Entendendo os pagamentos instantâneos: Um guia completo para empresas

Você prefere receber o pagamento hoje, amanhã ou daqui a 10 dias? Acreditamos que você escolheria a opção mais rápida.

Infelizmente, essa opção nem sempre existe, pois a maioria dos pagamentos padrão leva pelo menos alguns dias para ser processada adequadamente. No entanto, os pagamentos instantâneos permitem que você transfira fundos para um cartão de débito ou uma conta bancária qualificada em poucos minutos após a transação.

Seja você um fundador de uma nova startup que precisa de acesso rápido aos seus ganhos para aumentar seu saldo disponível ou uma empresa existente que busca otimizar o fluxo de caixa, essa tecnologia pode ajudá-lo (e a seus clientes) a obter enormes benefícios.

Mas o que são exatamente os pagamentos instantâneos e como eles funcionam? Ao longo deste artigo, abordaremos:

• O que são pagamentos instantâneos
• O processo de pagamento instantâneo em seis etapas
• 2 desafios de pagamentos instantâneos
• 3 benefícios dos pagamentos instantâneos

O que são pagamentos instantâneos?

Os pagamentos instantâneos são transferências de fundos que ocorrem em poucos minutos após a realização de uma transação. Diferentemente das opções de pagamento tradicionais, que podem levar dias para serem processadas, os pagamentos instantâneos aproveitam as interfaces de programação de aplicativos (APIs) para se conectar a trilhos de pagamento em tempo real, como RTP e FedNow, que permitem tempos de processamento de pagamento mais rápidos.

No entanto, para realmente entender a importância desses pagamentos, precisamos dar uma olhada em seus antecedentes históricos. 

Os métodos de pagamento mais tradicionais, como transferências bancárias e cheques em papel, geralmente têm tempos de processamento mais longos devido a fatores como procedimentos interbancários, verificações manuais e processamento de pagamentos em lote. Porém, com o avanço da tecnologia, graças aos sistemas de transferência eletrônica de fundos (EFT), a forma como o dinheiro pode ser transferido entre contas bancárias associadas também evoluiu.

Como funcionam os pagamentos instantâneos

O processo de pagamentos instantâneos é possibilitado principalmente por APIs que agilizam a comunicação entre os sistemas financeiros. Entretanto, os próprios processadores de pagamento desempenham um papel fundamental para garantir que os fundos sejam transferidos de forma segura e eficiente. Especificamente, esses processadores usam algoritmos avançados para autenticar transações, confirmar a disponibilidade de fundos e executar transferências.

Redes como a rede Real Time Payments (RTP) nos EUA formam a base para transferências imediatas de dinheiro. Essas redes são projetadas para lidar com grandes volumes de transações de forma rápida e segura, garantindo que os fundos cheguem ao seu destino quase que instantaneamente.

Os bancos são a última peça do quebra-cabeça nessas transferências de fundos, pois precisam estar prontos para processar transações em tempo real. Mas há muito mais participantes importantes envolvidos no ecossistema de pagamento instantâneo do que apenas os próprios bancos. Os pagamentos instantâneos também são apoiados pela tecnologia e pelas empresas.

• As empresas de FinTech costumam ser as inovadoras por trás de muitas soluções de pagamento instantâneo e, muitas vezes, elas próprias usam soluções de pagamento instantâneo. Elas desenvolvem as APIs e as plataformas que facilitam as transações em tempo real, oferecendo esses serviços a empresas e indivíduos.
• Open Banking Empresas de pagamento como a Trustly cuidam de toda a jornada de pagamento de conta para conta para garantir que os fundos sejam transferidos com segurança e rapidez.

O processo de pagamento instantâneo em seis etapas

Agora que já falamos sobre quem está realmente envolvido no envio e recebimento de pagamentos instantâneos, o processo em si deve começar a fazer mais sentido. Mas ainda precisamos abordar como esse processo realmente se parece do início ao fim para que você tenha uma noção de como essas transações estão sendo tratadas nos bastidores.

Veja a seguir como os pagamentos instantâneos são iniciados e concluídos passo a passo:

1. O processo começa quando o remetente faz uma solicitação de transferência por meio de seu método de pagamento preferido. Por exemplo, isso pode ser feito por meio de plataformas como um aplicativo de economia de trabalho, um mercado freelance ou o sistema de folha de pagamento de uma empresa.
2. A solicitação aciona uma chamada de API para o processador de pagamento, compartilhando detalhes como o valor da transferência, as informações da conta do destinatário e quaisquer credenciais de autenticação necessárias, incluindo detalhes do cartão de crédito ou de débito, se aplicável.
3. O processador de pagamentos verifica e confere os detalhes da transação para garantir que haja fundos do remetente e que as informações da conta do destinatário estejam corretas. Essa etapa geralmente inclui medidas de segurança para evitar fraudes.
4. Depois que tudo é verificado, a transação é processada. O processador de pagamento se conecta à rede de pagamento em tempo real e ao banco do destinatário para dar início à transferência.
5. A rede de pagamento em tempo real processa a transação prontamente, debitando fundos da conta do remetente e creditando-os na conta do destinatário instantaneamente. Isso envolve a atualização dos registros bancários do remetente e do destinatário. Os limites de valor de pagamento instantâneo e os limites diários também são verificados nesse estágio.
6. Tanto o remetente quanto o destinatário recebem notificações sobre a transação concluída. O destinatário pode então acessar os fundos para obter liquidez instantânea.

