Pagamentos em tempo real vs. ACH: qual deles sua empresa deve usar?

Quando se trata de pagamentos, a velocidade e a conveniência são fundamentais... certo?

Embora os pagamentos ACH tenham servido bem às organizações por décadas, as opções de pagamento em tempo real (RTP) prometem disponibilidade de fundos em minutos, em vez de dias. Pela primeira vez, a funcionalidade de pagamento imediato está se tornando o padrão em muitos setores.

Neste guia, compararemos os pagamentos por RTP e ACH e determinaremos qual é a melhor forma de pagamento para sua empresa.

O que são pagamentos ACH?

Os pagamentos ACH, abreviação de Automated Clearing House (Câmara de Compensação Automatizada), são uma solução de pagamento de conta para conta nos Estados Unidos, em que lotes de transações são processados algumas vezes por dia. 

As empresas geralmente utilizam pagamentos ACH para facilitar o depósito direto de cheques de pagamento, gerenciar despesas recorrentes e lidar com pagamentos de clientes, como assinaturas ou pagamentos de empréstimos. No lado do consumidor, muitas pessoas dependem da ACH para pagamentos de contas, recebimento de salários e transferência de fundos entre contas.

Alguns dos principais recursos dos pagamentos ACH

• As transações são processadas em lotes dentro de 1 a 3 dias úteis após o início, o que permite custos de processamento mais baixos em comparação com o RTP.
• Os pagamentos ACH envolvem roteamento indireto em que o banco de origem envia fundos por meio de um operador ACH intermediário antes de chegar à conta bancária do destinatário. Esse processo de várias etapas é o que torna possível o período de liquidação de 1 a 3 dias.
• Os aplicativos comerciais comuns incluem processamento de folha de pagamento, pagamentos de aluguel ou hipoteca, liquidação de contas de fornecedores e pagamentos automatizados de clientes.

O que são pagamentos em tempo real? 

Os sistemas de pagamento em tempo real surgiram como uma alternativa mais rápida às transferências ACH tradicionais para empresas e consumidores. Esses pagamentos instantâneos oferecem às empresas a capacidade de enviar e receber fundos eletrônicos imediatamente, 24 horas por dia, 7 dias por semana, e a liquidação ocorre em segundos ou minutos.

Nos Estados Unidos, a infraestrutura de pagamento em tempo real é chamada de rede ^RTP® da The Clearing House. Lançada em 2017, ela permite que as instituições financeiras processem pagamentos e liquidem fundos em tempo real entre os bancos participantes usando um trilho seguro e centralizado. A disponibilidade de fundos no mesmo dia é uma grande melhoria em relação à espera típica de 1 a 3 dias com a ACH.

A adoção comercial de pagamentos em tempo real está crescendo à medida que mais empresas reconhecem o valor da velocidade e da flexibilidade que eles proporcionam. Algumas maneiras pelas quais as organizações estão usando transferências em tempo real incluem: 

• Pagamento imediato de freelancers e prestadores de serviços
• Tratamento de faturas inesperadas no mesmo dia
• Fornecer reembolsos ou créditos aos clientes instantaneamente

A capacidade de empurrar (crédito ACH) ou puxar (débito ACH) fundos em tempo real também abre novas oportunidades de receita. E como as novas práticas do Open Banking permitem que os trilhos de pagamento em tempo real continuem a se desenvolver em todo o mundo, seu papel no comércio entre empresas e B2C provavelmente continuará a se expandir nos próximos anos.

Qual é a diferença entre RTP e ACH?

Há vários fatores que precisam ser levados em conta quando se comparam os trilhos de pagamento. Não existe o "melhor" trilho de pagamento. Entretanto, dependendo de suas necessidades e do caso de uso específico, um pode oferecer vantagens claras sobre o outro.

Veja como os pagamentos por ACH e RTP se comparam.

Velocidade de processamento e disponibilidade de fundos

Uma das diferenças mais substanciais entre esses métodos de pagamento é a velocidade de processamento e a disponibilidade de fundos. Os pagamentos ACH seguem um ciclo de processamento em lote, normalmente concluído em um a três dias úteis. Em contrapartida, esses pagamentos mais rápidos são liquidados instantaneamente após o início, com os fundos disponíveis para o destinatário em segundos ou minutos.

Para clientes e comerciantes, a liquidação mais rápida proporcionada pelas redes de pagamento em tempo real também se traduz diretamente em acesso mais imediato aos fundos. Com a ACH, os consumidores normalmente veem os depósitos levarem de um a três dias para serem compensados e se tornarem utilizáveis. Os comerciantes também precisam esperar para acessar os pagamentos ACH recebidos. Os sistemas em tempo real eliminam esse atraso creditando instantaneamente o saldo da conta do destinatário.

Essa disponibilidade imediata cria uma experiência de cliente mais perfeita - por exemplo, os clientes podem usar os fundos de um cheque de pagamento ou depósito imediatamente, em vez de esperar vários dias, e os comerciantes podem receber pagamentos eletrônicos antecipadamente, em vez de atrasar o saldo.

