Verificação KYC no Open Banking: segurança facilitada

À medida que os serviços financeiros continuam se digitalizando, a verificação Know Your Customer ou KYC está se tornando não apenas uma exigência regulatória, mas uma vantagem estratégica. A verificação abrangente da identidade do cliente permite que as empresas continuem operando e se expandindo sem correr o risco de multas, danos à reputação e fraudes.

De acordo com a Comissão Federal de Comércio dos EUA, roubo de identidade foi a segunda fraude mais relatada no primeiro trimestre de 2024, com golpes de impostores em terceiro lugar. Sem uma estrutura robusta de verificação KYC, as empresas podem perder milhões em crimes financeiros sofisticados, como engenharia social e falsificação de identidade.

Neste artigo, você aprenderá:

• O que é a verificação KYC.
• Como a verificação KYC evita fraudes.
• Como isso beneficia as empresas.
• Como o Open Banking simplifica a verificação KYC.

O que é verificação KYC?

A verificação KYC é uma medida regulatória e de segurança implementada por instituições financeiras (como bancos e cooperativas de crédito) e empresas para confirmar as informações e a identidade do cliente. O objetivo principal é evitar atividades criminosas, como lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo. Embora já existissem leis anti-lavagem de dinheiro (AML), regulamentações mais rígidas do KYC são resultado da Lei Patriótica dos EUA de 2001, que exige que instituições financeiras e empresas de serviços financeiros realizem verificações metódicas de antecedentes à medida que contratam novos clientes e atendem aos existentes.

O Lei de Combate à Lavagem de Dinheiro 2020 (AMLA) introduziu o requisito Ultimate Beneficial Ownership (UBO), exigindo que as empresas conheçam os clientes que estão atendendo. Um beneficiário efetivo tem pelo menos 25% de participação acionária ou controle sobre uma empresa ou entidade. A AMLA visa fortalecer a Rede de Execução de Crimes Financeiros dos EUA (FinCEN) e modernizar as leis de AML existentes.

Os procedimentos KYC normalmente envolvem quatro etapas:

1. Programa de Identificação de Clientes (CIP). A primeira etapa é verificar a identidade dos clientes que desejam abrir contas ou estabelecer relações comerciais. O CIP coleta informações básicas (ou dados de identificação do cliente), como nomes legais, data de nascimento e números de identificação por meio de documentos de identificação, como carteira de motorista. Esses documentos são então cruzados com vários bancos de dados para garantir sua autenticidade, incluindo a verificação das listas de sanções ou listas de observação da Força-Tarefa de Ação Financeira (FATF).
2. Diligência do cliente (CDD). Após a identificação inicial, a regra de CDD da FinCEN exige a avaliação do nível de risco do cliente para estabelecer a finalidade de suas transações e garantir que elas não estejam sendo usadas para atividades ilegais. Essa verificação inclui avaliar a origem dos fundos, a finalidade da conta e o padrão de atividade esperado. Por exemplo, se o cliente quiser fazer grandes transferências transfronteiriças frequentes, ele tem o negócio/profissão para justificar tal atividade?
3. Due Diligence aprimorada (EDD). Essa etapa é particularmente relevante para clientes classificados como de alto risco, incluindo pessoas politicamente expostas ou que operam em indústrias de alto risco e países com medidas fracas de combate à AML/financiamento ao terrorismo (CFT) (categorizados nas listas preta e cinza do FATF). O EDD envolve verificações mais profundas de antecedentes, como verificar as operações comerciais, a fonte de riqueza e outras relações/redes financeiras de um cliente.
4. Monitoramento contínuo. As verificações de KYC não terminam na integração. Eles são uma revisão constante das transações financeiras dos clientes para garantir que eles não estejam usando métodos de lavagem de dinheiro em camadas, como transferências suspeitas de pequenos fundos para contas globais ou a troca frequente de dinheiro em ouro ou criptomoeda.

Quais são os documentos KYC necessários para a integração?

Embora o EDD possa exigir documentação adicional (como licenças comerciais), existem dois KYC requisitos para a integração inicial:

• Prova de identidade. Esses documentos devem estar atualizados e incluir o nome completo do cliente, a data de nascimento e uma fotografia. Por exemplo, quando os clientes abrem uma nova conta bancária on-line, talvez seja necessário realizar a verificação de identidade digital fazendo o upload de uma imagem digitalizada do cartão de identificação. Por meio da tecnologia de reconhecimento facial, eles também podem passar por verificações de vitalidade por meio de selfie ou verificação biométrica.
• Comprovante de endereço. Isso não apenas estabelece a autenticidade do cliente, mas também garante que os avisos legais cheguem até ele. Bancos e empresas de serviços financeiros obtêm essa prova solicitando contas de serviços públicos, recibos de imposto sobre a propriedade ou extratos bancários que incluam o endereço.

3 benefícios da verificação KYC para empresas

A verificação KYC garante integridade operacional, conformidade com a lei e satisfação do cliente. Em última análise, permite que os fornecedores se estabeleçam como empresas éticas com uma base de clientes confiável.