2 Desafios dos pagamentos instantâneos

A velocidade e a conveniência dos pagamentos instantâneos podem ajudar as empresas a obter benefícios significativos na forma como enviam e recebem transações, mas essa conveniência pode ter um custo se não for feita corretamente. Como qualquer tecnologia, os pagamentos instantâneos têm seu próprio conjunto de desafios que você terá de considerar antes de decidir adotar.

Aqui estão algumas das limitações dos pagamentos instantâneos.

1. Preocupações com a segurança

Um dos maiores desafios dos pagamentos instantâneos é garantir que as transações sejam realmente seguras. 

A natureza instantânea dessas transações pode dar aos possíveis malfeitores uma janela para explorar os pontos fracos antes que qualquer comportamento suspeito seja percebido. Mais especificamente, os dados financeiros envolvidos nesses pagamentos são o principal alvo dos criminosos cibernéticos. 

Felizmente, há muitas medidas de proteção que as empresas e instituições financeiras podem adotar para garantir a segurança de seus dados confidenciais. Para começar, as empresas podem lidar com esses problemas de segurança de dados adicionando a autenticação multifator (MFA) e solicitando aos usuários que confirmem sua identidade antes de fazer uma transação.

O uso de algoritmos avançados de detecção de fraudes para monitorar transações em tempo real também pode ajudar a identificar e destacar atividades suspeitas antes que elas ocorram. E, por fim, é fundamental garantir que todos os seus dados transmitidos sejam criptografados para evitar possíveis violações de dados.

2. Obstáculos regulatórios

Os órgãos reguladores do governo, como o U .S. Consumer Financial Protection Bureau, também representam um desafio significativo para as empresas que desejam obter todos os benefícios dos pagamentos instantâneos. Embora o objetivo dessas normas seja evitar a lavagem de dinheiro, a fraude e outras atividades ilegais, elas também têm impactos significativos na implementação e no gerenciamento de pagamentos instantâneos. 

Felizmente, há diretrizes claras sobre o que as empresas precisam fazer para navegar por essas regulamentações.

Por exemplo, as instituições financeiras são obrigadas a confirmar as identidades de seus clientes para evitar comportamentos por meio de um processo conhecido como Know Your Customer (KYC). Da mesma forma, a conformidade com as normas de combate à lavagem de dinheiro (AML) envolve o monitoramento e a comunicação de transações às autoridades. 

As empresas e instituições financeiras também podem aproveitar a tecnologia Open Banking para automatizar esses procedimentos de conformidade, simplificar a adesão às regras de KYC e AML e gerenciar com eficiência os pagamentos instantâneos.

3 principais benefícios dos pagamentos instantâneos

Se você puder adotar medidas de segurança sólidas e garantir a conformidade, a tecnologia de pagamento instantâneo pode realmente impulsionar seus negócios. Aqui estão apenas algumas das maneiras pelas quais esses pagamentos podem beneficiar sua empresa e seus clientes.

1. Processamento rápido de pagamentos

Ao contrário de transferências bancárias ou cheques que podem levar vários dias úteis, esses pagamentos transferem dinheiro em segundos. Os pagamentos instantâneos são incrivelmente rápidos. E as taxas de pagamento instantâneo geralmente são menores do que as de outros métodos de pagamento, maximizando o valor para empresas e indivíduos. As empresas se beneficiam de operações mais tranquilas e melhores relacionamentos com trabalhadores, freelancers e fornecedores. E para os indivíduos, a obtenção de ganhos, reembolsos ou pagamentos garante que eles terão acesso a dinheiro quando precisarem.

2. Gerenciamento simplificado do fluxo de caixa

Os pagamentos instantâneos ajudam as empresas a gerenciar seu fluxo de caixa, fornecendo acesso imediato aos fundos. Esses fundos podem então ser usados para cobrir despesas, investir no crescimento e lidar com emergências de forma mais eficiente. As pequenas empresas e as startups podem se beneficiar especialmente desse acesso rápido à receita, garantindo que nunca sofrerão atrasos no fluxo de caixa devido a transações pendentes. Da mesma forma, ter fundos prontamente disponíveis em uma conta de pagamento ou estabelecer um cronograma de pagamento regular pode proteger sua empresa em casos de crises ou de grandes interrupções em suas operações diárias.

3. Experiência aprimorada do usuário

Independentemente do setor em que você atua, os clientes adoram receber reembolsos, abatimentos e pagamentos. Melhor ainda, os pagamentos instantâneos eliminam a espera, de modo que seus clientes podem acessar esses fundos quase imediatamente. Por exemplo, as plataformas de comércio eletrônico que aproveitam os pagamentos instantâneos podem oferecer reembolsos instantâneos para criar confiança em sua base de clientes e incentivar a repetição de negócios.

Envie e receba pagamentos instantâneos com Trustly

Se você quiser aproveitar todos os benefícios dos pagamentos instantâneos, precisará das ferramentas certas. 

Com o Trustly, você pode reduzir o custo de aceitação de pagamentos aproveitando o poder dos pagamentos ACH modernizados. Além disso, o Trustly cuida de toda a experiência de pagamento de ponta a ponta para que seus clientes possam fazer pagamentos por meio de suas contas bancárias sem sair do seu site ou aplicativo.

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