7 benefícios dos pagamentos em tempo real que podem impulsionar o crescimento dos negócios

Da rede de pagamentos em tempo real (RTP) da The Clearing House nos EUA ao Serviço de Pagamento Imediato na Índia, os sistemas RTP estão moldando o futuro do comércio eletrônico e das transações financeiras. Esses ecossistemas permitem que os clientes paguem instantaneamente aos comerciantes ou enviem fundos para outra conta bancária em segundos. De conta para conta os pagamentos agora são tão fáceis quanto clicar em um botão em uma interface de programação de aplicativos (API) ou aplicativo, graças à integração entre redes RTP e provedores de serviços de pagamento como Zelle ou Venmo.

Devido à sua capacidade de agilizar os pagamentos por meio da conectividade, os RTPs estão se tornando mais comuns. De acordo com a The Clearing House, sua rede RTP processou 74 milhões de transações no quarto trimestre de 2023, um crescimento de volume de 15% em comparação com o terceiro trimestre. Além disso, a rede de pagamentos instantâneos FedNow do Federal Reserve (um trem de pagamento alternativo lançado em julho de 2023) informou que o número de bancos e cooperativas de crédito participantes aumentou de 35 early adopters para 400 em janeiro de 2024.

No entanto, é importante entender que a maioria dos pagamentos em tempo real são apenas pagamentos push de crédito, o que significa que os pagadores autorizam seus bancos a “transferir” fundos para a conta do beneficiário. Os beneficiários não podem iniciar um pagamento por débito, em que os fundos podem ser extraídos da conta do pagador. Uma solução alternativa para essa limitação é um serviço chamado Solicitação de Pagamento (RfP), que permite que os beneficiários enviem uma fatura eletrônica para o aplicativo bancário do pagador. O pagador pode então simplesmente clicar em um botão para aprovar o pagamento.

Os benefícios do usando sistemas de pagamento em tempo real vá além do processamento de pagamentos eletrônicos conveniente e sem atritos. Neste guia, discutiremos essas vantagens e recursos com mais detalhes e como eles podem ajudar sua empresa a entrar em um novo estágio de crescimento.

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Eficiência operacional aprimorada por meio da automação

As transações de pagamento instantâneo incluem informações subjacentes que facilitam a reconciliação de fundos e o faturamento. Além disso, a integração de RTPs com uma plataforma Open Banking que fornece soluções ou software de automação pode agilizar o processamento de pagamentos, eliminando entradas e erros manuais. Essas plataformas podem fornecer uma trilha de auditoria clara porque refletem as transações em tempo real.

As redes de pagamento em tempo real permitem a transferência de dados para ajudar instituições financeiras e comerciantes a melhorar seus processos de pagamento e contabilidade. Essas informações atualizadas podem facilitar uma análise financeira mais precisa, orientando as empresas no planejamento estratégico (incluindo alocação de fundos em ferramentas que podem aumentar a eficiência), relatórios de conformidade e desenvolvimento de produtos. Quando as empresas conseguem realocar seus fundos com mais eficiência, elas podem se concentrar no crescimento e na inovação, em vez de nas tarefas administrativas.

Gerenciamento aprimorado de fluxo de caixa e liquidez

Por meio da transferência imediata de fundos, os RTPs alteram o método tradicional de pagamento de processamento em lote, que leva dias. Agora, as empresas podem controlar melhor suas finanças por meio de maior disponibilidade e visibilidade. Isso é especialmente crucial para pequenas empresas que são mais afetadas por longos dias de vendas pendentes (o número de dias necessários para coletar dinheiro em transações de crédito).

Além disso, o processamento em tempo real evita o acúmulo de faturas e contas a receber antigas, reduzindo as interrupções no fluxo de caixa. Como resultado, as empresas podem tomar decisões mais informadas sobre investimentos e outras despesas operacionais. Isso inclui focar em melhorias e inovação, pois há menos risco de escassez de fundos.

Com relação à liquidez, os RTPs podem ajudar as empresas a otimizar seu capital porque são necessários significativamente menos buffers de caixa para cobrir períodos de incerteza (como a pandemia da COVID-19). Os pagamentos instantâneos também podem minimizar os custos de cheque especial e financiamento de curto prazo, porque haverá um influxo bastante estável e previsível de fundos que podem ser usados imediatamente. O aumento da eficiência no gerenciamento de liquidez também pode permitir uma melhor previsão e planejamento para aumentar a resiliência financeira.

Informações aprimoradas do cliente e segurança de dados

Através Open Banking APIs, os clientes concordam em compartilhar dados da RTP, que fornecem informações valiosas sobre seus hábitos de consumo. As empresas podem usar esses dados para desenvolver novos serviços ou oferecer recomendações personalizadas de produtos com base nas preferências e na demanda do mercado.

