Verificação de KYC em Open Banking: Segurança facilitada

À medida que os serviços financeiros continuam a se digitalizar, a verificação do Know Your Customer (Conheça seu cliente) ou KYC está se tornando não apenas uma exigência regulamentar, mas uma vantagem estratégica. Uma verificação abrangente da identidade do cliente permite que as empresas continuem operando e se expandindo sem correr o risco de multas, danos à reputação e fraudes.

De acordo com a Comissão Federal de Comércio dos EUA, o roubo de identidade foi a segunda fraude mais relatada no primeiro trimestre de 2024, com os golpes de impostores em terceiro lugar. Sem uma estrutura robusta de verificação de KYC, as empresas podem perder milhões para crimes financeiros sofisticados, como engenharia social e falsificação profunda de identidade.

Neste artigo, você aprenderá:

• O que é a verificação KYC.
• Como a verificação KYC evita fraudes.
• Como isso beneficia as empresas.
• Como o site Open Banking simplifica a verificação KYC.

O que é a verificação KYC?

A verificação KYC é uma medida regulatória e de segurança implementada por instituições financeiras (como bancos e cooperativas de crédito) e empresas para confirmar as informações e a identidade do cliente. O principal objetivo é evitar atividades criminosas, como lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo. Embora já existissem leis de combate à lavagem de dinheiro (AML), as normas mais rígidas de KYC são resultado da Lei Patriota dos EUA de 2001, que exige que as instituições financeiras e as empresas de serviços financeiros realizem verificações metódicas de antecedentes à medida que integram novos clientes e atendem os existentes.

A Lei de Combate à Lavagem de Dinheiro de 2020 (AMLA) introduziu o requisito de Propriedade Beneficiária Final (UBO), exigindo que as empresas conheçam os clientes que estão atendendo. Um beneficiário efetivo tem pelo menos 25% de participação acionária ou controle sobre uma empresa ou entidade. A AMLA tem como objetivo fortalecer a Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) dos EUA e modernizar as leis de AML existentes.

Os procedimentos de KYC normalmente envolvem quatro etapas:

1. Programa de Identificação de Clientes (CIP). A primeira etapa é verificar a identidade dos clientes que desejam abrir contas ou estabelecer relações comerciais. O CIP coleta informações básicas (ou Dados de Identificação do Cliente), como nomes legais, data de nascimento e números de identificação por meio de documentos de identidade, como carteira de motorista. Esses documentos são então cruzados com vários bancos de dados para garantir sua autenticidade, incluindo a verificação das listas de sanções ou listas de observação da Força-Tarefa de Ação Financeira (FATF).
2. Diligência devida do cliente (CDD). Após a identificação inicial, a regra de CDD do FinCEN exige a avaliação do nível de risco do cliente para estabelecer a finalidade de suas transações e garantir que elas não estejam sendo usadas para atividades ilegais. Essa verificação inclui a avaliação da origem dos fundos, a finalidade da conta e o padrão de atividade esperado. Por exemplo, se o cliente quiser fazer grandes transferências internacionais com frequência, ele tem o negócio/profissão para justificar essa atividade?
3. Diligência prévia aprimorada (EDD). Essa etapa é particularmente relevante para os clientes classificados como de alto risco, inclusive pessoas politicamente expostas ou que operam em setores de alto risco e países com medidas fracas de combate à lavagem de dinheiro/financiamento do terrorismo (CFT) (classificados nas listas negra e cinza pela FATF). O EDD envolve verificações de antecedentes mais profundas, como a verificação das operações comerciais de um cliente, da fonte de riqueza e de outras relações/redes financeiras.
4. Monitoramento contínuo. As verificações de KYC não terminam no momento da integração. Elas são uma revisão constante das transações financeiras dos clientes para garantir que eles não estejam usando métodos de lavagem de dinheiro em camadas, como transferências suspeitas de pequenos fundos para contas globais ou troca frequente de dinheiro em espécie por ouro ou criptomoeda.

Quais são os documentos KYC necessários para a integração?

Embora a EDD possa exigir documentação adicional (como licenças comerciais), há dois requisitos KYC para a integração inicial:

• Comprovante de identidade. Esses documentos devem ser atuais e incluir o nome completo do cliente, a data de nascimento e uma fotografia. Por exemplo, quando os clientes abrem uma nova conta bancária on-line, eles podem ser solicitados a realizar a verificação de identidade digital fazendo o upload de uma imagem digitalizada de sua carteira de identidade. Por meio da tecnologia de reconhecimento facial, eles também podem ser submetidos a verificações de vivacidade via selfie ou verificação biométrica.
• Comprovante de endereço. Isso não apenas estabelece a autenticidade de um cliente, mas também garante que as notificações legais cheguem até ele. Os bancos e as empresas de serviços financeiros obtêm esse comprovante solicitando contas de serviços públicos, recibos de imposto predial ou extratos bancários que incluam o endereço.

3 benefícios da verificação de KYC para empresas

A verificação KYC garante a integridade operacional, a conformidade com a lei e a satisfação do cliente. Por fim, ela permite que os fornecedores se estabeleçam como empresas éticas com uma base de clientes respeitável.

