Os benefícios do FedNow para os consumidores

As instituições financeiras dos Estados Unidos estão se preparando para o FedNow, um sistema de pagamentos em tempo real do Federal Reserve, desde seu anúncio em 2019. Ele colocará os EUA no mesmo nível de outros países e da União Europeia, que já contam com pagamentos em tempo real há anos. 

Até agora, os consumidores só tinham a opção de fazer pagamentos em tempo real por meio de aplicativos de terceiros, como Zelle e CashApp. Esses sistemas de pagamento existentes atuam como um intermediário entre o banco emissor e o banco receptor. Em contrapartida, o FedNow fará a liquidação diretamente nas contas bancárias. Há também a rede RTP da The Clearing House for Real-Time Payments, mas apenas cerca de 65% das contas correntes estão cobertas.  

Após seu programa piloto inicial, o FedNow foi implementado em todas as instituições financeiras dos EUA em julho de 2023. Embora possa levar algum tempo até que os consumidores vejam o FedNow oferecido em seu banco ou cooperativa de crédito, os benefícios dos pagamentos em tempo real são inegáveis. 

Pagamentos em tempo real mais seguros

Ao longo dos anos, os provedores de pagamento de terceiros, como a Zelle, têm sido alvo de fraudes. Um cenário comum é que os consumidores são enganados para enviar um pagamento via Zelle. Em cerca de 90% dos casos, os bancos não reembolsam o consumidor de forma alguma, porque o pagamento é considerado "autorizado".

O Federal Reserve está tomando várias medidas para reduzir a fraude e tornar seguros os pagamentos em tempo real no FedNow. O FedNow usa o ISO 20222, que é um padrão de mensagens adotado globalmente, e criptografará os dados em trânsito e em repouso. O FedNow também exige autenticação multifator. As instituições financeiras também podem optar por colocar parâmetros adicionais em vigor para classificar transações fraudulentas. 

Além disso, o Federal Reserve está fornecendo informações sobre as práticas recomendadas e incentivando as instituições financeiras a implementar salvaguardas adicionais. Os sistemas de detecção de fraude em tempo real que os bancos implementam podem se basear em algoritmos que identificam atividades fraudulentas.

Pagamentos e cheques de pagamento mais rápidos

Muitos pagamentos eletrônicos nos EUA dependem da Automated Clearing House (ACH), que está em vigor desde a década de 1970. As transferências eletrônicas concluídas via ACH levam de dois a quatro dias úteis para serem liquidadas. Em 2017, a ACH no mesmo dia foi introduzida, permitindo que as transações sejam liquidadas no mesmo dia útil. No entanto, ainda há limites em relação à ACH no mesmo dia, incluindo o fato de que os pagamentos são processados em lotes e podem levar várias horas. 

Ao contrário do ACH, os pagamentos instantâneos do FedNow estarão disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano. Isso não só fará uma enorme diferença para os consumidores que enviam pagamentos uns aos outros, mas também para as empresas. Qualquer conta bancária nos EUA em uma instituição financeira participante poderá usar o FedNow, o que significa que os cheques de pagamento poderão ser enviados instantaneamente. Os trabalhadores da economia informal poderiam ser pagos imediatamente pelo trabalho realizado naquele dia. O acesso imediato aos contracheques poderia significar que os consumidores estariam menos propensos a depender de empréstimos de curto prazo ou do dia de pagamento. 

Eventualmente, espera-se que o ACH e o FedNow existam como um sistema único ou que o FedNow tenha interoperabilidade com outros sistemas de pagamento existentes. Entretanto, "o modelo e o cronograma para alcançar a interoperabilidade dependerão do nível de comprometimento e engajamento de todo o setor", de acordo com o Federal Reserve. 

Maior flexibilidade e acessibilidade financeira 

Quando a maioria dos consumidores pensa em pagamentos instantâneos, eles pensam em passar um cartão de crédito. Entretanto, nem todos os consumidores querem usar o crédito como seu método de pagamento preferido. Os Millenials e a Geração Z, em particular, têm menos probabilidade de usar cartões de crédito do que outras gerações. Outros podem não se qualificar para um cartão de crédito, tornando o crédito inacessível como opção de pagamento. 

Alguns consumidores sentem que têm mais controle financeiro se pagarem diretamente de suas contas bancárias. No entanto, os cartões de débito ainda podem levar algum tempo entre a autorização e a liquidação, o que pode levar a uma má administração acidental da conta bancária do consumidor. O consumidor pode pensar que tem mais dinheiro do que realmente tem, porque a transação de débito não foi liquidada. 

Os pagamentos em tempo real com o FedNow dariam aos consumidores mais flexibilidade para usar seu método preferido de pagamento diretamente de suas contas bancárias. E como o FedNow está disponível para todas as instituições financeiras dos EUA, não haveria as mesmas barreiras que alguns consumidores enfrentam com o crédito. Além disso, os consumidores poderiam fazer pagamentos em tempo real e de última hora para aluguel ou serviços públicos, evitando taxas ou pagamentos atrasados que prejudicam seu crédito. 

A inovação nos pagamentos melhora a economia

Quanto mais rápido o dinheiro for movimentado, melhor para a economia dos EUA como um todo. Os consumidores se beneficiam da conveniência e da velocidade, facilitando o gerenciamento e o gasto de seu dinheiro. O dinheiro que circula mais rapidamente pela economia beneficia tanto o beneficiário quanto o pagador, e as empresas também se beneficiam do fato de o dinheiro chegar mais rapidamente às suas contas. Os pagamentos não ficarão mais presos em uma janela de processamento que dura dias.  

Embora o FedNow seja empolgante, seu futuro também é desconhecido. Algumas instituições financeiras têm hesitado em adotar o FedNow, devido à proliferação de outras opções de pagamento disponíveis. Por si só, o FedNow não tem interface de usuário, o que significa que uma instituição participante precisa implementar algum tipo de aplicativo interno ou de terceiros para disponibilizar o FedNow para uso, uma barreira tecnológica significativa principalmente para instituições menores. 

O FedNow terá mais benefícios se todas as instituições financeiras participarem, tornando-o um sistema verdadeiramente interconectado. No momento, muitos ainda estão no modo "esperar para ver". Afinal, os consumidores dos EUA não sabem o que estão perdendo, pois não existe um único sistema de pagamentos em tempo real. O site Trustly tem orgulho de ser membro participante do comitê de elaboração do FedNow e está comprometido com o aprimoramento da nova ferrovia para aumentar a adoção. 

Não há dúvida de que os pagamentos em tempo real melhoram substancialmente a vida financeira dos consumidores, o que tem um efeito cascata na economia. O FedNow será a resposta? Ou o Federal Reserve terá dificuldades para adotar o FedNow?

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