Guia comercial para limites de transferência ACH e soluções alternativas

Com mais empresas mudando para transferências eletrônicas de fundos (EFTs), fazer pagamentos por meio da rede ACH (Automated Clearing House ) tornou-se essencial e conveniente. Em particular, as transações ACH no mesmo dia têm aumentado, transferindo fundos em um dia, em vez dos típicos 2 a 3 dias úteis. De acordo com a National Automated Clearinghouse Association (Nacha), que supervisiona a rede ACH, o valor das transações ACH no mesmo dia atingiu US$ 719 bilhões no primeiro trimestre de 2024 (um aumento de 27,2% em relação ao ano anterior).

À medida que os pagamentos ACH se tornam mais comuns, é importante entender suas limitações para maximizar seus benefícios, principalmente os limites de transferência. Quando uma empresa abre várias contas bancárias em diferentes instituições financeiras (inclusive cooperativas de crédito), pode ser difícil manter o controle de todas as letras miúdas/diretrizes sobre a quantidade e a frequência com que os fundos podem ser transferidos por meio dessas contas. Entretanto, se você não estiver ciente desses limites e políticas, poderá acabar pagando várias taxas de transferência ou não recebendo um pagamento específico.

Neste artigo, examinaremos:

• O que são pagamentos ACH
• Por que os bancos têm limites para transferências ACH
• 4 fatores que afetam os limites de transferência ACH
• Estratégias para gerenciar e aumentar os limites de transferência

O que são pagamentos ACH?

Os pagamentos ACH são transferências de dinheiro feitas por meio da Rede ACH, um sistema centralizado usado por todos os bancos dos EUA. Essa rede processa grandes volumes de transações de crédito e débito em lotes. Essas transações incluem depósitos diretos, pagamentos de contas e transferências peer-to-peer (como PayPal ou Venmo) ou de conta para conta. Os pagamentos ACH são amplamente usados porque são eficientes, seguros e econômicos em comparação com outros métodos, como transferências eletrônicas e cartões de crédito.

Há dois tipos principais de pagamentos/transferências ACH:

• Crédito ACH: o pagador inicia a EFT autorizando seu banco a "empurrar" os fundos de sua conta bancária para o número da conta do beneficiário. Esse tipo de transferência é comumente usado para depósitos diretos, como pagamentos de folha de pagamento ou de fornecedores.
• Débito ACH: Por outro lado, o beneficiário inicia uma transação de débito ACH (ou débito direto), que "puxa" os fundos da conta do pagador. Essa transferência é geralmente usada para pagar contas ou uma hipoteca.

Quais são os limites de transferência ACH?

De acordo com a Lei de Sigilo Bancário (Bank Secrecy Act, BSA), as instituições financeiras devem apresentar relatórios para transações diárias em dinheiro acima de US$ 10.000 como uma medida adicional para monitorar possíveis crimes financeiros, como o combate à lavagem de dinheiro (AML). Entretanto, isso não significa que US$ 10.000 seja o limite padrão de transferência. Esse limite ainda depende dos bancos e do Nacha.

Limites de transferência bancária

O valor máximo permitido para transações ACH difere significativamente entre as instituições financeiras. Elas também podem ter outras diretrizes detalhadas, como horários de corte, limites para provedores terceirizados e tipos específicos de contas que podem ser transferidos para contas externas.

Por exemplo, aqui estão alguns dos limites dos maiores bancos americanos:

• Bank of America (BoA): US$ 3.500 por dia e US$ 10.000 por semana para EFTs entre contas correntes ou de poupança do BoA.
• JPMorgan Chase: limite de US$ 25.000 por dia para a maioria das contas, mas os clientes privados têm um limite diário de US$ 100.000.
• Wells Fargo: As EFTs entre titulares de contas do Wells Fargo feitas por meio do Zelle são limitadas a US$ 3.500 por dia.

Limites de ACH no mesmo dia

Impulsionado pela demanda por transferências mais rápidas, o Nacha aumentou o limite do Same Day ACH de US$ 100.000 para US$ 1 milhão por pagamento em março de 2022. Esse limite se aplica a todas as transações, incluindo créditos e débitos de empresas e consumidores. Todas as transferências acima desse limite serão liquidadas no próximo dia útil.

Por que os bancos têm limites para transferências ACH?

Embora possa ser incômodo cortar seus pagamentos em lotes ou esperar um dia a mais para receber grandes quantias, os limites de transferência são cruciais para manter o ecossistema financeiro seguro.

