Pagamentos em tempo real versus ACH: o que sua empresa deve usar?

Quando se trata de pagamentos, rapidez e conveniência são fundamentais... certo?

Embora os pagamentos ACH tenham servido bem às organizações por décadas, as opções de pagamento em tempo real (RTP) prometem disponibilidade de fundos em minutos, em vez de dias. Pela primeira vez, a funcionalidade de pagamento imediato está se tornando o padrão em muitos setores.

Neste guia, compararemos os pagamentos RTP e ACH diretamente e determinaremos qual meio de pagamento é melhor para sua empresa.

O que são pagamentos ACH?

Pagamentos ACH, abreviação de Câmara de compensação automatizada, é uma solução de pagamento de conta para conta nos Estados Unidos, na qual lotes de transações são processados algumas vezes ao dia.

As empresas geralmente utilizam pagamentos ACH para facilitar o depósito direto de salários, gerenciar despesas recorrentes e lidar com pagamentos de clientes, como assinaturas ou reembolsos de empréstimos. Do lado do consumidor, muitas pessoas confiam na ACH para pagamentos de contas, recebimento de salários e transferência de fundos entre contas.

Algumas características principais dos pagamentos ACH

• As transações são processadas em lotes dentro de 1 a 3 dias úteis após o início, permitindo menores custos de processamento quando comparados ao RTP.
• Os pagamentos ACH envolvem roteamento indireto em que o banco de origem envia fundos por meio de um operador ACH intermediário antes de chegar à conta bancária do destinatário. Esse processo de várias etapas é o que possibilita o período de liquidação de 1 a 3 dias.
• Os aplicativos comerciais comuns incluem processamento de folha de pagamento, pagamentos de aluguel ou hipoteca, liquidações de contas de fornecedores e pagamentos automatizados de clientes.

O que são pagamentos em tempo real?

Sistemas de pagamento em tempo real surgiram como uma alternativa mais rápida às transferências tradicionais de ACH para empresas e consumidores. Esses pagamentos instantâneos oferecem às empresas a capacidade de enviar e receber fundos eletrônicos imediatamente, 24 horas por dia, 7 dias por semana, e fazer com que a liquidação ocorra em segundos ou minutos.

Nos Estados Unidos, a infraestrutura de pagamento em tempo real é chamada A RTP da Câmara de Compensação^® rede. Lançado em 2017, ele permite que as instituições financeiras processem pagamentos e liquidem fundos em tempo real entre os bancos participantes usando um trilho seguro e centralizado. A disponibilidade de fundos no mesmo dia é uma grande melhoria em relação à espera típica de 1 a 3 dias com o ACH.

A adoção comercial de pagamentos em tempo real está crescendo à medida que mais empresas reconhecem o valor da velocidade e flexibilidade que eles oferecem. Algumas maneiras pelas quais as organizações estão usando transferências em tempo real incluem:

• Pagar freelancers e empreiteiros imediatamente
• Lidar com faturas inesperadas no mesmo dia
• Fornecendo reembolsos ou créditos aos clientes instantaneamente

A capacidade de transferir (crédito ACH) ou sacar (débito ACH) em tempo real também abre novas oportunidades de receita. E como novas práticas de Open Banking permita que os trilhos de pagamento em tempo real continuem crescendo em todo o mundo, seu papel no comércio entre empresas e B2C provavelmente continuará se expandindo nos próximos anos.

Qual é a diferença entre RTP e ACH?

Há vários fatores que precisam ser levados em consideração ao comparar os trilhos de pagamento. Não existe a “melhor” linha de pagamento. No entanto, dependendo de suas necessidades e do caso de uso específico, um pode oferecer vantagens claras sobre o outro.

Veja como os pagamentos ACH e RTP se comparam.

Velocidade de processamento e disponibilidade de fundos

Uma das diferenças mais substanciais entre esses métodos de pagamento é a velocidade de processamento e a disponibilidade de fundos. Os pagamentos ACH seguem um ciclo de processamento em lote, normalmente concluído em 1 a 3 dias úteis. Em contraste, esses pagamentos mais rápidos são liquidados instantaneamente após o início, com fundos disponíveis para o destinatário em segundos ou minutos.

Para clientes e comerciantes, a liquidação mais rápida que as redes de pagamento em tempo real oferecem também se traduz diretamente em um acesso mais imediato aos fundos. Com o ACH, os consumidores normalmente veem que os depósitos demoram de 1 a 3 dias para serem compensados e se tornarem utilizáveis. Os comerciantes também devem esperar para acessar os pagamentos ACH recebidos. Os sistemas em tempo real removem esse atraso creditando instantaneamente o saldo da conta do destinatário.

Essa disponibilidade imediata cria uma experiência mais perfeita para o cliente — por exemplo, os clientes podem usar fundos de um salário ou depósito imediatamente, em vez de esperar vários dias, e os comerciantes podem receber pagamentos eletrônicos antecipadamente em vez de atrasar o saldo.

