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12 de janeiro de 2024
3 minutos

Pagamento por banco versus cartões - Prevenção contra fraudes

Timothy Shin

Open Banking Especialista

Dando continuidade à nossa série de comparações entre Pay by Bank e Cartões, examinamos as principais diferenças de fraude entre pagamentos com cartão e transações Pay by Bank. A fraude com cartão é a forma mais comum de roubo de identidade, e os custos dessa fraude quase sempre recaem sobre o comerciante. 

Apesar dos anos de aumento das fraudes com cartões, o progresso tem sido lento na mitigação direta dos problemas que causam esse crescimento. Embora a fraude exista, o Pay By Bank, Open Banking oferece novas oportunidades para melhorar a detecção e a prevenção de fraudes. 

Entendendo a fraude de cartão 

As fraudes com cartões são desenfreadas e existem muitos tipos, mas aqui estão os mais comuns:

  • Fraude de cartão não presente (CNP) - A fraude CNP ocorre quando os golpistas roubam o cartão e as informações pessoais do titular do cartão e os utilizam para fazer compras on-line. A entrada manual de números de cartão é um método de pagamento digital inerentemente vulnerável - o comerciante não tem um cartão físico para examinar e não pode verificar a identidade do comprador. 
  • Fraude de estorno, também conhecida como fraude amigável - A fraude de estorno ocorre quando o sistema de estorno inerente aos cartões é utilizado de forma abusiva, intencionalmente ou não, para recuperar dinheiro de um comerciante após uma transação.
  • Phishing Scams - Agentes mal-intencionados fingem ser uma organização oficial ou uma instituição financeira para roubar detalhes de cartões dos consumidores. 

Os fraudadores estão se tornando cada vez mais sofisticados; espera-se que a fraude CNP atinja US$ 9,74 bilhões em perdas em 2023 e US$ 10,16 bilhões em 2024. Além disso, estima-se que US$ 1 de fraude custe aos comerciantes cerca de US$ 3,75 em perdas. Em um mundo perfeito, os consumidores informariam imediatamente que suas credenciais foram roubadas ou perdidas para evitar a ocorrência de transações fraudulentas. Infelizmente, esse não é o caso, como fica evidente pelo aumento consistente da fraude CNP. 

Além da fraude de agentes mal-intencionados e ladrões de identidade, há também a "fraude amigável", também conhecida como fraude de estorno, que tem aumentado constantemente em 19% ao ano. A fraude de estorno não é mais branda, pois as taxas de estorno geralmente incorrem em multas adicionais de US$ 20 a, às vezes, até US$ 100, além da perda de receita. 

Entendendo a fraude de pagamento por banco 

Como o Pay By Bank é um método de pagamento inerentemente diferente dos cartões, os tipos de fraude experimentados são diferentes. A fraude no Pay By Bank decorre principalmente de agentes mal-intencionados que obtêm acesso e exploram contas que não lhes pertencem. Aqui estão alguns exemplos comuns:

  • Fraude de sequestro de conta (ATO) - Quando agentes mal-intencionados obtêm acesso não autorizado a contas bancárias de consumidores com credenciais roubadas para cometer atividades fraudulentas. 
  • Violações de dados - Quando informações de contas bancárias vazam, os fraudadores utilizam os dados vazados para acessar contas bancárias e fazer transações não autorizadas. 
  • Golpes de phishing - Assim como os cartões, é quando os golpistas usam e-mails ou sites fraudulentos para roubar credenciais bancárias de titulares de contas bancárias desavisados para obter acesso.

Naturalmente, o risco de fraude com o Pay By Bank é uma preocupação para a maioria dos comerciantes e pode torná-los hesitantes em utilizá-lo como uma alternativa segura e eficaz aos cartões. Embora existam fraudes no Pay By Bank e na ACH, ao contrário dos cartões, o site Open Banking oferece muitas salvaguardas que protegem o Pay By Bank contra fraudes, abordando diretamente várias de suas deficiências.

Mitigando a fraude de cartão de crédito versus a fraude de pagamento por banco 

A rede ACH que permite o Pay By Bank não é perfeita e apresenta riscos, assim como os cartões. De fato, as atividades fraudulentas listadas podem se sobrepor e afetar igualmente os pagamentos por Pay By Bank e por cartão. A diferença é como cada método de pagamento lida com a atividade fraudulenta. Aqui estão algumas comparações diretas de como cada método de pagamento reduz a fraude. 

As plataformas Pay By Bank com tecnologia Open Banking examinam minuciosamente as contas bancárias dos consumidores, como o histórico da conta, o histórico de transações, etc., e tudo é autorizado pelo consumidor. Nada é processado sem a aprovação do consumidor. 

A vantagem do Trustly

Usando a tecnologia proprietária Open Banking da Trustly, os comerciantes podem verificar com confiança a identidade do consumidor e a legitimidade da conta com dados bancários em tempo real, permitindo a aprovação ou negação inteligente de transações potencialmente arriscadas e a identificação de quaisquer anomalias. Trustly O Connect podeautenticar 100% das contas bancárias dos consumidores, verificando a propriedade da conta para evitar ATO. Por fim, como nenhuma rede de cartões está envolvida no processo de pagamento, a fraude de estorno é eliminada. 

Lute contra o aumento das fraudes com cartões 

Como as taxas de fraude continuam a aumentar, os comerciantes não precisam mais achar que não há alternativa para os pagamentos com cartão e as dores de cabeça envolvidas em aceitá-los. A fraude não deveria ser o "custo de fazer negócios". Saiba que, com a plataforma Pay By Bank da Trustly, sem atritos e fácil de usar, você pode reduzir a fraude e proteger seus resultados. 

Ao continuarmos esta série, não deixe de visitar nosso primeiro blog sobre como o Pay By Bank aumenta a economia de custos ao evitar as taxas de swipe e o controle que o duopólio da rede de cartões exerce sobre os comerciantes.

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