Entendendo os pagamentos instantâneos: um guia completo para empresas

Você prefere receber o pagamento hoje, amanhã ou daqui a 10 dias? Nosso palpite é que você escolheria a opção mais rápida.

Infelizmente, essa opção nem sempre existe, pois a maioria dos pagamentos padrão leva pelo menos alguns dias para serem processados adequadamente. No entanto, os pagamentos instantâneos permitem que você transfira fundos para um cartão de débito ou conta bancária elegível minutos após a transação.

Seja você um novo fundador de uma startup que precisa de acesso rápido aos seus ganhos para aumentar seu saldo disponível ou uma empresa existente que busca otimizar o fluxo de caixa, essa tecnologia pode ajudar você (e seus clientes) a obter grandes benefícios.

Mas o que exatamente são pagamentos instantâneos e como eles funcionam? Ao longo deste artigo, abordaremos:

• O que são pagamentos instantâneos
• O processo de pagamento instantâneo em 6 etapas
• 2 desafios de pagamentos instantâneos
• 3 benefícios dos pagamentos instantâneos

O que são pagamentos instantâneos?

Pagamentos instantâneos são transferências de fundos que acontecem alguns minutos após a transação ter sido feita. Ao contrário das opções de pagamento tradicionais, que podem levar dias para serem processadas, os pagamentos instantâneos aproveitam interfaces de programação de aplicativos (APIs) para se conectar a trilhos de pagamento em tempo real, como RTP e FedNow, que permitem tempos de processamento de pagamentos mais rápidos.

No entanto, para realmente entender a importância desses pagamentos, precisamos dar uma olhada em seus antecedentes históricos.

Os métodos de pagamento mais tradicionais, como transferências bancárias e cheques em papel, geralmente têm tempos de processamento mais longos devido a fatores como procedimentos interbancários, verificações manuais e processamento em lote de pagamentos. Mas, à medida que a tecnologia progrediu, graças aos sistemas de transferência eletrônica de fundos (EFT), o mesmo aconteceu com a forma como o dinheiro podia ser transferido de um lado para o outro entre as contas bancárias associadas.

Como funcionam os pagamentos instantâneos

O processo de pagamentos instantâneos é ativado principalmente por APIs que agilizam a comunicação entre sistemas financeiros. No entanto, os próprios processadores de pagamento desempenham um papel vital na garantia de que os fundos sejam transferidos de forma segura e eficiente. Especificamente, esses processadores usam algoritmos avançados para autenticar transações, confirmar a disponibilidade de fundos e executar transferências.

Redes como a Pagamentos em tempo real A rede (RTP) nos EUA forma a base para transferências monetárias imediatas. Essas redes são projetadas para lidar com grandes volumes de transações com rapidez e segurança, garantindo que os fundos cheguem ao destino quase instantaneamente.

Os bancos são a última peça do quebra-cabeça nessas transferências de fundos, pois precisam estar prontos para processar transações em tempo real. Mas há muito mais participantes importantes envolvidos no ecossistema de pagamentos instantâneos do que apenas os próprios bancos. Os pagamentos instantâneos também são suportados pela tecnologia e pelas empresas.

• As empresas FinTech geralmente são as inovadoras por trás de muitas soluções de pagamento instantâneo e geralmente usam elas mesmas soluções de pagamento instantâneo. Eles desenvolvem as APIs e plataformas que facilitam as transações em tempo real, oferecendo esses serviços para empresas e indivíduos.
• Empresas de pagamento Open Banking como Trustly lidar com todo o pagamento de conta a conta jornada para garantir que os fundos sejam transferidos com segurança e rapidez.

O processo de pagamento instantâneo em 6 etapas

Agora que abordamos quem está realmente envolvido no envio e recebimento de pagamentos instantâneos, o processo em si deve começar a fazer mais sentido. Mas ainda precisamos abordar como esse processo realmente se parece do início ao fim, para que você tenha uma ideia de como essas transações estão sendo tratadas nos bastidores.

Veja como os pagamentos instantâneos são iniciados e concluídos passo a passo:

1. O processo começa quando o remetente faz uma solicitação de transferência por meio de seu método de pagamento preferido. Por exemplo, isso pode ser feito por meio de plataformas como um aplicativo de economia de shows, um mercado freelancer ou o sistema de folha de pagamento de uma empresa.
2. A solicitação aciona uma chamada de API para o processador de pagamento compartilhando detalhes como o valor da transferência, as informações da conta do destinatário e qualquer credencial de autenticação necessária, incluindo detalhes do cartão de crédito ou débito, se aplicável.
3. O processador de pagamento verifica e verifica os detalhes da transação para garantir que haja fundos do remetente e que as informações da conta do destinatário estejam corretas. Essa etapa geralmente inclui medidas de segurança para evitar fraudes.
4. Depois que tudo for verificado, a transação será processada. O processador de pagamento se conecta à rede de pagamento em tempo real e ao banco do destinatário para iniciar a transferência.
5. A rede de pagamento em tempo real processa a transação imediatamente, debitando fundos da conta do remetente e creditando-os instantaneamente na conta do destinatário. Isso envolve atualizar o envio e o recebimento de livros bancários. Os limites do valor do pagamento instantâneo e os limites diários também são verificados nesta fase.
6. Tanto o remetente quanto o destinatário recebem notificações sobre a transação concluída. O destinatário pode então acessar os fundos para obter liquidez instantânea.