No geral, as janelas de processamento significativamente mais rápidas e a disponibilidade de pagamentos em tempo real no mesmo dia abrem novas possibilidades que o ACH processado em lote simplesmente não pode permitir devido aos seus ciclos de liquidação de vários dias. Para qualquer aplicativo que exija acesso rápido aos fundos, os trilhos de pagamento em tempo real oferecem grandes vantagens para a ACH.

Casos de uso para ACH versus RTP

Como um sistema de processamento em lote, o ACH é adequado para pagamentos previsíveis e recorrentes que podem ser agendados com antecedência. Exemplos comuns incluem:

• Folha de pagamento: Os contracheques de depósito direto são facilmente automatizados por meio do ACH em um cronograma de pagamento definido.
• Pagamento de contas: Contas domésticas recorrentes, como aluguel, serviços públicos e assinaturas, podem ser pagas de forma confiável todos os meses.
• Recebíveis: As empresas podem oferecer aos clientes uma opção simples de débito ACH para pagamentos automáticos.

E embora a ACH seja excelente em transferências programadas, os trilhos de pagamento em tempo real abrem casos de uso sob demanda totalmente novos que exigem que os fundos estejam imediatamente disponíveis para seus usuários. Alguns casos de uso de RTP incluem:

• Pagamento de freelancer/empreiteiro: As empresas podem pagar proprietários individuais, consultores ou funcionários temporários no mesmo dia em que o trabalho é enviado ou concluído.
• Pagamento do fornecedor/fornecedor: Pagamento imediato das faturas assim que elas chegam, em vez de esperar vários dias.
• Reembolsos/devoluções: Oferecer reembolsos ou créditos aos clientes em tempo real melhora a experiência de compra.
• Transferências P2P: As pessoas podem enviar e receber fundos instantaneamente entre contas para compartilhar despesas.
• Mercados: As plataformas exigem transações perfeitas e sem confirmação entre compradores e vendedores.

Como mostram esses exemplos, cada sistema tem vantagens dependendo do seu caso de uso específico, de diferentes cenários de pagamento a modelos de negócios.

Estruturas de custo de ACH versus RTP

Embora as transações ACH sejam normalmente mais baratas por item do que os trilhos de pagamento em tempo real, suas taxas variam significativamente entre as instituições financeiras. Como base, a maioria dos bancos cobra $0,15 a $0,25 para enviar um pagamento ACH e $0,05 a $0,10 para receber um. No entanto, as taxas de pagamento em tempo real tendem a variar de $0,25 a $0,50 por transação.

No entanto, as redes de pagamento em tempo real ainda estão em fases de crescimento e espera-se que os custos diminuam substancialmente à medida que o volume aumenta e as práticas de Open Banking se tornam a norma. Além disso, a ACH no dia seguinte agora cobra prêmios, reduzindo a diferença de preço entre essas duas opções de pagamento ferroviário.

Mas os custos totais desses trilhos de pagamento são muito mais do que apenas as taxas de transação.

A adoção de recursos ferroviários de pagamento em tempo real também exige investimento para integrar APIs de pagamento compatíveis, testar transações e configurar sistemas internos. Esse trabalho técnico inicial representa uma barreira de custo adicional que muitas organizações que já usam o ACH podem preferir evitar.

Mas, à medida que os pagamentos em tempo real se tornam mais populares, os fornecedores estão facilitando a adoção pelas empresas. O influxo de novos Plataformas de Open Banking como Trustly estão eliminando a complexidade de vincular os sistemas em tempo real de uma organização aos processos de pagamento existentes. Com o tempo, o custo de usar tecnologias mais antigas também pode exceder o custo da atualização, especialmente para empresas que processam muitos pagamentos ao mesmo tempo.

Diferenças na mitigação de fraudes

Embora os pagamentos em tempo real sejam rápidos, isso pode ser um grande problema para as empresas se alguém tentar usá-los para cometer fraudes. Como os fundos estão disponíveis imediatamente, seria muito mais difícil recuperá-los se uma transação fosse fraudulenta. No entanto, os bancos que administram essas redes de pagamento levam esses riscos muito a sério e têm fortes sistemas implementados para prevenção de fraudes.

E em termos de sua capacidade de mitigar os riscos de fraude, os dois métodos de pagamento trabalham duro para impedir fraudes, mas os trilhos de pagamento em tempo real têm uma vantagem.

Com o RTP, as transações podem ser interrompidas imediatamente se algo parecer suspeito. Os bancos podem ver o que está acontecendo e intervir antes que seja tarde demais. Com a ACH, no entanto, quando qualquer fraude é encontrada, o dinheiro já foi movimentado. Os pagamentos em tempo real também oferecem às empresas melhores ferramentas para garantir que os clientes e os pagamentos sejam legítimos antes que o dinheiro mude de mãos.

