Open Banking Atualização: Regulamentação do CFPB

O U.S. Consumer Financial Protection Bureau ("CFPB") está no processo de estabelecer regulamentações para os mercados de acesso a dados de serviços financeiros e Open Banking . Como parte do processo, reguladores, grupos comerciais e participantes do setor têm explorado e compartilhado percepções sobre vários conceitos do Open Banking . TrustlyAs Equipes de Assuntos Bancários e Regulatórios da Gartner acompanham regularmente esse tópico e gostariam de compartilhar nossas observações.

CFPB se posiciona para uma proposta de regra Open Banking em outubro

Este outono parece ser agitado para os participantes do mercado Open Banking . Isso porque o CFPB programou formalmente o lançamento de sua proposta de regra Open Banking para outubro. O anúncio faz parte do processo da agenda regulatória do CFPB. Todos os órgãos federais, incluindo o CFPB, são obrigados a publicar agendas semestrais de elaboração de normas de acordo com a Seção 602 da Lei de Flexibilidade Regulatória.  

O lançamento de uma proposta de regra marcará o meio do processo de criação de regras do Open Banking . O CFPB deu início às suas atividades de elaboração de normas Open Banking em grande estilo, com o Diretor Rohit Chopra fazendo um anúncio no palco principal da conferência Money 20/20 do ano passado em Las Vegas. O Bureau passou imediatamente para um painel de revisão regulatória de pequenas empresas e divulgou as conclusões desse processo em março passado.    

Os órgãos federais costumam levar até um ano para analisar e responder aos comentários do público após a liberação de uma regra proposta. O diretor Chopra compartilhou publicamente que espera que o CFPB possa considerar as contribuições do público e lançar uma regra final para Open Banking em 2024.

Diretor Chopra fornece orientações pré-regras

Em 12 de junho, o diretor do CFPB, Chopra, divulgou uma atualização por escrito sobre o processo de elaboração de regras do CFPB em Open Banking e forneceu orientações ao setor.

A publicação no blog do Diretor reiterou que o site Open Banking é uma ferramenta fundamental para estimular a concorrência nos serviços bancários e financeiros. Há muito tempo, o Diretor Chopra acredita que o site Open Banking pode facilitar a troca de banco para os consumidores e que até mesmo a ameaça de que os consumidores possam trocar de provedor com mais facilidade deve resultar em melhores serviços, taxas de juros mais altas pagas sobre depósitos e melhores ofertas de empréstimos.  

A publicação do diretor Chopra destacou que a próxima regra do CFPB trata da formalização do direito do consumidor de controlar seus próprios dados financeiros. Esse é um bom lembrete para todos nós de que não se trata dos dados de um banco ou de um comerciante, mas sim dos dados do consumidor, pois são eles que se envolvem nas transações financeiras subjacentes.  

Mas os consumidores e seus direitos não foram o foco principal da postagem de Chopra. Em vez disso, o Diretor escreveu diretamente sobre o yin e yang que o Bureau está considerando ao redigir sua primeira regra final Open Banking - como o setor precisará trabalhar de forma colaborativa por meio de órgãos de definição do setor para preencher o espaço entre os princípios da regra do Bureau.

Os comentários de Chopra não devem ser interpretados como uma abdicação da tomada de decisões por parte do CFPB ou de seu diretor. A publicação do blog aborda diretamente o fato de que os bancos e terceiros que os consumidores usam para acessar seus dados estão em um impasse sobre "certas questões centrais". A publicação também observa que o CFPB não tolerará decisões de órgãos de definição de padrões do setor que "não coloquem os consumidores totalmente no lugar do motorista".  

O diretor Chopra também tem o cuidado de mencionar que os órgãos de definição de padrões "não devem" ser dominados pelos participantes mais proeminentes do mercado. E ele alerta para as empresas poderosas, que historicamente têm procurado gerenciar as tecnologias emergentes por meio de utilitários ou redes voltadas para seus interesses e até mesmo de propriedade dessas mesmas grandes empresas.  

Chopra escreve que "o controle do sistema Open Banking por esses participantes ameaça a concorrência e o controle do consumidor sobre seus próprios assuntos financeiros", e observa que o CFPB "prestará muita atenção a qualquer tentativa de limitar o exercício dos direitos dos consumidores sobre seus dados, especialmente quando essas tentativas resultarem de esforços coordenados por empresas dominantes".

