os pagamentos em tempo real foram introduzidos em 2017 por empresas privadas pertencentes aos maiores bancos dos EUA. A adoção do RTP foi lenta no início devido, em parte, à relutância das instituições financeiras de pequeno e médio porte, que desconfiavam do trilho em tempo real.

Como não havia ubiquidade, o RTP não conseguiu inicialmente a tração necessária para se tornar popular. No entanto, um ponto de inflexão foi alcançado em julho de 2023, quando o Federal Reserve lançou o Fed Now. A alternativa de propriedade pública ao RTP já se mostrou mais atraente para instituições financeiras menores, um bom sinal para um aumento na adoção. Ainda assim, o problema da ubiquidade e sua influência na experiência do consumidor permanece. 

Mesmo com as perguntas respondidas sobre ubiquidade e interoperabilidade, o lançamento do FedNow e a demanda dos consumidores por experiências de pagamento rápidas e ininterruptas trabalharão lado a lado com o impulso do Pay by Bank e do Open Banking. A combinação da simplicidade e da simplicidade do Pay by Bank com o imediatismo dos trilhos em tempo real é vantajosa para os consumidores que desejam acesso conveniente a fundos rápidos - os casos de uso incluem financiamento de carteiras, reclamações de seguros, jogos on-line, apostas esportivas e muito mais. 

TrustlyA Open Banking , um a das maiores originadoras de transações RTP na rede da The Clearing House, orgulha-se de ser pioneira nesses casos de uso e continua comprometida com a união do Pay by Bank, desenvolvido pela , com trilhos em tempo real. 

"Até o final de 2024, centenas de outros bancos e provedores de serviços de pagamentos lançarão recursos de pagamentos mais rápidos de conta para conta (A2A) baseados no recém-lançado FedNow. A sensibilidade dos comerciantes em relação às taxas de cartão atua como um acelerador, e os bancos recorrerão ao A2A para fornecer soluções de pagamentos que transformem o insight open banking em ações executáveis para seus clientes." - Forrester, Previsões de pagamentos para 2024 

Pagamentos com valor agregado 

De acordo com os Relatórios de Pagamentos Globais de 2023 da McKinsey, 2024 exemplificará a transição da "Era da Conta" para a "Era Desacoplada". A Era da Conta (década de 1990 a 2020) pode ser definida pelo surgimento de transferências instantâneas e outros luxos que a presença de serviços bancários móveis e on-line proporcionou. A tecnologia que dominou essa era foi criada para adicionar conveniência à infraestrutura bancária existente. 

A Era Desacoplada, no entanto, se afastará da infraestrutura bancária existente em direção a serviços mais integrados, descentralizados e de valor agregado. Nessa era, as funcionalidades de pagamento e os mecanismos de conta não precisarão estar em sincronia, e tecnologias como tokenização e Open Banking serão adotadas. 

Open Banking As soluções de pagamento, incluindo o Pay by Bank, se destacarão na Era Desacoplada devido à sua capacidade de agregar valor aos pagamentos tradicionais e, ao mesmo tempo, manter uma experiência de usuário simples e moderna para os consumidores. O acesso a dados de nível bancário por meio das APIs Open Banking permite que os comerciantes combinem casos de uso de valor agregado com pagamentos, simplificando e personalizando a experiência do usuário. 

Na Trustly, reconhecemos o valor potencial que a Open Banking pode oferecer aos comerciantes e consumidores durante a jornada do cliente - antes, durante e depois do checkout. Nosso pacote Open Banking oferece muitas soluções que aprimoram os pagamentos de conta para conta, incluindo a verificação de conta via Trustly Connect e a verificação de identidade via Trustly ID.

Micropagamentos 

Os micropagamentos, geralmente chamados de microtransações, são pequenos pagamentos digitais feitos para produtos digitais. Tradicionalmente, os micropagamentos são pagamentos inferiores a US$ 1 e podem variar de alguns centavos a US$ 10. Embora o conceito esteja ganhando popularidade, o termo existe desde a década de 1960, quando o futurista da tecnologia Ted Nelson propôs o termo como uma forma de os consumidores pagarem por direitos autorais individuais de conteúdo on-line. 

Então, por que a perspectiva de micropagamentos ganhará força em 2024? A resposta simples são as ameaças aos modelos de receita baseados em assinatura devido à inflação e à interrupção da cadeia de suprimentos. Com mais consumidores apertando seus orçamentos mensais, é provável que muitas assinaturas não consigam sobreviver. E, como apenas 2% do público de muitas editoras se tornam assinantes, qualquer perda tem um impacto dramático na receita. E se os editores continuarem a criar a mesma quantidade de conteúdo com menos assinantes, a oportunidade de o conteúdo ser visualizado e/ou monetizado diminuirá. Tudo isso, somado ao fato de que a falha nos pagamentos com cartão é responsável por 50% da rotatividade de assinaturas, indica a necessidade de uma mudança nos pagamentos de assinaturas. 

Os micropagamentos oferecem aos consumidores modernos opções para controlar seu consumo de mídia e restaurar seu poder de compra - em vez de uma taxa de assinatura mensal, eles podem pagar por um artigo ou programa de TV. Já vemos esses tipos de pagamentos usados em plataformas de mídia social como o TikTok. Ainda assim, a Forrester prevê que "oferecer micropagamentos como uma opção de "pagar somente quando usar" compensará a perda de receita [da economia de assinaturas] ao permitir o microconsumo sob demanda, levando a utilidade dos micropagamentos para além das plataformas sociais e de influenciadores, das plataformas de mídia de nicho e da economia de shows". 

Entretanto, devido a seus altos custos de processamento, os cartões não são uma opção de pagamento viável ou sustentável para micropagamentos. Se os comerciantes de assinaturas quiserem obter valor econômico dos micropagamentos, eles precisarão considerar a opção Pay by Bank. Open Banking também será um componente necessário dessa equação. Se os consumidores adotarem os micropagamentos, eles não precisarão inserir manualmente os números da conta e do roteamento. O site Open Banking fará com que a conexão da conta seja perfeita, de modo que o pagamento de partes individuais do conteúdo não prejudique significativamente a experiência do consumidor, aumentando a probabilidade de ele usá-lo repetidamente. 

‍Para obtermais informações sobre o estado do Pay by Bank e Open Banking em 2024, assine nosso boletim informativo. Se você estiver interessado em trabalhar com os especialistas em Open Banking da Trustly, entre em contato com nossa equipe de vendas. Boas festas!

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