Também é importante observar que, independentemente de qual linha de pagamento você usa, existem várias práticas recomendadas de implementação que as empresas podem seguir para evitar fraudes nos dois sistemas de pagamento.

Por exemplo, adequado verificação de conheça seu cliente (KYC), definir limites de gastos apropriados, confirmar endereços e observar atividades suspeitas podem ajudar. Os pagamentos em tempo real também permitem a fácil validação da conta e a verificação em duas etapas. Desde que as empresas se concentrem nas melhores práticas de segurança e sigam as regras, a velocidade dos pagamentos não precisa ser prejudicada pelo aumento dos riscos de fraude.

RTP versus ACH: qual deles sua empresa deve escolher?

A escolha entre RTP e ACH para sua empresa se resume, em última análise, às suas necessidades comerciais e às metas de pagamento.

Se sua principal prioridade é minimizar os custos de pagamentos recorrentes de alto volume, o ACH é uma boa solução para você — é a opção mais econômica devido às taxas mais baixas por transação em comparação com o RTP. No entanto, se ter acesso aos fundos no mesmo dia é uma prioridade maior, os pagamentos em tempo real devem ser a escolha óbvia para sua empresa.

Para cenários de pagamento “pop-up” únicos ou imprevisíveis, como reembolsos, créditos ou faturas inesperadas, os recursos de RTP são extremamente valiosos quando comparados aos cronogramas mais rígidos de pagamentos da ACH. Pagamentos em tempo real também são muito úteis para pagamentos irregulares ou inesperados. Por exemplo, se seus clientes esperam experiências rápidas e fáceis, como seus próprios aplicativos bancários, o tempo real é mais adequado para atender a essas necessidades. Também é ótimo se sua empresa envolve outras pessoas por meio de mercados ou serviços de compartilhamento, pois permite pagamentos sem problemas entre todas as partes.

Embora as redes de pagamento em tempo real ainda estejam se desenvolvendo, seus preços devem cair à medida que mais pessoas e empresas as utilizarem ao longo do tempo. Isso significa que o RTP pode começar a fazer mais sentido até mesmo para contas e assinaturas regulares que costumavam usar apenas ACH.

Resumindo, a “melhor” linha de pagamento depende das necessidades da sua empresa — pense em quantos pagamentos você administra, quando os fundos são necessários, onde você quer se concentrar e sua configuração tecnológica. Para alguns, a resposta certa pode ser usar aspectos de ambos os sistemas. O importante é avaliar sua situação específica para escolher a melhor opção para pagar seus fornecedores, funcionários e clientes agora e no futuro.

Além do RTP e do ACH: expandindo suas opções de pagamento

Além dos pagamentos tradicionais de ACH e em tempo real, existem várias outras ferrovias das quais sua empresa pode aproveitar.

Para começar, o ACH no mesmo dia está disponível há alguns anos, permitindo que os fundos sejam transferidos em um único dia útil, em vez de levar vários dias. Esses pagamentos ACH no mesmo dia são facilitados pela National Automated Clearing House Association (Nacha) e podem ajudar a preencher a lacuna quando a programação completa da rede ACH é muito lenta.

O Federal Reserve também introduziu serviços de pagamento adicionais com o FedNow — uma opção de liquidação em tempo real para todos os bancos. No entanto, as transferências eletrônicas continuam sendo uma opção para pagamentos urgentes e de alto valor, embora tenham custos mais altos do que as redes ACH ou em tempo real.

Enquanto isso, soluções de pagamento digital como a Zelle cresceram rapidamente para pagamentos ponto a ponto devido à facilidade de uso e integração com aplicativos bancários móveis. Eles também são opções convenientes para pequenas empresas que desejam algo mais avançado do que um cheque em papel, mas que não estão prontas para abrir uma conta bancária comercial dedicada.

Outras soluções emergentes, como mensagens de solicitação de pagamento, transferências de conta para conta nas plataformas de pagamento, os depósitos instantâneos em cartões de crédito/débito também estão criando novas formas de empresas e consumidores fazerem transações. Dito isso, utilizar transações RTP é uma das melhores maneiras de garantir que sua empresa nunca precise se preocupar com o fluxo de caixa mensal ou com o envio de faturas durante o horário comercial do banco.

Aproveite os pagamentos em tempo real com Trustly

Como já falamos, o pagamento em tempo real oferece grandes vantagens para empresas e consumidores. Mas se você quiser aproveitar plenamente esses benefícios, precisará das ferramentas certas para enviar e receber esses pagamentos com segurança.

Com o Trustly, você terá todas as ferramentas necessárias para acessar com segurança as informações bancárias de seus clientes e enviar e receber pagamentos com facilidade. Isso não apenas reduzirá os custos totais de processamento do cartão, mas a tecnologia de pagamento A2A da Trustly facilita a criação de uma experiência de pagamento simples e de ponta a ponta para seus clientes.