Aqui estão os principais benefícios de ter um processo KYC:

1. Ele garante a conformidade regulatória. Os regulamentos do KYC exigem que as empresas monitorem e relatem atividades suspeitas para contribuir com os esforços de segurança nacionais e internacionais. O não cumprimento dessas regras resultou no pagamento de milhões de dólares em multas por violações de AML/CFT, além de um impacto na reputação.
2. Isso ajuda na prevenção de fraudes. O KYC ajuda a detectar roubo de identidade ou aquisição de contas monitorando continuamente as transações dos clientes. Por exemplo, se uma empresa que normalmente faz pequenas transações locais de repente começar a transferir grandes fundos globalmente, isso pode acionar um alerta para uma investigação mais aprofundada e até mesmo iniciar um congelamento de ativos.
3. Isso cria a confiança do cliente. Os bancos podem garantir aos clientes seu compromisso com a segurança e a privacidade por meio de processos transparentes de KYC, que constroem relacionamentos comerciais de longo prazo. Os clientes ficam tranquilos sabendo que várias medidas estão em vigor para evitar que impostores obtenham o controle de suas contas.

4 maneiras pelas quais o Open Banking facilita a verificação do KYC

Open Banking a tecnologia simplifica o processo de verificação KYC para facilitar a troca de dados financeiros autorizada e sem atritos. Através interfaces de programação de aplicativos (APIs) Para aplicativos, as empresas podem realizar verificação eletrônica de KYC (eKYC) ou remota/digital, que podem aproveitar dados em tempo real para um processamento mais rápido.

1. Isso torna a integração mais eficiente. Tradicionalmente, o KYC pode levar dias, pois exige coleta manual e verificação de documentos. O Open Banking permite o compartilhamento de dados em tempo real entre bancos e FinTechs confiáveis para processamento instantâneo de eKYC por meio de aplicativos ou sites. Por exemplo, Dados verificados pelo banco da Trustly pode acelerar a integração em 5 vezes devido à verificação da conta em tempo real.
2. Ele melhora a precisão dos dados. A entrada manual de dados pode resultar em erros humanos e interpretações errôneas de documentos. O Open Banking atenua isso ao automatizar a recuperação e a verificação de dados. Os dados obtidos são precisos e atualizados, pois são provenientes diretamente dos bancos. Por exemplo, Conecte-se com Trustly usa tecnologia de roteamento inteligente para verificar 100% das contas bancárias dos consumidores.
3. Ele melhora a experiência do cliente. O Open Banking não apenas acelera o processo de integração, mas também o torna mais acessível e menos intrusivo. Os clientes não precisam mais fornecer manualmente documentação detalhada/extensa nem esperar muito pela verificação. Por exemplo, Trustly ID usa dados KYC já preenchidos para eliminar processos de entrada manual.
4. Ele automatiza a avaliação de riscos. As soluções Open Banking incluem mecanismos de risco impulsionados pelo aprendizado de máquina (ML) que monitoram e sinalizam constantemente comportamentos fraudulentos. Por exemplo, Mitigação de riscos da Trustly A solução usa modelos de ML para monitorar continuamente as informações do dispositivo e da conta em sua rede comercial para evitar a aquisição de contas.

À medida que as instituições financeiras integram cada vez mais os processos de KYC às soluções Open Banking, a verificação de identidade e o monitoramento do risco do cliente se tornarão mais fáceis e amigáveis ao cliente. Com essas soluções, as empresas podem se adaptar rapidamente às mudanças regulatórias e à maior demanda por segurança e privacidade de dados.

Torne a verificação KYC sem problemas com Trustly

O KYC é a base da sustentabilidade e do crescimento de longo prazo de uma empresa. O monitoramento minucioso das transações dos clientes demonstra que uma empresa prioriza a proteção do cliente e as relações comerciais éticas. As soluções Open Banking da Trustly automatizam o processo KYC por meio de sua rede de 12.000 bancos globais que fornecem dados verificados do consumidor. As soluções de verificação de identidade e gerenciamento de risco da Trustly também simplificam a integração para que os clientes não precisem passar por processos complicados de inscrição.

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Glossário

Combate à lavagem de dinheiro (AML): Uma medida regulatória contra um crime financeiro comumente usado, em que o dinheiro ganho por meios ilegais (dinheiro sujo) parece legal ou limpo ao ser introduzido em um sistema financeiro legítimo, como os bancos.

Interface de programação de aplicativos (API): Um software, plataforma ou aplicativo que conecta sistemas diferentes para compartilhar dados. Por exemplo, um aplicativo de orçamento pode se conectar à API do seu banco para importar transações em tempo real.

Financiamento do contraterrorismo (CFT): Uma medida regulatória contra o uso de bancos/empresas para enviar financiamento a grupos/atividades terroristas.

Diligência do cliente (CDD): Parte dos regulamentos KYC/AML, o CDD exige que os bancos/empresas avaliem o nível de risco dos clientes, inclusive estabelecendo a finalidade de suas transações, para garantir que suas contas não sejam usadas para atividades ilegais.

Programa de Identificação de Clientes (CIP): Um processo de verificação exigido pelos regulamentos KYC/AML que coleta informações básicas como nomes legais, data de nascimento e números de identificação por meio de documentos de identificação.

Diligência prévia aprimorada (EDD): Essa etapa de verificação envolve verificações mais profundas de antecedentes de indivíduos, indústrias e países de alto risco, incluindo a verificação de suas operações comerciais, fonte de riqueza e outras relações/redes financeiras.

Força-Tarefa de Ação Financeira (FATF): Uma organização intergovernamental com sede na França estabelecida por meio de uma iniciativa do G7 que desenvolve políticas (incluindo listas de sanções) para combater crimes financeiros.

Rede de Combate a Crimes Financeiros (FinCEN): Sob o Departamento do Tesouro dos EUA, o FinCEN é um departamento que coleta e analisa transações financeiras para evitar lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo e outros crimes financeiros.

Conheça seu cliente (KYC): Uma exigência legal para empresas e instituições financeiras realizarem verificações completas de antecedentes e transações de sua base de clientes para garantir que estejam usando fundos legalmente.

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