Obstáculos à adoção do site Open Banking nos EUA

Open Banking tornou-se uma tendência global nos últimos anos devido, em grande parte, à demanda dos consumidores por controle sobre seus próprios dados financeiros. A União Europeia (UE) liderou o caminho na adoção do Open Banking após as seguintes regulamentações em 2018: o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) e a Diretiva de Serviços de Pagamento Revisada (PSD2). Com diretrizes regulatórias claras, as instituições financeiras (FIs) e os provedores terceirizados (TPPs) na UE tinham uma estrutura para compartilhamento de dados, privacidade e muito mais. Isso levou à colaboração, inovação e evolução no setor. 

Os EUA ficaram atrás de suas contrapartes europeias na adoção do Open Banking . Os órgãos reguladores dos EUA não definiram nenhuma diretriz rígida e, em vez disso, optaram por uma abordagem mais orientada pelo mercado para Open Banking. Nos últimos anos, vimos IFs, fintechs e empresas de tecnologia dos EUA fornecerem serviços voltados para o consumidor. Apesar do crescimento evidente, ainda há muitos obstáculos para a adoção do Open Banking nos EUA que impedem a evolução do setor: 

O setor fragmentado 

Durante décadas, o setor bancário forneceu a base para nossa economia, proporcionando um local seguro para manter nosso dinheiro, facilitar pagamentos que não sejam em dinheiro e conceder crédito. O setor bancário moderno tem se tornado cada vez mais digitalizado, aumentando drasticamente a oferta e a demanda de dados financeiros do consumidor. O Statista relata que mais de 65% da população dos EUA usa serviços bancários digitais, em comparação com 61% em 2018. Isso levou a uma enxurrada de inovações em tecnologia financeira, criando ondas de possíveis mudanças no setor. No entanto, a escolha do consumidor de usar seus próprios dados financeiros para experimentar novos serviços em tecnologia financeira é prejudicada por um setor fragmentado no qual os dados financeiros podem ser encontrados em vários lugares e em diversos formatos. 

O setor bancário dos EUA é estruturalmente fragmentado. O setor inclui mais de 10 mil bancos e cooperativas de crédito (em comparação com o Canadá, que tem apenas 28 bancos ativos), mas os dez maiores bancos, com base em ativos, representam apenas 44% das contas de depósito dos consumidores dos EUA. Alcançar a ubiquidade no compartilhamento de dados, um componente essencial para o sucesso da Open Banking, é quase impossível. Muitos sistemas bancários legados, que dão suporte a instituições financeiras menores e comunitárias e a milhões de consumidores, não estão preparados para suportar rotinas de compartilhamento de dados de consumidores limpos e em tempo real. Em vez disso, os bancos precisarão contar com parceiros terceirizados para desenvolver e integrar esses recursos para a "cauda longa" do setor. Os custos dessas atualizações serão barreiras para a adoção por bancos menores e cooperativas de crédito.  

A falta de regulamentação 

Em seguida, a falta de mandato regulatório nos EUA deu ao setor de fintech espaço para competir, catalisando a inovação, mas a falta de uma estrutura regulatória apresenta desafios para as TPPs em Open Banking. Embora permitir que a iniciativa privada impulsione o mercado possibilite mais empreendedorismo para o setor, isso também coloca um grande ônus sobre o cliente para influenciar o comportamento e a adoção dos bancos. Além disso, sem a pressão regulatória, muitos bancos provavelmente hesitarão em adotar totalmente o Open Banking, apoiando-se em preocupações com a proteção de dados do consumidor como justificativa lógica. 

Deve-se dizer que, embora os serviços do Open Banking beneficiem o consumidor, há riscos estratégicos e de franquia subjacentes às instituições financeiras; a proliferação de opções alternativas de pagamentos diretamente aos consumidores é, portanto, limitada. A maior preocupação das instituições financeiras é o medo de que o Open Banking provavelmente levará ao fim do modelo tradicional de envolvimento entre banco e consumidor. Na realidade, a inovação técnica, aliada à evolução das expectativas dos consumidores (e à influência de uma pandemia global), já alterou fundamentalmente o modelo há muito estabelecido.

Uma estrutura de dados inconsistente

Por fim, a capacidade de ampliar produtos e serviços é limitada por uma estrutura de dados inconsistente e por dados de consumidores limitados ou mascarados. Isso resulta em uma experiência degradada para o consumidor e em um risco maior para bancos e terceiros. A capacidade de obter uma visão financeira completa do consumidor é significativamente prejudicada pelo mascaramento dos dados da conta do consumidor e/ou pela limitação da capacidade de vincular informações financeiras entre setores. Os consumidores não poderão ter acesso ou usar os produtos em todo o seu potencial - o poder de compra será reduzido e o acesso ao crédito poderá ser reduzido. 

Uma visão incompleta dos dados financeiros do consumidor também poderia criar uma visão falsa do cliente, expondo apenas uma parte do perfil financeiro do consumidor. Especificamente para o risco de pagamentos, é fundamental obter uma visão histórica da atividade potencialmente arriscada ou fraudulenta, mesmo que esse comportamento tenha se manifestado em outra instituição. Partindo do princípio de que os consumidores querem uma visão mais holística de suas finanças, as TPPs e as instituições bancárias devem usar a inovação na solução de problemas, como o uso de integrações baseadas em API, para continuar atendendo à demanda.  

O caminho a seguir 

Os relacionamentos com um único banco já não existem há muito tempo. O consumidor americano médio depende de um punhado de instituições para atender às suas necessidades financeiras. Esse desejo por serviços personalizados está apenas impulsionando a inovação em fintech e a adoção do Open Banking, apesar dos obstáculos. A regulamentação e a padronização dos dados seriam um passo óbvio e progressivo, mas, como discutimos anteriormente, realizar isso seria um processo complicado e demorado em um setor tão fragmentado.  

A chave para o sucesso são as relações estratégicas e simbióticas entre as instituições financeiras e as fintechs. Essas parcerias de compartilhamento de dados aprimorarão o processo de compartilhamento de dados, minimizarão a fraude e aumentarão a interoperabilidade. Ao expandir e aprimorar sua camada de inovação e abrir os dados financeiros do consumidor para APIs avaliadas e dimensionáveis, as instituições financeiras podem manter seus relacionamentos bancários e, ao mesmo tempo, atender às necessidades de seus consumidores. 

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