101 pagamentos em tempo real: exemplos, benefícios e como incorporá-los

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Se o dinheiro ainda é rei, os pagamentos em tempo real (RTPs) podem acabar com seu reinado. Os RTPs podem movimentar dinheiro em tempo real, o que significa que o dinheiro está disponível instantaneamente. No atual clima digital de ritmo acelerado, os consumidores exigem serviços financeiros simplificados que reduzam o atrito e o tempo de processamento. Os comerciantes devem se esforçar para acompanhar as mudanças no cenário de pagamentos, pois as novas tendências continuam a acelerar as coisas, sem sinais de desaceleração.

Então, o que são exatamente os RTPs? Nesta postagem, abordaremos o que são, como funcionam e por que são fundamentais para o gerenciamento do fluxo de caixa e os serviços financeiros.

O que são pagamentos em tempo real?

Os pagamentos em tempo real são iniciados e liquidados quase imediatamente. Combinando os recursos desse serviço de pagamento e do Real-Time Payments, as FinTechs e os comerciantes podem oferecer a seus clientes experiências de pagamento rápidas, convenientes, contínuas e seguras. Open BankingO Real-Time Payments permite que clientes e empresas realizem transações diretamente de suas contas 24 horas por dia, 7 dias por semana, sem a necessidade de métodos de pagamento tradicionais, como cartões ou cheques. Como resultado, a parte receptora tem acesso instantâneo aos fundos enviados para sua conta.

Os métodos de pagamentotradicionais da Câmara de Compensação Automatizada (ACH)não são compensados instantaneamente. Além disso, a maioria das transações é aprovada em "lotes" designados ao longo do dia. Esse método torna a recuperação e o recebimento de dinheiro muito mais lentos, menos seguros e menos eficientes.

Algumas pessoas podem confundir "pagamentos em tempo real" com "pagamentos mais rápidos", mas eles não significam a mesma coisa e não devem ser usados de forma intercambiável. Os RTPs são uma forma de pagamentos mais rápidos, mas os pagamentos mais rápidos nem sempre são concluídos em tempo real. Por exemplo, as mensagens de transação de uma cobrança Visa podem ser enviadas em apenas alguns segundos, mas essas transações não são processadas instantaneamente.

Outro aspecto a ser observado é que os RTPs são estritamente pagamentos push somente de crédito, em que o pagador instrui seu banco a "empurrar" o dinheiro para a conta do beneficiário. Por outro lado, os pagamentos de débito permitem que os cobradores retirem automaticamente os fundos das contas do pagador (por exemplo, pagamentos programados com cartão de crédito). Eles não são permitidos na rede RTP devido aos altos riscos de fraude.

No entanto, os beneficiários podem iniciar uma solicitação de pagamento (RfP), um sistema em que um serviço envia uma mensagem on-line ou móvel ao pagador para solicitar um pagamento. Quando os fundos solicitados são aprovados, eles são transferidos para a conta da parte receptora. À medida que a RfP continua a amadurecer e se desenvolver, a aceitação de pagamentos em tempo real se tornará mais onipresente.

Outro fator que impulsiona a mudança para os RTPs são as tarifas mais baixas. Por exemplo, um único pagamento é cobrado em 0,045 centavos quando passa pela rede RTP da associação bancária The Clearing House (TCH). Em contrapartida, as taxas de processamento de cartão de crédito podem ser de 1,5% a 3,5% do valor da transação.

Devido à sua conveniência e acessibilidade, os RTPs estão se tornando o meio de pagamento preferido. De acordo com a TCH, a rede RTP atingiu a marca de mais de 1 milhão de pagamentos em um único dia em 1º de setembro de 2023.

Como funcionam os RTPs?

Os pagamentos em tempo real são realizados por meio da rede RTP da TCH, um sistema derivado do ACH, que foi pioneiro na primeira infraestrutura de pagamentos principais nos EUA. Essa rede torna possível o ecossistema de "circuito aberto" do RTP, em que os pagamentos são conectados diretamente a diferentes contas bancárias sem a necessidade de manter uma conta específica em qualquer instituição financeira.