De modo geral, as janelas de processamento significativamente mais rápidas e a disponibilidade no mesmo dia dos pagamentos em tempo real abrem novas possibilidades que a ACH processada em lote simplesmente não pode permitir devido aos seus ciclos de liquidação de vários dias. Para qualquer aplicativo que exija acesso rápido a fundos, os trilhos de pagamento em tempo real oferecem enormes vantagens para a ACH.

Casos de uso de ACH vs. RTP

Como um sistema de processamento em lote, o ACH é adequado para pagamentos previsíveis e recorrentes que podem ser programados com antecedência. Exemplos comuns incluem:

• Folha de pagamento: Os cheques de pagamento de depósito direto são facilmente automatizados por meio de ACH em um cronograma de pagamento definido.
• Pagamento de contas: As contas domésticas recorrentes, como aluguel, serviços públicos e assinaturas, podem ser pagas de forma confiável todos os meses. 
• Contas a receber: As empresas podem oferecer aos clientes uma opção simples de débito ACH para pagamentos automáticos.

E, embora o ACH seja excelente em transferências programadas, os trilhos de pagamento em tempo real abrem casos de uso sob demanda totalmente novos que exigem que os fundos estejam imediatamente disponíveis para seus usuários. Alguns casos de uso de RTP incluem:

• Pagamento de freelancer/contratado: As empresas podem pagar proprietários individuais, consultores ou equipe temporária no mesmo dia em que o trabalho é enviado ou concluído. 
• Pagamento de fornecedor/fornecedor: Pagamento imediato de faturas assim que elas chegam, em vez de esperar vários dias.
• Reembolsos/devoluções: O fornecimento de reembolsos ou créditos ao cliente em tempo real melhora a experiência de compra. 
• Transferências P2P: As pessoas podem enviar e receber fundos instantaneamente entre contas para compartilhar despesas.
• Mercados: As plataformas exigem transações contínuas e sem confirmação entre compradores e vendedores.

Como mostram esses exemplos, cada sistema tem vantagens dependendo de seu caso de uso específico, desde diferentes cenários de pagamento até modelos de negócios.

Estruturas de custo de ACH vs. RTP

Embora as transações ACH sejam normalmente mais baratas por item do que os trilhos de pagamento em tempo real, suas taxas variam significativamente entre as instituições financeiras. Como linha de base, a maioria dos bancos cobra US$ 0,15 a US$ 0,25 para enviar um pagamento ACH e US$ 0,05 a US$ 0,10 para recebê-lo. Entretanto, as taxas de pagamento em tempo real tendem a variar de US$ 0,25 a US$ 0,50 por transação.

No entanto, as redes de pagamento em tempo real ainda estão em fase de crescimento, e espera-se que os custos diminuam substancialmente à medida que o volume aumente e as práticas de Open Banking se tornem a norma. Além disso, a ACH do dia seguinte agora cobra prêmios, diminuindo a diferença de preço entre essas duas opções de trilhos de pagamento.

Mas os custos totais desses trilhos de pagamento são muito maiores do que apenas as taxas de transação.

A adoção de recursos de trilhos de pagamento em tempo real também exige investimentos para integrar APIs de pagamento compatíveis, testar transações e configurar sistemas internos. Esse trabalho técnico inicial representa uma barreira de custo adicional que muitas organizações que já usam ACH podem preferir evitar.

Mas, à medida que os pagamentos em tempo real se tornam mais populares, os fornecedores estão facilitando sua adoção pelas empresas. O influxo de novas plataformasOpen Banking , como a Trustly, está eliminando a complexidade de vincular os sistemas em tempo real de uma organização aos seus processos de pagamento existentes. Com o tempo, o custo de manter tecnologias mais antigas também pode exceder o custo da atualização, especialmente para empresas que processam muitos pagamentos ao mesmo tempo.

Diferenças na mitigação de fraudes

Embora os pagamentos em tempo real sejam rápidos, isso pode ser um grande problema para as empresas se alguém tentar usá-los para cometer fraudes. Como os fundos são disponibilizados imediatamente, seria muito mais difícil recuperá-los se uma transação se revelasse fraudulenta. No entanto, os bancos que administram essas redes de pagamento levam esses riscos muito a sério e têm sistemas sólidos para a prevenção de fraudes.

E em termos de sua capacidade de mitigar os riscos de fraude, ambos os métodos de pagamento trabalham duro para impedir a fraude, mas os trilhos de pagamento em tempo real têm uma vantagem. 

Com o RTP, as transações podem ser interrompidas imediatamente se algo parecer suspeito. Os bancos podem ver o que está acontecendo e intervir antes que seja tarde demais. Com o ACH, no entanto, quando alguma fraude é descoberta, o dinheiro já foi movimentado. Os pagamentos em tempo real também oferecem às empresas ferramentas melhores para garantir que os clientes e os pagamentos sejam legítimos antes de o dinheiro mudar de mãos.

