Open Banking Glossário

1033 Dodd-Frank é uma abreviação e refere-se à Seção 1033 da Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street e Proteção ao Consumidor. A Seção 1033 concede aos consumidores o direito de acessar suas próprias informações financeiras mantidas por bancos e outras instituições financeiras. 

A Seção 1033 é um passo à frente para criar consumidores capacitados com maior controle de seus dados financeiros e permitir que eles acessem e compartilhem suas informações financeiras eletronicamente. Isso tem grandes implicações para apoiar a inovação e a concorrência no setor de serviços financeiros sem comprometer a importância do consentimento do consumidor e da segurança dos dados.

ACH (Automated Clearing House) é a rede para transações financeiras eletrônicas nos EUA. A rede ACH facilita a transferência de fundos entre bancos e instituições financeiras, como depósitos diretos, pagamentos de consumidores, pagamentos B2B e muito mais. Os pagamentos ACH são processados em lotes e são conhecidos por sua eficiência, confiabilidade e custo-benefício. A Clearing House administra a rede ACH, e o Nacha é seu órgão dirigente. 

Os pagamentos A2A (Account-to-Account) são transferências diretas de fundos de uma conta bancária para outra. Os pagamentos A2A ocorrem diretamente entre o pagador e o beneficiário; não há intermediários envolvidos. Esse tipo de pagamento é frequentemente utilizado para várias transações, inclusive transferências P2P (pessoa a pessoa), pagamentos de contas e transações B2B. Os pagamentos A2A aproveitam a rede ACH para processar transferências de fundos e cresceram rapidamente em popularidade nos EUA.

O principal objetivo da verificação de contas é garantir que o indivíduo que reivindica a propriedade de uma conta seja o legítimo titular da conta. A verificação de conta é crucial para garantir que os comerciantes cumpram as normas KYC e AML. No contexto do site Open Banking, a verificação de conta geralmente usa dados bancários autorizados pelo consumidor acessados via API para integrar os consumidores de forma rápida e precisa.

AML (Anti Money Laundering, combate à lavagem de dinheiro) são os regulamentos, as políticas e os padrões definidos por lei para evitar e detectar dinheiro feito por meios ilegais que se passam por legítimos. Os esforços de AML também combatem o financiamento do terrorismo. O KYC é uma parte importante dos esforços de AML aos quais todos os comerciantes e instituições financeiras devem aderir.

Uma Interface de Programação de Aplicativos (API) é um conjunto de protocolos, padrões e ferramentas definidos que permitem que desenvolvedores terceirizados acessem e interajam com dados financeiros de bancos autorizados pelo consumidor para fornecer e criar produtos e serviços financeiros personalizados.

As taxas de aprovação em pagamentos referem-se à porcentagem de transações que são autorizadas e aprovadas com sucesso para processamento. De modo geral, é melhor ter altas taxas de aprovação. A otimização das taxas de aprovação é fundamental para que as empresas garantam um processo de pagamento tranquilo para o cliente, minimizem o abandono da transação e evitem a perda de receita.

O CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) é uma agência governamental independente criada pela Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street e Proteção ao Consumidor de 2010. A missão central do CFPB é proteger os consumidores no mercado financeiro, promovendo a educação financeira, aplicando as leis de proteção ao consumidor e garantindo práticas justas e transparentes.

Churn é a taxa na qual os clientes deixam de usar um serviço ou produto. Há dois tipos: voluntário e involuntário. A rotatividade voluntária ocorre quando os consumidores abandonam voluntariamente um serviço ou deixam de usar um produto por qualquer motivo pessoal, como alto custo, insatisfação etc. A rotatividade involuntária ocorre quando os consumidores não podem fazer compras ou continuar a usar os serviços devido a erros de pagamento, principalmente em transações com cartão não presente.

A FDATA (Financial Data and Technology Association) é uma associação comercial global que defende a Open Banking, a interoperabilidade das fintechs e os direitos de privacidade dos dados dos consumidores. A FDATA promove a concorrência, a inovação e a escolha do consumidor no setor de serviços financeiros, especialmente no contexto de Open Banking e Open Finance.

O FedNow é o novo serviço de pagamento em tempo real lançado pelo Federal Reserve. O Federal Reserve desenvolveu o FedNow para aumentar a velocidade e a eficiência do sistema de pagamentos dos EUA. O objetivo do serviço é permitir que pessoas físicas e jurídicas façam pagamentos em tempo real, 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano. Como o serviço continua a evoluir, espera-se que ele tenha um impacto significativo na forma como realizamos transações financeiras nos EUA.

Os pagamentos mais rápidos referem-se ao processamento acelerado de transações, permitindo transferências de fundos mais rápidas do que os métodos de pagamento tradicionais. Embora não sejam necessariamente instantâneos, eles oferecem uma alternativa mais rápida para transações financeiras.

Inclusão financeira é a disponibilidade igualitária de serviços financeiros e oportunidades em todas as fronteiras sociais, culturais e econômicas que podem ajudar as pessoas a construir riqueza. Melhorar a inclusão financeira é essencial para o sucesso de todos os países.

