O que a Lei de Concorrência de Cartões de Crédito significa para Open Banking

Toda transação feita com cartão de crédito vem acompanhada de uma taxa de intercâmbio ou "swipe" para o comerciante, um custo não negociável de fazer negócios que pode aumentar. Como aceitar pagamentos com cartão é praticamente uma necessidade, muitos comerciantes estão sujeitos às taxas definidas pelas redes de cartões. A Lei de Concorrência de Cartões de Crédito, recentemente reintroduzida, tem como objetivo acabar com o domínio da Visa e da Mastercard no ecossistema de pagamentos com cartão e remover as limitações dos proprietários de ferrovias nos pagamentos com cartão.

Ao exigir que os grandes emissores de cartões de crédito permitam que os comerciantes acessem uma rede de crédito que não seja a Visa ou a Mastercard, essa lei traz o benefício adicional da concorrência para o que tradicionalmente tem sido um mercado fechado e pequeno. Outras redes que oferecem preços mais baixos aos comerciantes para o processamento de transações de crédito reduzirão as taxas de intercâmbio para os comerciantes e forçarão a Visa e a Mastercard a reduzir suas taxas de intercâmbio se quiserem competir por esse volume de pagamentos.

Visão geral da Lei de Concorrência de Cartões de Crédito

O Credit Card Competition Act, um projeto de lei apresentado pelo senador Dick Durbin (IL-D) e pelo senador Roger Marshall (KS-R), "exigiria que as maiores instituições financeiras emissoras de cartões de crédito do país - aquelas com ativos acima de US$ 100 bilhões - permitissem que pelo menos duas redes de cartões de crédito fossem usadas em seus cartões de crédito, em vez de apenas uma, e pelo menos uma dessas redes deveria ser uma rede diferente do duopólio Visa/Mastercard.

Em 2022, foi apresentado um projeto de lei quase idêntico à Lei de Concorrência de Cartões de Crédito. Desde sua recente reintrodução em junho deste ano, houve mais co-patrocinadores da lei, refletindo um interesse bipartidário em promover a concorrência e reduzir o valor das taxas que os comerciantes têm de pagar para aceitar pagamentos de consumidores.

Ao incentivar a concorrência e a escolha, a lei visa reduzir os custos crescentes das taxas de intercâmbio e desencorajar o duopólio dominante criado pela Visa e pela Mastercard. Como a Visa e a Mastercard frequentemente alteram e definem essas taxas anualmente, o aumento dos custos pode afetar negativamente os comerciantes. De acordo com a Forbes, as taxas médias de processamento de cartão de crédito podem variar de 1,5% a 3,5%. A taxa paga depende do volume de transações, do código de classificação do comerciante e de outros fatores.

A Visa e a Mastercard têm tido um controle extraordinário do cenário de pagamentos há décadas. Essa lei efetivamente quebra o controle dessas duas redes sobre o mercado de crédito. Ela permite a introdução da concorrência ao exigir que os bancos que emitem esses cartões forneçam aos comerciantes acesso a redes alternativas.

Uma mudança necessária no cenário de pagamentos

As taxas de processamento de cartões são difíceis de gerenciar, com pouco alívio para a maioria dos comerciantes. Os comerciantes absorvem o custo de aceitar cartões, sobretaxam seus itens quando os consumidores os utilizam ou aumentam seus preços para lidar com o aumento dos custos de intercâmbio. Em certos casos, como pagamentos do consumidor para o governo, as instituições até repassam o custo do intercâmbio diretamente para o consumidor. De acordo com a Merchant Payments Coalition, as taxas de processamento de cartão de crédito são o segundo maior custo para os comerciantes, depois da mão de obra.

Nenhuma dessas opções beneficia o comerciante nem o consumidor, pois o aumento do custo é apenas para atender a uma margem já pequena na maioria das empresas de varejo e de serviços, e os consumidores não gostam de ter que pagar a conta das taxas de processamento de pagamentos. Além disso, a Merchant Payments Coalition afirma que as taxas de swipe criaram US$ 1.024 em custos extras para a família média em 2022.

Redução das taxas de intercâmbio para comerciantes

O ambiente de "pegar ou largar" que a Visa e a Mastercard promoveram com suas posições dominantes nos mercados de cartões de crédito colocou muita pressão sobre os comerciantes, especificamente os menores e aqueles com transações de baixo valor em dólares. Conforme mencionado no one-pager do senador Durbin sobre a lei, os comerciantes normalmente recebem apenas US$ 98 a US$ 97 de cada US$ 100 que fazem, enquanto que, em contraste, durante 2022, a Visa ganhou US$ 93 bilhões com as taxas de rede.

Em um ano, os comerciantes podem pagar milhares de dólares para aceitar pagamentos com cartão. A CNN informou que em 2021, como um todo, os comerciantes pagaram US$ 138 bilhões nessas taxas. Como é evidente, os comerciantes pagam essas taxas exorbitantes ano após ano e têm pouco poder de decisão sobre como elas são definidas.

Apesar dessas altas taxas, os comerciantes não têm escolha a não ser aceitar esses cartões em suas lojas devido à sua onipresença e ao uso generalizado entre os consumidores. Não aceitar pagamentos com cartão, especialmente quando eles são tão populares na América do Norte, significaria que os comerciantes perderiam uma receita significativa.