Também vale a pena observar que, independentemente da forma de pagamento utilizada, há várias práticas recomendadas de implementação que as empresas podem seguir para evitar fraudes em ambos os sistemas de pagamento.

Por exemplo, a verificação adequada do " know-your-customer" (KYC), a definição de limites de gastos apropriados, a confirmação de endereços e a observação de atividades suspeitas podem ajudar. Os pagamentos em tempo real também permitem a fácil validação da conta e a verificação em duas etapas. Desde que as empresas se concentrem nas práticas recomendadas de segurança e sigam as regras, a velocidade dos pagamentos não precisa ser obtida ao custo de maiores riscos de fraude.

RTP vs. ACH: qual deles sua empresa deve escolher?

A escolha entre RTP e ACH para sua empresa depende, em última análise, de suas necessidades comerciais e metas de pagamento. 

Se sua principal prioridade é minimizar os custos de pagamentos recorrentes de alto volume, a ACH é uma boa solução para você - é a opção mais econômica devido às taxas mais baixas por transação em comparação com o RTP. Entretanto, se o acesso aos fundos no mesmo dia for uma prioridade maior, os pagamentos em tempo real deverão ser a escolha óbvia para sua empresa.

Para cenários de pagamentos únicos ou imprevisíveis, como reembolsos, créditos ou faturas inesperadas, os recursos de RTP são extremamente valiosos em comparação com os cronogramas mais rígidos dos pagamentos ACH. Os pagamentos em tempo real também são muito úteis para pagamentos irregulares ou inesperados - por exemplo, se os seus clientes esperam experiências rápidas e fáceis, como seus próprios aplicativos bancários, o tempo real é mais adequado para atender a essas necessidades. Também é excelente se a sua empresa envolve outras pessoas por meio de mercados ou serviços de compartilhamento, pois permite pagamentos sem complicações entre todas as partes.

Embora as redes de pagamento em tempo real ainda estejam em desenvolvimento, seus preços devem cair à medida que mais pessoas e empresas passarem a usá-las com o tempo. Isso significa que o RTP pode começar a fazer mais sentido até mesmo para contas e assinaturas regulares que costumavam usar apenas ACH. 

Em resumo, o "melhor" trilho de pagamento depende das necessidades de sua empresa - pense em quantos pagamentos você processa, quando os fundos são necessários, onde você deseja se concentrar e sua configuração tecnológica. Para alguns, a resposta certa poderia ser usar aspectos de ambos os sistemas. O importante é avaliar sua situação específica para escolher a melhor opção para pagar seus fornecedores, funcionários e clientes agora e no futuro.

Além de RTP e ACH: expandindo suas opções de pagamento

Além dos pagamentos tradicionais por ACH e em tempo real, há várias outras vias férreas das quais sua empresa pode tirar proveito.

Para começar, o ACH no mesmo dia está disponível há alguns anos, permitindo que os fundos sejam transferidos em um único dia útil, em vez de levar vários dias. Esses pagamentos ACH no mesmo dia são facilitados pela National Automated Clearing House Association (Nacha) e podem ajudar a preencher a lacuna quando o cronograma completo da rede ACH é muito lento.

O Federal Reserve também introduziu serviços de pagamento adicionais com o FedNow, uma opção de liquidação em tempo real para todos os bancos. Entretanto, as transferências eletrônicas continuam a ser uma opção para pagamentos urgentes e de alto valor, embora tenham custos mais altos do que as redes ACH ou em tempo real. 

Enquanto isso, as soluções de pagamento digital, como a Zelle, cresceram rapidamente para pagamentos ponto a ponto devido à sua facilidade de uso e integração com aplicativos bancários móveis. Elas também são opções convenientes para pequenas empresas que desejam algo mais avançado do que um cheque em papel, mas que não estão prontas para abrir uma conta bancária comercial dedicada.

Outras soluções emergentes, como mensagens de solicitação de pagamento, transferências de conta para conta em plataformas de pagamento e depósitos instantâneos em cartões de crédito/cartões de débito, também estão criando novas formas de transações para empresas e consumidores. Dito isso, a utilização de transações RTP é uma das melhores maneiras de garantir que sua empresa nunca precise se preocupar com o fluxo de caixa mensal ou com o envio de faturas durante o horário comercial do seu banco.

Aproveite as vantagens dos pagamentos em tempo real com Trustly

Como já falamos, o pagamento em tempo real oferece enormes vantagens tanto para as empresas quanto para os consumidores. Mas, se você quiser aproveitar plenamente esses benefícios, precisará das ferramentas certas para enviar e receber esses pagamentos com segurança.

Com o Trustly, você terá todas as ferramentas necessárias para acessar com segurança as informações bancárias de seus clientes e enviar e receber pagamentos com facilidade. Isso não apenas reduzirá seus custos totais de processamento de cartões, mas a tecnologia de pagamento A2A do Trustlyfacilita a criação de uma experiência de pagamento simples e completa para seus clientes.