Desde que uma instituição esteja inscrita na rede, ela pode liquidar pagamentos diretamente com outros membros. Para facilitar isso, os clientes baixam uma API ou um aplicativo que permite transferências bancárias em todo o mundo.

Quando o pagador inicia o pagamento por meio da API, a transação é autorizada pelo banco do pagador. Em seguida, uma mensagem é enviada à rede RTP, que valida, compensa e transmite os fundos para o banco do beneficiário. Por fim, uma notificação é enviada ao pagador informando que a transação foi liberada.

Embora esse processo pareça simples, ele é altamente regulamentado devido à função crucial da TCH no sistema bancário dos EUA. A rede é monitorada pelo Board of Governors of the Federal Reserve System, pelo Office of the Comptroller of the Currency e pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

4 Exemplos de RTPs

Há quatro exemplos comuns de casos de uso do RTP:

Jogos/apostas esportivas: As operadoras podem usar os pagamentos em tempo real para pagamentos instantâneos, geralmente por meio de cartão de débito/crédito ou integração com carteira digital. Esse recurso aumenta a fidelidade dos jogadores, pois eles podem acessar facilmente seus ganhos sempre que quiserem.
Trabalho sob demanda: Para freelancers e trabalhadores autônomos, receber pagamentos por meio de RTPs é crucial, pois eles querem acesso imediato aos seus fundos para melhorar o fluxo de caixa e ter uma visão mais clara de suas finanças mensais ou mesmo semanais.
Pequenas empresas e varejistas on-line: O envio de reembolsos ou cashbacks/reembolsos aos clientes é mais fácil do que nunca com os RTPs. Esse recurso aumenta a satisfação do cliente e é essencial para ter um programa de fidelidade/recompensas que funcione.
Seguros: As seguradoras usam os RTPs para reembolsar rapidamente os sinistros assim que eles são aprovados. Isso é especialmente importante em casos de emergência, como desastres naturais ou lesões.

RTP vs. ACH: qual é a diferença?

A ACH é usada para processar depósitos eletrônicos e automatizar pagamentos digitais on-line. Sempre que você receber um cheque em sua conta por meio de depósito direto ou compensar os fundos de um cheque em papel que alguém lhe enviou pelo correio, você estará usando a ACH.

Os pagamentos ACH são transferências eletrônicas que movimentam dinheiro de um banco para outro usando a rede ACH, que ajudou a abrir caminho para os RTPs. Nesse sentido, o RTP é uma nova infraestrutura com as funções essenciais do ACH, mas criada para a era digital.

A principal diferença é que os pagamentos da rede RTP são liquidados com liberação imediata, enquanto os pagamentos ACH normalmente levam horas ou dias. Enquanto os pagamentos ACH lançaram as bases, os RTPs estão preparando o terreno para o futuro dos pagamentos eletrônicos.

Por que os pagamentos em tempo real são valiosos?

Há muitas vantagens dos serviços de RTP que continuam a beneficiar empresas e consumidores. Aqui estão alguns dos benefícios mais notáveis dos pagamentos em tempo real.

Segurança e eficiência. Os RTPs são muito mais eficazes e protegidos do que os cartões de crédito e/ou pagamentos ACH. É mais rápido e mais conveniente para os consumidores e não exige que eles forneçam informações confidenciais de pagamento ou de conta a terceiros. As transferências de crédito de pagamento em tempo real são tão rápidas quanto o dinheiro, mas são mais fáceis de gerenciar sem sacrificar a segurança.
Faixa de aplicabilidade. Como os RTPs acontecem instantaneamente, as pessoas podem fazer mais coisas com seu dinheiro com mais frequência. Por exemplo, negociar ações imediatamente ou monitorar apostas esportivas é muito mais competitivo e simplificado, pois é simples movimentar e/ou colocar dinheiro em vários lugares em questão de segundos.
Melhor comunicação e colaboração. O RTP elimina muitos atritos no espaço de pagamento tradicional; ele permite que os consumidores fechem as lacunas entre todas as partes envolvidas, como clientes e comerciantes ou bancos e outras instituições financeiras.
Recursos inovadores. A tecnologia de ponta, embora ainda em desenvolvimento, cria espaço para as fintechs desenvolverem e lançarem produtos mais inovadores para seus consumidores. Elas podem aproveitar novos recursos exclusivos, como velocidade rápida, recursos de mensagens e segurança adicional para oferecer à sua base de clientes, aprimorando ainda mais a experiência geral de pagamento.

