O que é o FedNow e como ele funciona?

O FedNow é o novo serviço de pagamento do U.S. Federal Reserve que permite aos clientes enviar ou receber pagamentos instantaneamente nos bancos participantes. Esse é o primeiro novo sistema de pagamento do Federal Reserve desde o lançamento da Automated Clearing House (ACH) na década de 1970. Essa nova plataforma de pagamento instantâneo foi criada para oferecer aos bancos uma atividade de pagamento segura e eficiente que ocorre em tempo real. É um processamento 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano.

No mundo das finanças modernas, as expectativas dos consumidores estão mudando - rapidamente. Veja por que os pagamentos instantâneos estão se tornando populares. A maioria quer serviços de pagamento mais rápidos que deixem mais espaço para a facilidade e a conveniência. De fato, quase 70% dos consumidores acham que os recursos de pagamento aprimorados desempenham um papel significativo na sua satisfação com a(s) instituição(ões) financeira(s) atual(is). As empresas também querem ter acesso a serviços de pagamento rápidos, para que possam controlar com mais eficiência seu fluxo de caixa e administrar os negócios de forma eficiente.

Para atender a essas duas necessidades, o Federal Reserve tem uma solução com o FedNow. O novo trilho em tempo real será lançado no verão de 2023, portanto, muitas pessoas têm dúvidas sobre como ele funcionará e como será o FedNow. Nesta postagem, abordaremos o que é o FedNow, alguns de seus recursos e benefícios e como ele funciona no mundo real.

Recursos básicos

Então, o que é o FedNow? É um projeto totalmente novo do Federal Reserve para criar uma maneira de liquidação e compensação instantâneas para pagamentos on-line. Semelhante ao Real-Time Payments (RTP), o FedNow permite transferências instantâneas entre duas contas bancárias. Como os pagamentos on-line continuam a aumentar, tanto os consumidores quanto as empresas podem se beneficiar de um sistema que permita o processamento instantâneo. 

Atualmente, a ACH e os trilhos de pagamento tradicionais são limitados porque não permitem transferências em feriados bancários, fins de semana ou fora do horário comercial. É por isso que o FedNow é um novo desenvolvimento. O FedNow permite transferências em qualquer dia do ano e a qualquer hora do dia. Após uma transferência, os bancos também poderão confirmar o sucesso ou o fracasso para os clientes com muito mais rapidez. 

No momento, centenas de bancos e processadores estão testando os serviços do FedNow para resolver quaisquer problemas e tornar o sistema eficaz para o lançamento em 2023. O FedNow estará disponível para empresas e pessoas físicas em todo o cenário doméstico dos EUA. Haverá um limite inicial de US$ 25.000 para a primeira transferência, portanto, os primeiros dias do FedNow beneficiarão muito as pequenas empresas.

Os benefícios

O FedNow foi projetado para oferecer às instituições financeiras, empresas e indivíduos benefícios que facilitarão os pagamentos instantâneos. Veja a seguir alguns de seus principais benefícios: 

1. Menor risco: funcionalidade de pagamentos instantâneos sempre ativa que reduz o risco de crédito interbancário e o risco de liquidez
2. Disponibilidade 24 horas por dia, 7 dias por semana: Maior flexibilidade e controle do fluxo de caixa devido às transferências instantâneas 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano. Compensa e liquida pagamentos 24 horas por dia em uma conta principal do Federal Reserve Bank
3. Pagamentos mais rápidos: Acesso mais rápido para indivíduos que recebem depósitos diretos em suas contas, com menos chance de atraso no pagamento
4. Redução de custos: Custos de processamento mais baratos para transações 
5. Suporte a uma ampla gama de transações: Opera em uma escala mais doméstica e oferece suporte a bancos comunitários menores em todo o país. Também pode suportar uma variedade de tipos de transações, incluindo B2B, B2C e P2P para empresas de todos os tamanhos. 
6. Aumento da segurança: Promover a segurança dos pagamentos por meio da conformidade com a ISO 20022 e do uso de autenticação de pagamentos
7. Vantagem competitiva: Ao adotar o FedNow, as empresas podem ficar à frente da concorrência, adotando tecnologias de pagamento novas e eficientes que atraem clientes com conhecimento tecnológico, melhoram a experiência do usuário e o processamento de pagamentos. 