O diretor Chopra não cita nenhuma empresa específica, mas há algumas partes centrais que ajudam a moldar o ecossistema americano de Open Banking , que o CFPB pode estar tendo em mente ao emitir sua regra proposta. Os maiores bancos dos EUA são proprietários e operam a Akoya, que se posiciona como um balcão único para acessar os dados do consumidor Open Banking das maiores instituições financeiras. Muitos bancos e participantes não bancários do setor colaboram por meio do Financial Data Exchange, conhecido como FDX. O FDX ajudou a desenvolver os padrões OAuth que os bancos usam para oferecer acesso a contas tokenizadas a empresas como Trustly, e bancos e não bancos participam dos comitês do grupo. A The Clearing House, de propriedade dos bancos, também está envolvida no Open Banking, pois muitos bancos grandes estão usando o serviço de tokenização de número de conta ACH da TCH para fornecer números ACH substitutos por meio dos dados do Open Banking . A demanda dos consumidores por pagamentos em tempo real (RTP) também despertou o interesse pelo Open Banking e impulsionou ainda mais sua adoção nos EUA.

Insights de audiências do Congresso

Os membros do Congresso recentemente demonstraram um forte interesse bipartidário na futura regra do CFPB e tiveram a oportunidade de fazer ao Diretor Chopra uma ampla gama de perguntas durante seu recente testemunho e sessões de discussão com o Comitê Bancário do Senado e o Comitê de Serviços Financeiros da Câmara.

O representante French Hill (R-AR) pediu ao Diretor que discutisse como o CFPB decidiu definir o escopo da futura regra nas contas cobertas pelo Regulamento E (cartões de débito, cartões pré-pagos, carteiras de valores armazenados, contas correntes e de poupança) e pelo Regulamento Z (cartões de crédito e de cobrança) e sugeriu preocupações de que a regra não abrangeria adequadamente os não bancos que oferecem serviços financeiros.

O Diretor Chopra acolheu a pergunta e explicou que o Bureau havia perguntado a especialistas do setor o que eles consideravam ser o tipo de dados mais valioso, e as respostas indicaram que eram dados de transações e de fluxo de caixa. Ele esclareceu que as atividades de regulamentação do CFPB tinham como objetivo incluir contas de instituições não bancárias e ofereceu um exemplo voltado para o futuro, em que os credores hipotecários e de automóveis poderiam analisar os dados de fluxo de caixa para subscrever empréstimos que, de outra forma, poderiam ter negado com base em pontuações de crédito.

O Deputado Hill também perguntou se a regra Open Banking trataria da responsabilidade por violação de dados. O diretor Chopra reconheceu que essa era uma preocupação do setor, especificamente dos provedores de dados, e observou que a regra proposta deveria abordar a questão.

O representante Dr. Bill Foster (D-IL) solicitou uma atualização sobre a regulamentação do site Open Banking . Em resposta, o Diretor Chopra confirmou que o CFPB estava no caminho certo para emitir uma proposta de norma neste outono. O Diretor Chopra também usou sua resposta para destacar sua recente publicação no blog, observando que os padrões do setor desempenharão um papel importante e que o CFPB desejará garantir que tais padrões ofereçam aos consumidores e participantes do mercado a capacidade de trocar de provedor.

O deputado Warren Davidson (R-OH) levantou questões sobre a concorrência no site Open Banking. Ele observou como, nos últimos anos, um consórcio das maiores instituições financeiras se posicionou para "exercer a governança sobre os ecossistemas de dados" e estava "servindo como intermediários obrigatórios entre as transações de consumidores ponto a ponto". Por meio de sua pergunta, o Deputado Davidson concluiu que esse tipo de consolidação e controle do setor levou à diminuição da concorrência e da escolha do consumidor, e perguntou ao Diretor Chopra como o CFPB abordaria as preocupações com a concorrência e a privacidade na próxima regra Open Banking .

Já tendo abordado questões de concorrência anteriormente na audiência, o Diretor Chopra se concentrou em como a regra proposta para Open Banking abordaria o que os intermediários podem fazer com os dados de Open Banking , incluindo a definição de limites para os dados recebidos.

O representante Dan Meuser (R-PA) levantou uma questão sobre raspagem de tela e perguntou se a regra Open Banking poderia abordar a prática. O Diretor Chopra concordou que a norma do CFPB preparará o terreno para que o setor faça a transição da raspagem de tela, destacando que a raspagem de tela não fará parte da infraestrutura financeira americana no futuro.

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