7 benefícios dos pagamentos em tempo real que podem impulsionar o crescimento dos negócios

Desde a rede Real-Time Payment (RTP) da Clearing House nos EUA até o Immediate Payment Service na Índia, os sistemas RTP estão moldando o futuro do comércio eletrônico e das transações financeiras. Esses ecossistemas permitem que os clientes paguem instantaneamente os comerciantes ou enviem fundos para outra conta bancária em questão de segundos. Os pagamentos de conta para conta agora são tão fáceis quanto clicar em um botão em uma interface de programação de aplicativos (API) ou aplicativo, graças à integração entre redes RTP e provedores de serviços de pagamento como Zelle ou Venmo.

Devido à sua capacidade de agilizar os pagamentos por meio da conectividade, os RTPs estão se tornando mais comuns. De acordo com a The Clearing House, sua rede de RTPs processou 74 milhões de transações no quarto trimestre de 2023, um crescimento de 15% no volume em comparação com o terceiro trimestre. Além disso, a rede FedNow Instant Payments do Federal Reserve (um trilho de pagamento alternativo lançado em julho de 2023) informou que o número de bancos e cooperativas de crédito participantes aumentou de 35 adotantes iniciais para 400 em janeiro de 2024.

No entanto, é importante entender que a maioria dos pagamentos em tempo real são apenas pagamentos de crédito, o que significa que os pagadores autorizam seus bancos a "empurrar" os fundos para a conta do beneficiário. Os beneficiários não podem iniciar um pagamento por débito, no qual os fundos podem ser extraídos da conta do pagador. Uma solução alternativa para essa limitação é um serviço chamado Request for Payment (RfP), que permite que os beneficiários enviem uma fatura eletrônica para o aplicativo do banco do pagador. O pagador pode então simplesmente clicar em um botão para aprovar o pagamento.

Os benefícios do uso de sistemas de pagamento em tempo real vão além do processamento de pagamento eletrônico conveniente e sem atrito. Neste guia, discutiremos essas vantagens e recursos em mais detalhes e como eles podem ajudar sua empresa a entrar em um novo estágio de crescimento.

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Eficiência operacional aprimorada por meio da automação

As transações de pagamento instantâneo incluem informações subjacentes que facilitam a reconciliação de fundos e o faturamento. Além disso, a integração dos RTPs com uma plataforma Open Banking que forneça soluções de automação ou software pode agilizar o processamento de pagamentos, eliminando entradas manuais e erros. Essas plataformas podem fornecer uma trilha de auditoria clara porque refletem as transações em tempo real.

As redes de pagamento em tempo real permitem a transferência de dados para ajudar as instituições financeiras e os comerciantes a melhorar seus processos de pagamento e contabilidade. Essas informações atualizadas podem facilitar uma análise financeira mais precisa, orientando as empresas no planejamento estratégico (incluindo a alocação de fundos em ferramentas que podem aumentar a eficiência), nos relatórios de conformidade e no desenvolvimento de produtos. Quando as empresas podem realocar seus fundos de forma mais eficaz, elas podem se concentrar no crescimento e na inovação em vez de nas tarefas administrativas.

Melhoria no gerenciamento do fluxo de caixa e da liquidez

Por meio da transferência imediata de fundos, os RTPs superam o método de pagamento tradicional de processamento em lote, que leva dias. As empresas agora podem controlar melhor suas finanças por meio de maior disponibilidade e visibilidade. Isso é especialmente importante para as pequenas empresas, que são mais afetadas por longos dias de vendas pendentes (o número de dias que leva para receber dinheiro de transações de crédito).

Além disso, o processamento em tempo real evita o acúmulo de faturas e contas a receber vencidas, reduzindo as interrupções no fluxo de caixa. Como resultado, as empresas podem tomar decisões mais informadas sobre investimentos e outras despesas operacionais. Isso inclui o foco em melhorias e inovação, pois há menos risco de escassez de fundos.

Em relação à liquidez, os RTPs podem ajudar as empresas a otimizar seu capital, pois são necessários significativamente menos buffers de caixa para cobrir períodos de incerteza (como a pandemia da COVID-19). Os pagamentos instantâneos também podem minimizar os custos de saque a descoberto e de financiamento de curto prazo, pois haverá um fluxo de fundos bastante estável e previsível que poderá ser usado imediatamente. O aumento da eficiência na gestão da liquidez também pode permitir uma melhor previsão e planejamento para aumentar a resiliência financeira.

Insights aprimorados sobre o cliente e segurança de dados

Por meio de Open Banking APIs, os clientes consentem em compartilhar dados de RTP, que fornecem informações valiosas sobre seus hábitos de consumo. As empresas podem usar esses dados para desenvolver novos serviços ou oferecer recomendações personalizadas de produtos com base nas preferências e na demanda do mercado. 