4 benefícios dos pagamentos em tempo real

Aqui estão algumas das vantagens mais notáveis dos RTPs:

Segurança e eficiência: O RTP é muito mais eficaz e protegido do que os cartões de crédito e/ou pagamentos ACH. Elas são mais rápidas e mais convenientes para os consumidores e não exigem que eles forneçam informações confidenciais de pagamento ou de conta a terceiros. As transferências de crédito por RTP são tão rápidas quanto dinheiro, mas mais fáceis de gerenciar sem sacrificar a segurança.
Faixa de aplicabilidade: Como os RTPs acontecem instantaneamente, as pessoas podem fazer mais coisas com seu dinheiro com mais frequência. Por exemplo, negociar ações ou monitorar apostas esportivas é muito mais competitivo e simplificado, pois é simples movimentar e/ou colocar dinheiro em vários locais em segundos.
Melhor comunicação e colaboração: O RTP elimina muitos atritos no espaço de pagamento tradicional. Ele permite que os consumidores fechem as lacunas entre todas as partes envolvidas, como clientes, comerciantes e outras instituições financeiras.
Recursos inovadores: Essa tecnologia, embora ainda em desenvolvimento, cria espaço para as FinTechs desenvolverem e lançarem produtos mais inovadores. Elas podem aproveitar novos recursos exclusivos, como velocidade rápida, recursos de mensagens e segurança adicional, para aprimorar ainda mais a experiência geral do cliente.

Qual é o futuro dos pagamentos em tempo real?

‍Ossistemas de pagamento em tempo real estão crescendo em relevância e popularidade. Em julho de 2023, o Federal Reserve lançou o FedNow, uma nova rede de RTP separada da rede administrada pelo TCH. O FedNow existe principalmente como uma alternativa para introduzir uma concorrência saudável no espaço de pagamento instantâneo. Quando foi lançado, o sistema foi disponibilizado para 35 bancos pioneiros, mas o Federal Reserve tem como meta 9.000 bancos e cooperativas de crédito ao longo do tempo:

O FedNow tem um limite de transação muito menor, limitado a US$ 500.000, enquanto os RTPs têm um limite de US$ 1 milhão.
Em termos de pagamentos internacionais, o atual sistema do RTP pode processar transações estrangeiras, enquanto o FedNow está começando como uma rede puramente doméstica.

Com 80% dos comerciantes, bancos de varejo e organizações de cobrança apoiando os pagamentos em tempo real e Open Banking, o FedNow é apenas o começo de novos concorrentes e mais oportunidades. Os pagamentos em tempo real nos EUA devem aumentar para 3,8% até 2027, de apenas 1% do total de transações em 2022 (uma taxa de crescimento anual composta de 32,6%), de acordo com o Statista.

‍Banco de pagamento em tempo realcom Trustly

‍Ospagamentos em tempo real estão reformulando a forma como as pessoas realizam negócios e participam do comércio eletrônico. À medida que mais clientes e instituições financeiras adotam essa tecnologia, as empresas precisam se adaptar rapidamente. O site Trustly já conectou mais de 8.000 comerciantes a mais de 6.000 bancos, ajudando-os a sair na frente. Trustly As soluções Open Banking da Payment estão mudando a gestão do dinheiro ao aproveitar a infraestrutura em tempo real para pagamentos rápidos, sem atritos e sem interrupções que criam melhores experiências para seus consumidores. Saiba mais sobre todos esses benefícios e outras vantagens do RTP agendando uma reunião com um especialista.