O que é KYC? Desenvolvimentos nos Estados Unidos

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Os processos e as normas do setor financeiro continuam a mudar com base no aumento do risco de fraude, corrupção e até mesmo lavagem de dinheiro. Na esteira das drásticas perdas por fraude nos últimos anos, é mais importante do que nunca reduzir o número de contas bancárias anônimas e melhorar os métodos de monitoramento de atividades suspeitas. É aí que entra a verificação KYC.

Mas o que é a verificação KYC e quais são os benefícios? Saiba mais sobre os padrões e como você pode conhecer seus clientes com processos KYC mais eficazes.

O que significa KYC?

O Know Your Customer (KYC), no que se refere à tecnologia bancária e financeira, é um conjunto de processos de verificação de identidade que as instituições financeiras e as empresas de fintech devem seguir para avaliar o risco do relacionamento comercial com o cliente. Essa abordagem orientada por dados ajuda a confirmar que os clientes são: quem eles dizem ser, cumprem os requisitos necessários para fazer um pagamento ou usar um serviço financeiro, não estão usando o serviço financeiro para cometer um crime e estão mantendo um relacionamento saudável com o provedor.

Para combater a frequência e a gravidade crescentes dos crimes financeiros, como fraude e lavagem de dinheiro, o KYC foi estabelecido como um processo obrigatório para identificar e verificar as identidades dos clientes. A identificação do cliente é um aspecto essencial que as instituições financeiras podem usar para verificar as identidades dos consumidores e avaliar e monitorar o risco potencial como parte da manutenção contínua das contas abertas.

Embora os processos de KYC possam variar entre diferentes instituições, a intenção de garantir que os clientes sejam quem dizem ser continua a mesma. Há alguns componentes que mudam a forma como os consultores abrem contas e monitoram os riscos no futuro.

O que o KYC faz?

Ao analisar os requisitos do Know Your Customer, há três etapas principais no processo:

A primeira é estabelecer a identidade do cliente, geralmente com pelo menos duas formas aceitas de documentação, como carteiras de motorista, certidões de nascimento ou passaportes.
Depois de estabelecer a identidade do cliente, você deve avaliar a natureza de suas atividades e transações e determinar se a origem dos fundos é legítima. Uma maior transparência pode ajudar a garantir a conformidade com todos os regulamentos e aumentar a confiança nas transações internacionais.
A etapa final do KYC é a avaliação de quaisquer riscos de lavagem de dinheiro associados aos clientes e o monitoramento de atividades suspeitas.

Ao estabelecer processos eficazes para cada uma dessas três etapas, você pode melhorar a conformidade e o gerenciamento bem-sucedido de riscos. Juntamente com as três etapas do processo, três componentes compõem os padrões KYC:

Programa de Identificação do Cliente (CIP): Exige que os bancos obtenham informações de identificação do cliente que incluam seu nome, data de nascimento, endereço e número de identificação.
Due Diligence do cliente (CDD): Coleta as credenciais do consumidor para verificar a identidade.
Enhanced Due Diligence (EDD): Monitora os consumidores com maior risco de infiltração ou lavagem de dinheiro, de modo que informações adicionais são coletadas para verificar a identidade do consumidor e avaliar seu perfil de risco.

O que é o processo KYC no setor bancário e por que ele é importante?

Existem determinados requisitos legais para estabelecer a identidade de um cliente e quaisquer fatores de risco para crimes financeiros, como lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo. Essas exigências legais funcionam como um guia para o processo KYC e evitam coisas como roubo de identidade, fraude financeira e outros crimes financeiros semelhantes.

O processo deve incluir ações específicas para garantir que todos os novos consumidores sejam honestos e avaliar e monitorar os riscos após a abertura da conta. Isso pode ajudar a determinar se os consumidores estão qualificados para usar os serviços de sua instituição e garantir que eles não se envolvam em atividades criminosas enquanto estiverem usando esses serviços.

O processo de KYC geralmente se incorpora ao processo de integração do cliente. Ao abrir uma conta, os consumidores devem fornecer identificação e verificação de documentos para estabelecer seu nome e endereço. Até mesmo contas corporativas exigem números de seguridade social e cópias de identificação com foto para funcionários, membros da diretoria e acionistas da empresa que está abrindo a conta.

Algum documento de acompanhamento que confirme o endereço do consumidor, como uma conta de luz, também pode ser exigido para confirmar sua identidade.

O KYC é fundamental para proteger as instituições financeiras contra perdas e garantir a conformidade com os requisitos regulatórios. O não cumprimento pode resultar em multas pesadas e outras penalidades, sem mencionar os danos à reputação. Felizmente, as soluções abrangentes de KYC facilitam para as instituições financeiras manterem a conformidade e, ao mesmo tempo, proporcionam uma experiência de usuário tranquila para seus clientes.

AML vs. KYC

AML, ou Anti-Money Laundering (combate à lavagem de dinheiro), e KYC compartilham muitas semelhanças e frequentemente são confundidos, mas há algumas diferenças importantes que devem ser lembradas. Em termos simples, AML é a estrutura que as instituições devem seguir ao estabelecer procedimentos de verificação. KYC é o processo de verificação da identidade do cliente e de avaliação e monitoramento de riscos. Em outras palavras, o KYC é um componente da AML que pode ajudar as instituições a atender aos requisitos regulamentares que estão se tornando cada vez mais rigorosos.

Por que o monitoramento contínuo de KYC é importante

Embora cada transação financeira possa não apresentar risco de fraude ou roubo de dados, ainda é vital manter a vigilância constante com o monitoramento contínuo do KYC. Por estar sempre ciente do risco financeiro e do cliente, o monitoramento contínuo oferece vários benefícios importantes.

Segurança mais profunda: À medida que as transações financeiras são processadas e realizadas, o monitoramento contínuo do KYC fornece um banco de dados mais amplo de informações sobre transações. Esse banco de dados mais amplo ajuda os sistemas KYC a detectar mais facilmente casos de fraude, mesmo quando o cenário de segurança muda com o tempo.
Reconhecimento mais rápido: Da mesma forma que a segurança aprimorada, os processos de monitoramento contínuo ajudam a tornar os processos de KYC mais eficientes. À medida que o sistema aprende e cresce, ele detectará transações e atividades fraudulentas mais rapidamente; além disso, poderá limpar os dados legítimos do consumidor mais rapidamente, reduzindo o tempo das transações.
Inovação e aprimoramento: O KYC contínuo permite a criação de um banco de dados mais extenso. Em situações em que o aprendizado de máquina e a inteligência artificial podem ser implementados, o monitoramento contínuo do KYC permitirá o aprimoramento constante desses sistemas, o que leva a transações mais seguras.
Construindo o futuro da conformidade: À medida que as transações e os sistemas financeiros se tornam mais complexos, a automatização da autenticação com o KYC reduzirá os custos e a velocidade das transações em todos os setores, aumentando a segurança e a conformidade com as normas financeiras.

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*Como a regulamentação da AML difere de acordo com o país, este texto se concentra nos EUA.