Por exemplo, uma empresa pode identificar uma tendência crescente entre segmentos específicos de clientes e ser a primeira a atender a essa necessidade antes que ela se torne popular. Com a integração da inteligência artificial (IA), as empresas podem prever o comportamento futuro para otimizar suas linhas de produtos e o engajamento do cliente.

Além disso, os clientes podem ter certeza de que seus dados estão sendo usados de forma segura e transparente. APIs FinTech precisam atender a requisitos rigorosos, como o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento. A rede RTP também permite a tokenização, que mascara os números das contas e os substitui por um código gerado.

Novos modelos de negócios e oportunidades de mercado

Pagamentos instantâneos com taxas baixas podem abrir novas oportunidades, principalmente em microtransações. Esse modelo de negócios é particularmente benéfico para os setores de mídia social e jogos, onde pequenas transações são mais comuns. Outro mercado potencial são casas inteligentes ou dispositivos de Internet das Coisas (IoT), como refrigeradores inteligentes que podem comprar mantimentos de forma autônoma.

Plataformas de pagamento mais rápidas também podem oferecer suporte a um segmento cada vez maior de trabalhadores autônomos ou autônomos que precisam de acesso instantâneo aos seus fundos. Esses trabalhadores geralmente têm um banco de dados global de clientes e precisam de mais liquidez devido à natureza bastante imprevisível de suas finanças. Eles se beneficiariam de plataformas RTP que suportam pagamentos transfronteiriços flexíveis, 24 horas por dia, 7 dias por semana, com taxas de câmbio competitivas.

Regulamentos rígidos que garantem a segurança das transações financeiras

Uma das razões pelas quais o processo de RTP é simples e eficaz é porque ele passou por testes, monitoramento e revisão rigorosos antes de ser implementado. Em 2015, a Força-Tarefa de Pagamentos Mais Rápidos patrocinada pelo Federal Reserve lançou 36 critérios para uma rede RTP eficaz, incluindo privacidade de dados e proteção ao consumidor. A rede RTP da Câmara de Compensação foi desenvolvida com esses critérios como guia.

Além disso, embora um consórcio de grandes bancos governe diretamente a rede RTP da Câmara de Compensação, ele também tem a supervisão do Conselho de Governadores do Fed, do Escritório da Controladoria da Moeda e da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Enquanto isso, Fed agora é gerenciado e regulado diretamente pelo Federal Reserve Bank. O Fed exige que as instituições financeiras participantes tenham clareza antifraude, anti-lavagem de dinheiro, e sistemas e políticas de financiamento antiterrorismo.

Espaço para recursos mais inovadores

As soluções de pagamento em tempo real são um espaço movimentado que tem mostrado muita inovação e progresso. Em particular, as integrações do Open Banking permitiram que os usuários conectassem suas contas bancárias a plataformas de comércio eletrônico e carteiras digitais sem compartilhar números de contas e outras informações pessoais. Esses serviços transferiram o controle de dados financeiros para os indivíduos, permitindo que eles compartilhem seus dados da maneira que acharem melhor.

As inovações também podem incluir uma melhor infraestrutura, como sistemas de mensagens e alertas mais eficientes, e a atualização das redes para ter latências ainda mais baixas. Em termos de novas tecnologias, as FinTechs estão desenvolvendo blockchain e Integrações de IA para fornecer maior transparência e segurança, como detectar atividades fraudulentas ou padrões anormais. Isso é particularmente crucial para transações de RTP, pois elas são irrevogáveis.

Experiência e adoção aprimoradas do cliente

Os RTPs permitiram que os clientes tivessem mais flexibilidade em seus métodos de pagamento. Em particular, as APIs centralizadas eliminaram a necessidade de vários aplicativos, sistemas de pagamento e informações de login. Combinado com a biometria, ficou ainda mais fácil e seguro acessar as plataformas Open Banking para transferir fundos instantaneamente.

Embora os RTPs tenham feito grandes avanços na viabilização de pagamentos convenientes, um recurso que pode aprimorar ainda mais a experiência do cliente é a interoperabilidade, que é a capacidade de diferentes sistemas e redes se comunicarem sem problemas. Para conseguir isso, as redes RTP devem estabelecer estruturas, regulamentos e protocolos padronizados para permitir pagamentos internacionais mais flexíveis.

Soluções bancárias RTP da Trustly

Os benefícios dos pagamentos em tempo real incluem personalização, inovação, acessibilidade, segurança de dados e maior eficiência. À medida que esse sistema passa por mais avanços e desenvolvimentos, clientes e comerciantes terão melhores experiências de pagamento e casos de uso mais dinâmicos. Trustly pode ajudar sua empresa a experimentar essas vantagens por meio de nosso Soluções de pagamentos.

O Trustly pode facilitar os pagamentos digitais por meio de experiências personalizadas do cliente e de um sistema simplificado. Nossa base de mais de 8.000 comerciantes conectada a mais de 6.000 bancos já usa essa solução para fornecer opções de RTP flexíveis e intuitivas.