Por exemplo, uma empresa pode identificar uma tendência crescente entre segmentos específicos de clientes e ser a primeira a atender a essa necessidade antes que ela se torne comum. Com a integração da inteligência artificial (IA), as empresas podem prever o comportamento futuro para otimizar suas linhas de produtos e o envolvimento do cliente.

Além disso, os clientes podem ter certeza de que seus dados estão sendo usados de forma segura e transparente. As APIs da FinTech precisam atender a requisitos rigorosos, como o padrão de segurança de dados do setor de cartões de pagamento. A rede RTP também permite a tokenização, que mascara os números das contas e os substitui por um código gerado.

Novos modelos de negócios e oportunidades de mercado

Pagamentos instantâneos com taxas baixas podem abrir novas oportunidades, especialmente em microtransações. Esse modelo de negócios é particularmente benéfico para os setores de mídia social e jogos, onde pequenas transações são mais comuns. Outro mercado em potencial são as casas inteligentes ou os dispositivos da Internet das Coisas (IoT), como geladeiras inteligentes que podem comprar mantimentos de forma autônoma.

As plataformas de pagamento mais rápidas também podem dar suporte a um segmento cada vez maior de trabalhadores autônomos ou de shows que precisam de acesso instantâneo a seus fundos. Esses trabalhadores geralmente têm um banco de dados global de clientes e precisam de mais liquidez devido à natureza bastante imprevisível de suas finanças. Eles se beneficiariam das plataformas de RTP que oferecem suporte a pagamentos internacionais flexíveis, 24 horas por dia, 7 dias por semana, com taxas de câmbio competitivas.

Regulamentações rigorosas que garantem a segurança das transações financeiras

Um dos motivos pelos quais o processo do RTP é simples e eficaz é que ele passou por testes, monitoramento e revisão rigorosos antes de ser implementado. Em 2015, a Faster Payments Task Force, patrocinada pelo Federal Reserve, divulgou 36 critérios para uma rede RTP eficaz, incluindo privacidade de dados e proteção ao consumidor. A rede RTP da Câmara de Compensação foi desenvolvida com esses critérios como guia.

Além disso, embora um consórcio de grandes bancos governe diretamente a rede RTP da Clearing House, ela também é supervisionada pelo Conselho de Governadores do Fed, pelo Gabinete do Controlador da Moeda e pela Corporação Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Enquanto isso, o FedNow é gerenciado e regulamentado diretamente pelo Federal Reserve Bank. O Fed exige que as instituições financeiras participantes tenham sistemas e políticas claras de combate à fraude, à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo.

Espaço para mais recursos inovadores

As soluções de pagamento em tempo real são um espaço movimentado que tem demonstrado muita inovação e progresso. Em particular, as integrações do Open Banking permitiram que os usuários conectassem suas contas bancárias a plataformas de comércio eletrônico e carteiras digitais sem compartilhar números de contas e outras informações pessoais. Esses serviços transferiram o controle dos dados financeiros para os indivíduos, permitindo que eles compartilhem seus dados como bem entenderem.

As inovações também podem incluir uma infraestrutura melhor, como sistemas de mensagens e alertas mais eficientes, e a atualização das redes para que tenham latências ainda mais baixas. Em termos de novas tecnologias, as FinTechs estão desenvolvendo integrações de blockchain e IA para proporcionar maior transparência e segurança, como a detecção de atividades fraudulentas ou padrões anormais. Isso é particularmente crucial para as transações de RTP, pois elas são irrevogáveis.

Experiência e adoção aprimoradas do cliente

Os RTPs permitiram que os clientes tivessem mais flexibilidade em seus métodos de pagamento. Em especial, as APIs centralizadas eliminaram a necessidade de vários aplicativos, sistemas de pagamento e informações de login. Combinado com a biometria, ficou ainda mais fácil e seguro acessar as plataformas Open Banking para transferir fundos instantaneamente.

Embora os RTPs tenham feito grandes avanços na viabilização de pagamentos convenientes, um recurso que pode aprimorar ainda mais a experiência do cliente é a interoperabilidade, que é a capacidade de diferentes sistemas e redes se comunicarem perfeitamente. Para isso, as redes de RTP devem estabelecer estruturas, regulamentações e protocolos padronizados para permitir pagamentos internacionais mais flexíveis.

TrustlySoluções bancárias da RTP

Os benefícios dos pagamentos em tempo real incluem personalização, inovação, acessibilidade, segurança de dados e maior eficiência. À medida que esse sistema for sendo aprimorado e desenvolvido, os clientes e comerciantes terão melhores experiências de pagamento e casos de uso mais dinâmicos. O site Trustly pode ajudar sua empresa a experimentar essas vantagens por meio de nossas soluções de pagamentos.

Trustly pode tornar os pagamentos digitais sem atritos por meio de experiências personalizadas do cliente e de um sistema simplificado. Nossa base de mais de 8.000 comerciantes conectados a mais de 6.000 bancos já usa essa solução para oferecer opções de RTP flexíveis e intuitivas.