No contexto da experiência do usuário, o atrito refere-se a quaisquer obstáculos, complicações ou dificuldades na interação entre um usuário e um produto ou serviço. A redução do atrito aumenta a usabilidade e a eficiência de um sistema. Alguns exemplos de atrito incluem longos prazos de verificação, microdepósitos, localização de números de roteamento e números de conta, substituição de informações do cartão após a expiração etc.

A fraude amigável, ou fraude de estorno, ocorre quando um consumidor compra um produto usando um cartão e posteriormente contesta a cobrança com o emissor do cartão, alegando que a transação não foi autorizada ou foi fraudulenta. Apesar do termo "amigável", não se trata de um ato genuinamente amigável, mas sim de uma deturpação da transação, intencional ou não, para efetivamente roubar um comerciante.

Os pagamentos garantidos asseguram a transferência segura e certa de fundos, minimizando o risco de falhas de pagamento e eliminando o risco de estornos. Isso proporciona ao pagador e ao beneficiário a confiança de que a transação será concluída com êxito.

A verificação de identidade é importante para atender aos requisitos de KYC e combater fraudes e outros agentes mal-intencionados. A verificação de identidade envolve a validação das informações do consumidor, incluindo detalhes pessoais, informações biométricas e muito mais.

Os pagamentos instantâneos referem-se à rápida transferência de fundos para os destinatários com o mínimo de atraso. Esse processo permite que os indivíduos recebam fundos quase imediatamente após iniciarem uma transação. Os pagamentos instantâneos tornaram-se cada vez mais populares na era digital, oferecendo inúmeros benefícios em termos de conveniência, eficiência e experiências aprimoradas para o usuário.

Em termos básicos, a ISO 20022 é um padrão internacional para a troca eletrônica de mensagens financeiras entre instituições financeiras e outras entidades envolvidas em transações financeiras. Ela fornece um formato e uma estrutura padronizados para as informações contidas nessas mensagens, facilitando a comunicação consistente e eficiente no setor financeiro.

KYC (Know Your Customer) é um processo regulatório no qual as instituições financeiras verificam a identidade de seus clientes para evitar fraudes, lavagem de dinheiro e outras atividades ilícitas. Ele envolve a coleta e a validação das informações do cliente. O não cumprimento das normas e dos padrões de KYC pode resultar em penalidades legais e financeiras e em danos à reputação.

A Nacha (National Automated Clearing House Association, Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizadas) é o órgão governamental que define regras e regulamentos para a Rede ACH administrada pela Câmara de Compensação para garantir sua operação tranquila e eficiente e é fundamental para sua integridade e eficácia. A Nacha não é afiliada ao governo dos EUA e é operada por seus membros, geralmente processadores de pagamentos e outras entidades envolvidas na rede ACH.

Open Banking é uma prática financeira que permite que provedores de serviços financeiros terceirizados acessem, compartilhem e utilizem dados bancários de clientes com o consentimento do titular da conta. Isso envolve o uso de APIs que permitem que diferentes instituições financeiras e fintechs interajam e troquem informações com segurança.

O Open Finance amplia os princípios do Open Banking para incluir uma gama mais ampla de serviços financeiros, permitindo o acesso de terceiros a vários dados financeiros além dos serviços bancários tradicionais, como investimentos, seguros e outros.

O Pay by Bank é um método de pagamento alternativo aos cartões que permite que os consumidores façam compras on-line ou pelo celular diretamente de suas contas bancárias. Tudo o que o consumidor precisa fazer para o Pay by Bank é autorizar a compra por meio de suas credenciais bancárias on-line.

Os pagamentos em tempo real (RTP) envolvem a transferência instantânea de fundos entre as partes. Esse sistema de pagamento rápido e eficiente garante que as transações ocorram em tempo real, proporcionando acesso imediato aos fundos. Os pagamentos em tempo real são feitos em trilhos em tempo real, como a rede RTP fornecida pela The Clearing House e pela FedNow, lançada em julho de 2023.

A RfP (Request for Payment, solicitação de pagamento) é normalmente um documento ou comunicação formal para solicitar o pagamento de outra parte. A RfP descreve os detalhes da solicitação de pagamento, inclusive o valor devido, a data de vencimento e as instruções sobre como efetuar o pagamento.

A SCA (Strong Customer Authentication, autenticação forte do cliente) é um requisito regulatório na Europa que exige que os fluxos de checkout verifiquem a identidade por meio de duas das três formas a seguir: conhecimento (como uma senha), posse (como um número de telefone celular) e inerência (como uma impressão digital ou identificação facial). Embora não seja uma exigência rígida nos EUA, muitas empresas seguem as práticas recomendadas da SCA para reduzir o risco de fraude.

A Clearing House é uma associação bancária privada e uma empresa de pagamentos operada por um consórcio de grandes bancos dos EUA. Ela fornece serviços financeiros e sistemas de pagamento para seus bancos membros, facilitando a compensação e a liquidação de pagamentos, como cheques, transferências eletrônicas e transações ACH.