O que é conformidade com KYC? Um guia completo para uma implementação mais fácil

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Os crimes financeiros estão se tornando mais sofisticados - e comuns. De acordo com uma pesquisa realizada em 2023 com 400 executivos seniores, 69% acreditam que essas atividades fraudulentas aumentarão nos próximos 12 meses. Além disso, um terço está realmente prevendo ser vítima de violações de segurança cibernética e de dados em algum momento.

À medida que esses números se tornam a nova realidade para as empresas, os bancos, as cooperativas de crédito e as empresas estão sob pressão para acompanhar as medidas de segurança cibernética e as leis antifraude cada vez mais rigorosas, incluindo a conformidade com o Know Your Customer (KYC). Como parte da conformidade abrangente contra a lavagem de dinheiro (AML), o principal objetivo das normas KYC é garantir que as empresas não estejam prestando serviços a criminosos, ladrões de identidade e golpistas.

Neste artigo, examinaremos:

O que é conformidade KYC
Os fatores que impulsionam a conformidade com KYC
Os benefícios e desafios da conformidade com KYC
Como a conformidade com KYC é implementada
Estratégias para uma conformidade KYC eficaz

O que é conformidade com KYC?

A conformidade com o KYC exige que as empresas estabeleçam um programa de verificação da identidade do cliente para combater os crescentes crimes financeiros, como a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo. As empresas são obrigadas a realizar uma verificação KYC abrangente durante o processo de integração do cliente e em sua base de clientes existente para garantir que:

(1) os clientes são os verdadeiros proprietários de suas contas, e

(2) eles não estão usando essas contas para atividades fraudulentas, incluindo golpes de phishing e roubo de identidade.

Esse processo envolve três componentes principais:

Verificação de identidade: As empresas coletam e verificam as informações dos clientes obtendo documentos de identidade emitidos pelo governo (por exemplo, cartão do Seguro Social ou carteira de motorista) contendo o nome legal, comprovante de endereço e data de nascimento. Os métodos de verificação de documentos podem variar de verificações manuais a autenticação biométrica avançada (por exemplo, uma verificação de vivacidade por meio de tecnologia de reconhecimento facial).
Avaliação de risco: A próxima etapa é avaliar os perfis de risco do cliente, inclusive o comportamento financeiro e as atividades comerciais. Medidas de due diligence são implementadas para entender o nível de risco, como pessoas politicamente expostas (PEPs) ou aquelas que operam em setores e jurisdições de alto risco.
Monitoramento contínuo: A conformidade vai além da integração inicial e das transações financeiras diárias para detectar atividades suspeitas. Esse processo contínuo garante que as empresas possam responder rapidamente aos sinais de alerta, o que faz parte das normas KYC.

Quais fatores impulsionam a conformidade com KYC?

A conformidade com os padrões KYC nos EUA é exigida por vários regulamentos e órgãos reguladores de AML.

Regulamentos AML

Lei de sigilo bancário (BSA): Promulgada em 1970, a BSA é a pedra angular do programa AML dos EUA. As instituições financeiras devem relatar transações em dinheiro que excedam US$ 10.000 e quaisquer atividades criminosas em potencial.
Lei Patriota dos EUA: Aprovada em resposta aos ataques terroristas de 11 de setembro, essa lei expandiu os requisitos de AML do BSA. Ela inclui disposições para fortalecer o processo de due diligence do cliente (CDD), especialmente para PEPs e entidades de alto risco.
Lei contra lavagem de dinheiro (AMLA) de 2020: A AMLA exigiu a comunicação de proprietários beneficiários (aqueles com pelo menos 25% de propriedade/controle de empresas) e ampliou a cobertura para mais setores (como provedores de moeda virtual ou criptomoeda). Essa lei também incentivou a inovação (como inteligência artificial e aprendizado de máquina) para monitorar melhor a conformidade.

Órgãos reguladores

Rede de Fiscalização de Crimes Financeiros (FinCEN): Como uma agência do Departamento do Tesouro, a FinCEN supervisiona todas as regulamentações de KYC e emite diretrizes que as empresas devem seguir. Ele também coleta, analisa e distribui inteligência financeira para prevenir e identificar atividades ilegais.
Escritório de Controle de Ativos Estrangeiros (OFAC): Essa agência é um dos órgãos governamentais que aplicam o BSA. Ele monitora as transações internacionais e implementa as sanções dos EUA globalmente contra empresas, indivíduos e países que contribuem para a lavagem de dinheiro, o financiamento do terrorismo e o tráfico de drogas. Todos os cidadãos, instituições financeiras e empresas dos EUA devem estar em conformidade com as listas de sanções do OFAC.
Força-Tarefa de Ação Financeira (FATF): Com sede na França, a FATF define padrões e recomendações globais para garantir que os países previnam efetivamente os crimes financeiros. As instituições financeiras são incentivadas a verificar os clientes com base nas listas de observação da organização.

Benefícios e desafios da conformidade com KYC

Compreender as vantagens e os desafios das verificações de KYC pode ajudar as empresas a se prepararem melhor e a implementarem estratégias/tecnologias relevantes. Embora não exista uma solução única para os desafios de conformidade, os benefícios superam os custos iniciais do estabelecimento de protocolos KYC.