Em geral, o FedNow foi projetado para aumentar a acessibilidade à tecnologia de pagamento instantâneo para todas as empresas e indivíduos.

Como o FedNow funciona

O processo do FedNow seguirá um fluxo semelhante ao de outras plataformas, como Venmo e Paypal, que já estão revolucionando os pagamentos instantâneos de pessoa para pessoa. Os pagamentos instantâneos seguem a estrutura geral de: 

• Autorização
• Lançamento
• Assentamento
• Notificação

Veja a seguir um detalhamento de como isso ocorrerá com o serviço FedNow: 

• Um cliente faz um pagamento on-line para uma empresa
• O sistema da empresa envia uma mensagem de pagamento para a instituição financeira por meio de uma interface de usuário final
• Se houver fundos suficientes na conta do cliente, a instituição financeira autoriza o pagamento
• A instituição financeira envia uma mensagem de pagamento ao serviço FedNow
• O FedNow valida a mensagem e a envia para a instituição financeira da empresa
• A instituição financeira pode aprovar ou rejeitar a mensagem
• Se aprovado, o FedNow deduz os fundos da conta do cliente e os transfere imediatamente para a conta da empresa
• Todas as partes são notificadas sobre o sucesso ou o fracasso

Os bancos são obrigados a usar o Fednow?

O Fednow está disponível para todos os bancos e cooperativas de crédito dos Estados Unidos. Os consumidores, as empresas e todos os provedores não bancários não poderão usar diretamente o Fednow, a menos que o façam por meio de uma instituição financeira participante do Fednow. Não há nenhuma exigência para que as instituições financeiras usem o Fednow.

Taxas do FedNow

Todas as transferências têm um custo, mas o Federal Reserve é uma organização governamental sem fins lucrativos e pode oferecer preços mais competitivos para o benefício dos bancos e de seus clientes. Aqui está um detalhamento das tarifas para uso do FedNow: 

• Taxa de participação mensal de US$ 25 para instituições financeiras (por número de roteamento)
• US$ 0,045 por transferência de crédito paga pelo remetente da primeira solicitação
• Taxa de US$ 0,01 para cada mensagem (opcional) de solicitação de pagamento (RfP) paga pela parte que a solicita, tanto para novas notificações de pagamento quanto para devoluções
• Limite inicial de transferência de crédito de US$ 100.000 que pode ser reduzido ou aumentado pelas instituições financeiras até US$ 500.000 

FedNow vs. RTPs

Qual é a diferença entre o FedNow e os pagamentos em tempo real? Eles não são o mesmo serviço, e há algumas diferenças que devem ser observadas.

Para começar, o FedNow terá um limite de transação muito menor, limitado a US$ 500.000, enquanto os RTPs têm um limite de US$ 1 milhão. O FedNow foi projetado para realmente beneficiar empresas e instituições financeiras menores, enquanto os RTPs podem atender a instituições maiores. Além disso, os recursos internacionais variam. O RTP pode processar transações estrangeiras, enquanto o FedNow está começando como uma rede puramente doméstica.

O FedNow substitui o ACH?

Em resumo: não. A ACH ainda é o bloco de construção fundamental ou precursor de serviços como o FedNow. O FedNow é apenas mais rápido, mais ágil e mais eficiente. A FedNow não substituirá a ACH, mas acrescentará mais redundância às opções de pagamento. A maior redundância também pode ajudar a reduzir o risco de gargalos nos pagamentos, o que pode ajudar a tornar o processo de pagamento mais eficiente para todos os envolvidos com o ACH e o FedNow. 

Porém, mais de 60% dos consumidores querem uma visão em tempo real do saldo de suas contas e o lançamento imediato dos pagamentos iniciados. Ao contrário do ACH, serviços como o FedNow e o RTP permitem isso. Portanto, embora o FedNow não substitua o ACH, ele oferece um serviço alternativo para atender a essa necessidade. 

O resultado final

O FedNow é um serviço projetado para ajudar a melhorar o processo de pagamento das instituições financeiras. Mas não é o único serviço financeiro disponível para ajudar a beneficiar as empresas. TrustlyA solução Open Banking da KPMG utiliza infraestrutura em tempo real para pagamentos rápidos e contínuos. Saiba mais sobre o Open Banking para começar a aprimorar seu sistema de pagamento agora.