Aqui estão os principais benefícios de ter um processo KYC:

1. Garante a conformidade regulatória. As normas KYC exigem que as empresas monitorem e informem atividades suspeitas para contribuir com os esforços de segurança nacionais e internacionais. O não cumprimento dessas regras resultou em multas de milhões de dólares para as empresas por violações de AML/CFT, além de um golpe na reputação.
2. Ele ajuda na prevenção de fraudes. O KYC ajuda a detectar roubo de identidade ou invasão de contas por meio do monitoramento contínuo das transações dos clientes. Por exemplo, se uma empresa que normalmente faz pequenas transações locais começar repentinamente a transferir grandes fundos globalmente, isso poderá disparar um alerta para uma investigação mais aprofundada e até mesmo iniciar um congelamento de ativos.
3. Gera confiança no cliente. Os bancos podem garantir aos clientes seu compromisso com a segurança e a privacidade por meio de processos KYC transparentes, que criam relacionamentos comerciais de longo prazo. Os clientes ficam tranquilos sabendo que várias medidas estão em vigor para evitar que impostores assumam o controle de suas contas.

4 maneiras pelas quais o site Open Banking facilita a verificação de KYC

Open Banking simplifica o processo de verificação KYC para facilitar a troca de dados financeiros sem atrito e com permissão. Por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs) ou aplicativos, as empresas podem realizar o KYC eletrônico (eKYC) ou a verificação remota/digital, que pode aproveitar dados em tempo real para um processamento mais rápido.

1. Ele torna a integração mais eficiente. Tradicionalmente, o KYC pode levar dias, pois requer coleta manual e verificação de documentos. O Open Banking permite o compartilhamento de dados em tempo real entre bancos e FinTechs confiáveis para o processamento instantâneo do eKYC por meio de aplicativos ou sites. Por exemplo, os dados verificados pelo banco do Trustly podem acelerar a integração em 5x devido à verificação da conta em tempo real.
2. Aumenta a precisão dos dados. A entrada manual de dados pode resultar em erros humanos e má interpretação de documentos. O site Open Banking atenua esse problema automatizando a recuperação e a verificação de dados. Os dados obtidos são precisos e atualizados, pois são obtidos diretamente dos bancos. Por exemplo, o Trustly Connect usa tecnologia de roteamento inteligente para verificar 100% das contas bancárias dos consumidores.
3. Melhora a experiência do cliente. O siteOpen Banking não apenas acelera o processo de integração, mas também o torna mais acessível e menos intrusivo. Os clientes não precisam mais fornecer manualmente documentação detalhada/extensa ou esperar muito tempo pela verificação. Por exemplo, o Trustly ID usa dados KYC já preenchidos para eliminar os processos de entrada manual.
4. Ele automatiza a avaliação de risco. As soluções do Open Banking incluem mecanismos de risco orientados por aprendizado de máquina (ML) que monitoram e sinalizam constantemente o comportamento fraudulento. Por exemplo, a solução de mitigação de riscos da Trustly usa modelos de aprendizado de máquina para monitorar continuamente as informações de dispositivos e contas em toda a rede de comerciantes para evitar a aquisição de contas.

À medida que as instituições financeiras integram cada vez mais os processos de KYC com as soluções do site Open Banking , a verificação de identidade e o monitoramento do risco do cliente se tornarão mais fáceis e mais amigáveis para o cliente. Com essas soluções, as empresas podem se adaptar rapidamente às mudanças regulatórias e ao aumento da demanda por segurança e privacidade de dados.

Facilite a verificação de KYC com Trustly

O KYC é a base da sustentabilidade e do crescimento de longo prazo de uma empresa. O monitoramento minucioso das transações dos clientes demonstra que a empresa prioriza a proteção do cliente e as relações comerciais éticas. TrustlyAs soluções Open Banking da KYC automatizam o processo KYC por meio de sua rede de 12.000 bancos globais que fornecem dados verificados de consumidores. TrustlyAs soluções de verificação de identidade e de gerenciamento de risco da 's também simplificam a integração para que os clientes não precisem passar por processos complicados de registro.

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Glossário

Combate à lavagem de dinheiro (AML): Uma medida regulatória contra um crime financeiro comumente usado, em que o dinheiro ganho por meios ilegais (dinheiro sujo) é feito para parecer legal ou limpo, introduzindo-o em um sistema financeiro legítimo, como os bancos.

Interface de programação de aplicativos (API): Um software, plataforma ou aplicativo que conecta diferentes sistemas para compartilhar dados. Por exemplo, um aplicativo de orçamento pode se conectar à API do seu banco para importar transações em tempo real.

Financiamento contra o terrorismo (CFT): Uma medida regulatória contra o uso de bancos/empresas para enviar fundos a grupos/atividades terroristas.

Due Diligence do cliente (CDD): Parte das normas KYC/AML, a CDD exige que os bancos/empresas avaliem o nível de risco dos clientes, inclusive estabelecendo a finalidade de suas transações, para garantir que suas contas não sejam usadas para atividades ilegais.

Programa de identificação do cliente (CIP): Um processo de verificação exigido pelas normas KYC/AML que coleta informações básicas como nomes legais, data de nascimento e números de identificação por meio de documentos de identidade. 

Due Diligence Aprimorada (EDD): Essa etapa de verificação envolve verificações mais profundas do histórico de indivíduos, setores e países de alto risco, incluindo a verificação de suas operações comerciais, fonte de riqueza e outras relações/redes financeiras.

Força-Tarefa de Ação Financeira (FATF): Organização intergovernamental sediada na França, estabelecida por meio de uma iniciativa do G7 que desenvolve políticas (incluindo listas de sanções) para combater crimes financeiros.

Rede de Fiscalização de Crimes Financeiros (FinCEN): Subordinada ao Departamento do Tesouro dos EUA, a FinCEN é uma agência que coleta e analisa transações financeiras para evitar lavagem de dinheiro, financiamento de terrorismo e outros crimes financeiros.

Conheça seu cliente (KYC): Um requisito legal para que empresas e instituições financeiras realizem verificações completas de antecedentes e transações de sua base de clientes para garantir que eles estejam usando os fundos legalmente.

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