O que é Nacha: histórico, regras operacionais e impacto em você

Todos nós usamos os métodos de pagamento da Câmara de Compensação Automatizada (ACH) da Nacha pelo menos uma vez na vida, incluindo fazer pagamentos de contas on-line, obter depósitos diretos no dia do pagamento, receber uma restituição eletrônica de impostos, fazer pagamentos eletrônicos recorrentes ou enviar dinheiro por meio de aplicativos como Venmo ou Zelle.

Fazer pagamentos eletrônicos é uma das ferramentas mais valiosas e inovadoras atualmente, especialmente à medida que o mundo se torna cada vez mais digital. Ainda assim, você pode se perguntar como exatamente essas transações são processadas on-line e, ainda mais importante, como esses pagamentos e trocas de informações privadas permanecem seguros. Os pagamentos ACH são regidos pela associação sem fins lucrativos Nacha, que impõe regras e regulamentos operacionais que mantêm nossas transações ACH seguras.

Este guia fornecerá uma visão geral do que é Nacha, seus antecedentes e seu impacto, para que você saiba o que acontece com seu dinheiro como consumidor ou proprietário de uma empresa.

O que são NACHA e ACH?

Nacha é o que supervisiona a rede ACH para garantir que ela seja usada corretamente e dentro dos regulamentos. A organização anteriormente usava a sigla “NACHA”, ou National Automated Clearing House Association, mas desde então foi renomeada e agora é oficialmente chamada de “Nacha”. Além de governar as transações da ACH, a Nacha visa melhorar o sistema de pagamento nacional.

CADA é um sistema interbancário americano que permite aos usuários transferir fundos de um banco para outro. A ACH depende especificamente do processamento em lote que mantém as transações financeiras completamente seguras. Esse processo gera depósitos e pagamentos diretos porque pode alcançar todos os bancos e cooperativas de crédito dos EUA com o toque de um dedo. Ele possibilita transações em contas bancárias sem transferências eletrônicas, cartões de crédito ou cheques em papel.

Exemplos de pagamentos ACH incluem:

• ACH no mesmo dia, que permite o processamento de várias transações financeiras em um dia
• De empresa para empresa (pagamentos B2B), que facilita com segurança transferências de alto volume e alto valor entre empresas
• ACH internacional (ou transações internacionais de ACH (IAT)), que processa pagamentos internacionais
• Transferência eletrônica de fundos de saúde (EFT), que facilita os pagamentos entre planos e provedores de saúde

Esses eletrônicos de conta para conta as transações usam a rede ACH em vez de redes de cartões e podem ser categorizadas em dois tipos de transação:

• Depósitos diretos, que são feitos de empresas ou governos para funcionários ou consumidores (por exemplo, folha de pagamento, restituições de impostos)
• Pagamentos diretos, que são fundos usados por organizações ou indivíduos para fazer pagamentos (por exemplo, comércio eletrônico)

O que é o formato de arquivo do Nacha?

Um dos principais pontos fortes da rede ACH é que ela usa o formato de arquivo padronizado da Nacha, facilitando o processamento de transações pelos bancos. Para que os pagamentos sejam processados, eles precisam ser codificados com instruções eletrônicas que acionam os pagamentos quando eles são enviados para o portal do banco e passam pelo scanner. Esses arquivos são preenchidos linha por linha, cada um correspondendo aos dados de pagamento. Uma linha compreende 94 caracteres, que servem como registro de informações (ou campos), como:

• Números de conta da Instituição Financeira Depositária Originária (ODFI) e da Instituição Financeira Depositária Receptora (RDFI)
• Números de roteamento de ODFI e RDFI
• Código de classe de entrada padrão (SEC)
• Cabeçalhos de arquivo/lote

Os principais bancos geralmente têm sua própria interface de programação de aplicativos (API) compatível com o formato ACH. Alguns usam fornecedores terceirizados para gerar e enviar esses arquivos para as plataformas dos bancos.

A história de Nacha

Desde a década de 1970, a Nacha é responsável pelas regras e padrões que regem as transferências de dinheiro entre contas mantidas em diferentes instituições financeiras ou empresas de pagamento. Em 1974, várias associações bancárias regionais foram formadas para padronizar processos bancários específicos.

Essa padronização levou ao desenvolvimento de práticas “automatizadas” de câmaras de compensação em vez de usar câmaras de compensação físicas para trocar cheques em papel. Desde 1985, Nacha supervisiona a governança da Rede ACH como uma organização independente e sem fins lucrativos.

A associação também facilita as melhores práticas de gerenciamento de riscos, incluindo hospedar um Portal de gerenciamento de riscos que contém bancos de dados valiosos, como o ACH Contact Registry e o Third Sender Registration. Além disso, os membros são incentivados a denunciar imediatamente violações de dados por meio do site.