Benefícios

As empresas podem reduzir significativamente os riscos de fraude, as possíveis perdas, os danos à reputação, as multas e as questões legais.
A conformidade regulatória ajuda a criar confiança e credibilidade com agências e clientes para a sustentabilidade de longo prazo.
As empresas podem contribuir para os esforços globais antifraude e para uma segurança nacional aprimorada.
Avaliações abrangentes de risco podem fornecer informações valiosas sobre o comportamento do cliente e os perfis de risco, que podem ser usados para desenvolver ou adaptar produtos/serviços.
A adoção de tecnologia para simplificar a conformidade com KYC pode aumentar a eficiência operacional e reduzir o trabalho administrativo.

Desafios

A implementação de programas KYC pode ser cara e exigir muitos recursos, principalmente investimentos em tecnologia e treinamento contínuo da equipe.
O processo KYC pode, às vezes, criar atrito na experiência do cliente, especialmente se houver longos períodos de verificação e procedimentos complexos/manuais.
Manter-se em dia com as exigências regulatórias em constante desenvolvimento pode exigir muitos ajustes nos processos e sistemas de negócios.
O gerenciamento e a proteção de grandes bancos de dados exigem soluções abrangentes e caras de segurança cibernética e infraestrutura.
A integração dos processos KYC aos sistemas existentes pode ser muito complexa para grandes organizações.

Como a conformidade com KYC é implementada?

A verificação precisa do cliente e o gerenciamento proativo de riscos são os principais requisitos do KYC. Um bom programa de conformidade deve criar uma estrutura sólida que possa atender a esses regulamentos e, ao mesmo tempo, manter uma experiência tranquila para o cliente:

Programa de identificação do cliente (CIP): O CIP envolve a verificação da identidade dos clientes durante a integração, como a abertura de uma conta bancária on-line por meio da verificação de identidade digital. As empresas devem coletar nomes, datas de nascimento e outros detalhes, que podem ser cruzados com bancos de dados verificados pelo banco.
Due Diligence do cliente (CDD): A CDD concentra-se na avaliação de riscos, que envolve a coleta de informações adicionais sobre as atividades e transações comerciais do cliente. A Enhanced Due Diligence (EDD) pode ser exigida para PEPs e outras contas de alto risco. A EDD envolve investigações mais aprofundadas, como a análise da origem da riqueza e das conexões comerciais.
Monitoramento contínuo: Esse processo rastreia continuamente a atividade do cliente para identificar qualquer possível fraude oculta por trás de transações aparentemente legítimas. As empresas devem ter um sistema que possa detectar e relatar imediatamente atividades suspeitas, como fundos incomuns ou transferências internacionais.

5 estratégias para uma conformidade KYC eficaz

A conformidade exige uma combinação de tecnologia, educação contínua e colaboração ativa. Aqui estão algumas estratégias para garantir que sua empresa esteja ajudando a manter o setor financeiro seguro:

Implementar soluções de verificação: Open Banking simplifica o processo de verificação por meio de interfaces de programação de aplicativos ou aplicativos que permitem o compartilhamento de dados em tempo real entre instituições financeiras, FinTechs e empresas. Por exemplo, o Trustly ID verifica instantaneamente as informações de identidade por meio de dados pré-KYC de nível bancário. Outras soluções de verificação incluem plataformas de KYC eletrônico (eKYC) que permitem que os clientes façam upload de documentos de identificação ou tirem selfies.
Mantenha-se atualizado com as mudanças regulatórias: A assinatura de alertas e boletins informativos de órgãos e agências reguladoras o mantém informado sobre o desenvolvimento de leis ou possíveis alterações nas existentes. Você também pode consultar especialistas jurídicos ou criar uma equipe de conformidade responsável por monitorar as atualizações. Por fim, ofereça treinamento contínuo aos funcionários para garantir que eles conheçam os requisitos de conformidade mais recentes.
Use a tecnologia para automatizar o gerenciamento de riscos: Os mecanismos e as soluções de risco podem simplificar o rastreamento das atividades dos clientes e a detecção de comportamentos suspeitos. Por exemplo, o mecanismo de risco orientado por IA da Trustly monitora continuamente as transações em toda a base de clientes para detectar aquisições de contas e padrões incomuns. As soluções de risco também podem configurar alertas e mecanismos de relatório para notificar imediatamente as equipes de segurança em tempo real.
Realizar avaliações de risco regulares: Avaliar regularmente os perfis de risco e atualizar seus procedimentos de KYC com base nessas avaliações pode ajudar sua empresa a ficar à frente dos fraudadores. Isso inclui o desenvolvimento de uma estrutura abrangente de avaliação de risco e o uso de análise de dados para monitorar as mudanças de comportamento e ajustar os níveis de risco de acordo.
Comunicar de forma consistente a importância do KYC aos clientes: Informar os clientes sobre como o KYC mantém suas contas seguras pode ajudar a reduzir o atrito e melhorar a experiência deles. Integre essas informações nos materiais de integração, nas perguntas frequentes e na comunicação com o suporte ao cliente. Por fim, atualize seus clientes sobre quaisquer requisitos adicionais de identificação e explique claramente por que eles são necessários.

A conformidade com KYC pode ser fácil com Trustly

A conformidade com KYC garante que sua empresa permaneça no mercado e tenha acesso a serviços financeiros seguros. Entretanto, a conformidade regulatória não precisa ser complicada ou cara. TrustlyAs soluções Open Banking da Connect podem simplificar a verificação de identidade e a avaliação do gerenciamento de riscos para acelerar a integração do cliente. Trustly O Connect recupera dados de nível bancário para autenticação instantânea de conta e propriedade, para que sua empresa possa conduzir o KYC sem incomodar os clientes.

Agende uma consulta com um especialista para saber como essas soluções podem tornar a conformidade com KYC livre de estresse.

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