2 desafios dos pagamentos instantâneos

A velocidade e a conveniência dos pagamentos instantâneos podem ajudar as empresas a obter benefícios significativos na forma como enviam e recebem transações, mas essa conveniência pode ter um custo se não for feita corretamente. Como qualquer tecnologia, os pagamentos instantâneos vêm com seu próprio conjunto de desafios que você terá que considerar antes de decidir apostar tudo.

Aqui estão algumas das limitações dos pagamentos instantâneos.

1. Preocupações de segurança

Um dos maiores desafios dos pagamentos instantâneos é garantir que as transações sejam realmente seguras.

A natureza instantânea dessas transações pode dar aos possíveis malfeitores uma janela para explorar os pontos fracos antes que qualquer comportamento suspeito seja percebido. Mais especificamente, os dados financeiros envolvidos nesses pagamentos são o principal alvo dos cibercriminosos.

Felizmente, existem muitas medidas de proteção que empresas e instituições financeiras podem adotar para garantir a segurança de seus dados confidenciais. Para começar, as empresas podem resolver esses problemas de segurança de dados adicionando autenticação multifator (MFA) e solicitando que os usuários confirmem sua identidade antes que uma transação seja feita.

Usando detecção avançada de fraudes algoritmos para monitorar transações em tempo real também podem ajudar a identificar e destacar atividades suspeitas antes que elas aconteçam. E, finalmente, é crucial garantir que todos os dados transmitidos sejam criptografados para evitar possíveis violações de dados.

2. Obstáculos regulatórios

Reguladores governamentais, como o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor dos EUA, também representam um desafio significativo para empresas que desejam aproveitar todos os benefícios dos pagamentos instantâneos. Embora o objetivo desses regulamentos seja evitar lavagem de dinheiro, fraude e outras atividades ilegais, eles também têm impactos significativos na implementação e no gerenciamento de pagamentos instantâneos.

Felizmente, existem diretrizes claras sobre o que as empresas precisam fazer para lidar com essas regulamentações.

Por exemplo, as instituições financeiras precisam confirmar a identidade de seus clientes para evitar comportamentos por meio de um processo conhecido como Conheça seu cliente (KYC). Da mesma forma, a conformidade com Anti-lavagem de dinheiro Os regulamentos (AML) envolvem o monitoramento e a comunicação de transações às autoridades.

Empresas e instituições financeiras também podem aproveitar a tecnologia Open Banking para automatizar esses procedimentos de conformidade, agilizar a adesão às regras KYC e AML e gerenciar com eficiência os pagamentos instantâneos.

3 principais benefícios dos pagamentos instantâneos

Se você conseguir estabelecer medidas de segurança sólidas e garantir a conformidade, a tecnologia de pagamento instantâneo pode realmente impulsionar seus negócios. Aqui estão apenas algumas das maneiras pelas quais esses pagamentos podem beneficiar tanto sua empresa quanto seus clientes.

1. Processamento rápido de pagamentos

Ao contrário das transferências bancárias ou cheques que podem levar vários dias úteis, esses pagamentos transferem dinheiro em segundos. Os pagamentos instantâneos são incrivelmente rápidos. E as taxas de pagamento instantâneo geralmente são menores do que outras formas de pagamento, maximizando o valor para empresas e indivíduos. As empresas se beneficiam de operações mais tranquilas e melhores relacionamentos com trabalhadores, freelancers e fornecedores. E para os indivíduos, obter ganhos, reembolsos ou pagamentos garante que eles tenham acesso ao dinheiro quando precisarem.

2. Gerenciamento simplificado do fluxo de caixa

Os pagamentos instantâneos ajudam as empresas a gerenciar seu fluxo de caixa, fornecendo acesso imediato aos fundos. Esses fundos podem então ser usados para cobrir despesas, investir no crescimento e lidar com emergências com mais eficiência. Pequenas empresas e startups podem se beneficiar especialmente desse acesso rápido à receita, garantindo que nunca sofram atrasos no fluxo de caixa devido a transações pendentes. Da mesma forma, ter fundos prontamente disponíveis em uma conta de pagamento ou configurar um cronograma de pagamento regular pode proteger sua empresa no caso de crises ou grandes interrupções em suas operações diárias.

3. Experiência de usuário aprimorada

Independentemente do setor em que você atua, os clientes adoram receber reembolsos, abatimentos e pagamentos. Melhor ainda, os pagamentos instantâneos eliminam a espera, para que seus clientes possam acessar esses fundos quase imediatamente. Por exemplo, plataformas de comércio eletrônico que aproveitam pagamentos instantâneos podem oferecer reembolsos instantâneos para criar confiança em toda a base de clientes e incentivar a repetição de negócios.

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Se quiser aproveitar todos os benefícios dos pagamentos instantâneos, você precisa das ferramentas certas.

Com o Trustly, você pode reduzir o custo de aceitação de pagamentos aproveitando o poder dos pagamentos ACH modernizados. Além disso, a Trustly lida com toda a experiência de pagamento de ponta a ponta para que seus clientes possam fazer pagamentos por meio de suas contas bancárias sem sair do seu site ou aplicativo.

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