A Nacha também tem programas educacionais, como treinamentos e conferências sobre pagamentos, para manter os profissionais atualizados sobre as tendências emergentes no setor de serviços financeiros.

‍

Qual é o processo da Nacha para regular os pagamentos da ACH?

A Nacha desenvolve, implementa e atualiza as Regras Operacionais da Rede ACH para garantir que atendam às necessidades atuais do mercado e aos padrões de segurança. Aqui está uma visão geral de como a Nacha aplica essas regras:

1. Uma possível violação, como pagamentos não autorizados, é relatada por meio do site oficial.
2. A equipe de fiscalização de Nacha avalia o relatório. Se a reclamação tiver mérito, a instituição financeira que potencialmente cometeu essa violação terá a oportunidade de responder.
3. Se a instituição financeira for considerada culpada, ela será penalizada, inclusive pagando possíveis multas.
4. Nacha então monitora se há mais reclamações contra a instituição financeira para verificar se ela ainda não está seguindo as regras.

Quais são as regras operacionais da Nacha?

Qualquer pessoa que faça transferências ACH, seja como banco participante ou consumidor, deve seguir as regras da Nacha. Essas políticas são atualizadas periodicamente e podem ser encontradas no Novas regras do site oficial página.

Aqueles que violarem essas regras podem receber avisos e multas. Em casos mais graves, as penalidades podem chegar a $500.000. Se o não cumprimento persistir, as instituições poderão ser removidas permanentemente da plataforma.

Alguns dos regulamentos e práticas básicos incluem:

• As empresas precisam obter autorização dos clientes para débitos ACH únicos e recorrentes. Os clientes devem indicar claramente que compreendem e autorizam essa transação.
• As empresas devem notificar se houver uma alteração no valor ou na data de uma transação de débito.
• Eles devem garantir a proteção correta e completa das informações do consumidor (por exemplo, números de contas bancárias, números de roteamento, números de previdência social) para iniciar a transferência.
• Se os clientes cancelarem suas assinaturas, as empresas precisarão interromper rapidamente seus pagamentos para garantir que os clientes não sejam cobrados indevidamente.
• Bancos e cooperativas de crédito devem manter um limite de taxa de devolução não autorizada de 0,5%. As devoluções não autorizadas geralmente ocorrem quando o titular da conta informa à instituição financeira que não autorizou uma transação de débito específica. Enquanto isso, a taxa de retorno administrativo (geralmente devido a contas fechadas ou detalhes incorretos da conta) é definida em 3% e a taxa de retorno geral em 15%.

Sua empresa está em conformidade com o Nacha?

Fornecedores e remetentes terceirizados estão crescendo e influenciando o ecossistema nacional de pagamentos, o que significa que a conformidade com a Nacha é mais importante do que nunca. Também é importante notar que a Nacha atualiza constantemente seus padrões de conformidade para acompanhar os desenvolvimentos tecnológicos e os métodos de pagamento ACH, portanto, sua empresa precisa acompanhar essas mudanças.

Manter-se atualizado com as mudanças relevantes no processamento de pagamentos e nas diretrizes da NACHA tornará sua empresa mais competitiva e o manterá à frente do jogo. Ainda assim, os empresários usam muitos chapéus e nem sempre sabem quando ou como se manter atualizados com os últimos desenvolvimentos da Nacha.

Por exemplo, em 2021, a Nacha criou requisitos de segurança de dados que exigem explicitamente que grandes originadores de instituições não financeiras, provedores de serviços terceirizados (TPSPs) e remetentes terceirizados (TPSs) protejam as informações da conta de depósito, tornando-as ilegíveis quando armazenadas eletronicamente. Saiba mais sobre esses requisitos e como a Trustly ajuda nossos lojistas a cumprirem.

O bom é que, quando você usa soluções bancárias, a maioria dos padrões de conformidade é incorporada a essas tecnologias e sistemas. Desde que você se mantenha atualizado com o básico e use um sistema de pagamento ACH confiável, você pode se concentrar em seus negócios sem se preocupar. Por exemplo, Trustly é um Parceiro preferencial da Nacha para serviços bancários on-line e verificação de contas.

Deixe a Trustly fazer o trabalho pesado para sua empresa

Cumprir as regras da Nacha garante que sua empresa não esteja apenas operando legalmente, mas também de forma ética. Ele também cria uma rede de pagamentos segura que melhora consistentemente as coisas para seus membros e usuários.

Trustly cuida da conformidade com a Nacha para que os comerciantes possam se concentrar no que é mais importante para eles. Não apenas aproveitamos totalmente as vantagens dos pagamentos da Nacha ACH, mas também garantimos que você possa seguir facilmente seus padrões.

Entre em contato conosco hoje para saber mais sobre nosso Pagamentos com tecnologia Open Banking e como você pode manter a conformidade e, ao mesmo tempo, reduzir os custos de processamento e melhorar as taxas de aprovação.