Histórico e evolução dos pagamentos bancários on-line nos EUA

2006-2015: NACHA's Secure Vault Payments-Act 1 of Online Banking ePayments US

Seguindo os passos do iDEAL na Holanda e do Giropay na Alemanha, a NACHA, administradora da rede ACH dos EUA, emitiu uma RFP para criar uma rede de pagamento OBeP em tempo real para o mercado americano:

• A eWise, empresa controladora do PayWithMyBank, venceu a RFP competitiva e firmou um contrato de parceria exclusiva com a NACHA para desenvolver e operar a plataforma
• A NACHA desenvolveu as regras operacionais, a eWise operou a plataforma e a rede Secure Vault Payments nasceu: https://www.nationalach.com/secure-vault-payments/
• Os bancos participantes incluíam o US Bank, PNC, Regions, Wells Fargo e muitas instituições financeiras menores

Características do produto:

• Todos os bancos habilitados por meio de conexões diretas (API) com seus sistemas bancários on-line e principais
• Acesso a fundos válidos em tempo real - sem risco de NSF (ACH credit push vs. ACH debit pull)
• O consumidor é redirecionado do site do comerciante para o aplicativo web OBeP de seu banco
• Preço do comerciante abaixo do intercâmbio de cartões
• Compartilhamento de receita entre o banco do consumidor, a NACHA, o eWise e o banco do comerciante

O Secure Vault Payments acaba se deparando com o problema do ovo e da galinha:

• Os bancos (além dos participantes iniciais habilitados, representando cerca de 10% da população de bancos on-line) declararam que era difícil priorizar o esforço de integração de TI necessário para habilitar sua base de clientes de bancos on-line antes de ter um caso de negócios comprovado com base na demanda comprovada dos comerciantes
• Os grandes comerciantes não adotariam antes de ter pelo menos 50% da população de bancos on-line do país habilitada a fazer transações na rede

2012-2016: PayWithMyBank - Ato 2 de pagamentos eletrônicos em bancos on-line nos EUA

Devido ao desafio do ovo e da galinha mencionado acima, o crescimento da rede Secure Vault Payments estagnou em 2011, e a plataforma acabou sendo retirada do ar em 31 de dezembro de 2015

Em 2012, a eWise deu uma guinada e, em consulta com os bancos, elaborou uma nova abordagem de mercado com base em um programa de participação bancária mais flexível:

• Os recursos de TI dos bancos foram removidos do caminho crítico para atingir uma massa crítica de clientes de serviços bancários on-line habilitados, usando seus sites públicos como APIs e o consentimento direto do consumidor como estrutura legal. 
• Os bancos receberam uma maneira de participar da rede em seu próprio cronograma:
  - Sem nenhum envolvimento de TI, mas com uma pequena participação na receita
  - Com algum envolvimento de TI (expondo uma API para fornecer acesso a fundos bons em tempo real) com uma participação maior na receita

Com uma massa crítica de clientes de serviços bancários on-line habilitados no primeiro dia, a eWise resolveu o problema do ovo e da galinha e finalmente estava em condições de se concentrar na adoção pelos comerciantes:

• A eWise batizou a nova rede OBeP de PayWithMyBank e, por fim, renomeou sua divisão de pagamentos como PayWithMyBank, Inc.: http://www.paywithmybank.com
• O PayWithMyBank ainda é proprietário do código-fonte e das patentes da plataforma Secure Vault Payments

Desde então, o PayWithMyBank tem mantido contato com os bancos e a NACHA, atualizando-os sobre a adoção dos comerciantes

2016: O setor bancário está se movendo em direção à criação de APIs

Após o sucesso das operadoras de sites de PFM (sites de bancos e corretoras on-line, Mint da Intuit) e de uma infinidade de startups de FinTech que agregam dados bancários em lotes noturnos para PFM, gerenciamento de investimentos, pontuação de crédito e outros aplicativos financeiros/pagamentos, os bancos (incluindo Bank of America, Chase e Wells Fargo) estão relatando que seus clientes claramente querem esses aplicativos inovadores, portanto, precisam apoiá-los

• No entanto, eles também estão dizendo que a tecnologia usada até o momento, a agregação de dados da Web (também conhecida como "screen scraping"), é cara do ponto de vista dos recursos de TI (devido ao processo noturno em lote central para as soluções de PFM) e não é ideal, pois cria uma situação de corretor de informações de terceiros no meio, que desintermedia o relacionamento dos bancos com os clientes
• Em resposta, alguns bancos anunciaram recentemente o desenvolvimento de APIs para permitir que terceiros acessem os dados dos clientes
• Nossa perspectiva: A evolução para APIs bancárias abertas ocorrerá, mas será um processo - e não um evento - devido aos investimentos substanciais exigidos pelos bancos para chegar lá

2019: fusão do PayWithMyBank com Trustly

• O PayWithMyBank, sediado no Vale do Silício, fundiu-se com o principal provedor de pagamentos da Europa, Trustly , para oferecer cobertura transatlântica de pagamentos bancários on-line.
• Juntos, o Trustly e o PayWithMyBank permitem que os comerciantes com presença global aceitem pagamentos bancários on-line de consumidores europeus e norte-americanos. 
• A fusão atende às necessidades dos comerciantes de ter uma alternativa para as redes de cartões e aceitar pagamentos on-line diretamente das contas bancárias dos consumidores, e para que os consumidores possam pagar de forma rápida, simples e segura.

Agende uma consulta gratuita com um especialista em pagamentos do Trustly para saber mais sobre como você pode aproveitar o Online Banking Payment para sua empresa.