Os bancos têm esses limites por vários motivos:

1. Prevenção de fraudes: As transações ACH são fáceis de serem iniciadas e podem ser vulneráveis a fraudes ACH (como invasão de contas ou golpes de phishing). Limitar o valor da EFT pode minimizar a exposição dos bancos a essas táticas e proteger os clientes.
2. Gerenciamento de riscos: Quanto maiores os pagamentos, maiores os riscos. Os criminosos cibernéticos que buscam um grande pagamento são atraídos por transações de alto valor.
3. Gerenciamento de liquidez: As transferências ACH não são instantâneas e podem ser revertidas sob determinadas condições. Limitar o valor pode ajudar os bancos a evitar estornos significativos que afetem sua liquidez.
4. Conformidade regulatória: As instituições financeiras estão sujeitas a várias leis de AML. A definição de limites de transferência para monitorar e controlar rigorosamente o dinheiro que passa pela rede ACH é uma medida para cumprir essas normas.
5. Eficiência operacional: As transações de alto valor exigem etapas de verificação e relatórios mais rigorosos (ou extras). Manter a maioria das transações em um intervalo específico pode reduzir o trabalho administrativo.

4 fatores que afetam os limites de transferência ACH

Compreender os principais fatores que influenciam esses limites pode ajudar as empresas a traçar estratégias para receber grandes pagamentos recorrentes, gerenciar o fluxo de caixa e prever possíveis interrupções em sua liquidez.

1. Tipo de conta

As contas comerciais normalmente têm limites mais altos do que as contas pessoais porque fazem pagamentos maiores e mais complexos. A abertura de várias contas comerciais basicamente lhe dá respaldo caso você atinja seus limites. Além disso, as contas com um histórico mais longo de transações positivas e saldos mais altos geralmente se qualificam para limites mais altos.

2. Políticas de gerenciamento de riscos

Um dos motivos pelos quais os limites de transferência variam é o fato de os bancos terem seus próprios processos internos para determinar e gerenciar riscos. Por exemplo, alguns bancos têm limites de débito ACH mais baixos porque essas transações são mais suscetíveis a fraudes ou insuficiência de fundos.

3. Nível de verificação do cliente

Os bancos exigem processos de verificação minuciosos para clientes que precisam de limites mais altos. Essa etapa está em conformidade com as normas do Know Your Customer (KYC), que exigem que as instituições financeiras e as empresas realizem verificações de antecedentes sobre como seus clientes utilizam suas contas. Alguns bancos têm seus próprios programas de verificação, como o Safe Pass do BoA, em que os clientes podem se inscrever para receber códigos ou pins de uso único para transações em troca de limites mais altos.

4. Requisitos regulatórios

Além de seguir as Regras Operacionais do Nacha, as instituições financeiras devem cumprir as regulamentações federais à medida que são desenvolvidas ou alteradas. Por exemplo, em abril de 2020, o Federal Reserve alterou o Regulamento D (Requisitos de Reserva de Instituições Depositárias) para remover o limite de seis transações em saques e transferências que os clientes podem fazer em suas contas de poupança e do mercado monetário. Além disso, à medida que os fraudadores implementam esquemas mais sofisticados, o governo pode desenvolver mais regulamentações para lidar com eles, incluindo a alteração dos limites de transação.

Estratégias para gerenciar e aumentar os limites de transferência ACH

Os limites de transferência podem ser problemáticos para empresas com alto volume de transações a longo prazo. Entretanto, há várias estratégias a serem consideradas para ajudar sua empresa a lidar com esses limites:

• Conheça as políticas de seu banco: Isso pode parecer óbvio, mas é muito fácil ignorar as letras miúdas ao abrir contas bancárias. Consulte o gerente de relacionamento do seu banco ou leia atentamente os termos e condições para entender como esses limites são implementados e verificar se eles têm programas de limites mais altos ou exceções.
• Construa um bom relacionamento com seu banco: É mais provável que os bancos atendam às solicitações de limites mais altos se entenderem claramente suas necessidades financeiras. Certifique-se de ser transparente durante o processo de verificação do KYC e mantenha suas contas em situação regular.
• Planeje-se para grandes transações: Notifique seu banco com antecedência se houver um pagamento grande a ser recebido. Isso permite que ele tome as providências necessárias para processar sua transação com o mínimo de atraso possível.
• Coordene com seus fornecedores: Para transações grandes e recorrentes, desenvolva um protocolo com seus fornecedores, incluindo o número de pagamentos que devem ser feitos e quando. Isso garante que você ainda tenha um bom fluxo de caixa e, ao mesmo tempo, mantenha a confiança com seus fornecedores.

Gerenciando pagamentos ACH com Trustly

Conhecer os limites de transferência ACH ajuda a gerenciar sua liquidez, criar estratégias para grandes pagamentos e manter-se em dia com as regulamentações. Quando integrado com Open Banking soluções como Trustly Pay e Trustly Payouts, você pode automatizar os pagamentos ACH, incluindo o monitoramento em tempo real das transações, baixas taxas de processamento e liquidações no mesmo dia para um gerenciamento eficiente dos limites de transferência. Nossa plataforma garante que seus pagamentos sejam simplificados por meio de conexões em tempo real com 12.000 bancos.

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