Sobretaxas e a luta por taxas de processamento mais baixas

A COVID-19 mudou a maneira como vivemos e trabalhamos. Embora algumas dessas mudanças na tecnologia e na experiência do consumidor já estivessem acontecendo antes da pandemia global, a COVID-19 acelerou seu progresso. Isso se aplica aos pagamentos eletrônicos e sem contato, que tiveram ganhos notáveis nos últimos dois anos. Em um relatório de 2020 da Nacha, os pagamentos eletrônicos aumentaram 8,2%, chegando a 26,8 bilhões de pagamentos, totalizando US$ 61,9 trilhões. O Statista informa que as vendas de comércio eletrônico de varejo em todo o mundo totalizaram 4,28 trilhões de dólares em 2020, em comparação com 3,4 trilhões em 2019. O crescimento não mostrou sinais de desaceleração em 2021. 

As mudanças no cenário de pagamentos ajudaram os comerciantes a responder aos novos desafios impostos pela pandemia: a necessidade de comércio sem contato, a necessidade de experiências bancárias digitais e móveis intuitivas, etc. Mas, mesmo que a pandemia acabe diminuindo, as mudanças no comportamento dos consumidores provavelmente permanecerão. 

Com o crescimento tão repentino dos pagamentos digitais, é compreensível que os comerciantes estejam preocupados com a segurança, a sustentabilidade e a eficiência operacional. Muitas instituições financeiras (FIs) foram forçadas a criar rapidamente interfaces digitais que não estavam disponíveis anteriormente. Para que as FIs mantivessem a segurança e a estabilidade que os comerciantes buscam, as taxas de intercâmbio, taxas de transação aplicadas às compras com cartão de débito e crédito, foram adicionadas aos pagamentos digitais. 

Como são calculadas as taxas de intercâmbio? 

As taxas de intercâmbio variam de acordo com o setor, mas normalmente correspondem a cerca de 2 a 3% da receita total. As taxas são tão altas porque, além das instituições financeiras, os processadores de pagamento, os gateways e o próprio banco do comerciante também cobram uma taxa sobre cada transação. Embora a taxa apareça como um valor agrupado, há cerca de 300 taxas diferentes que compõem a taxa de intercâmbio. A variação no valor final depende de uma série de fatores, incluindo cartão de débito versus cartão de crédito, cartão padrão versus cartão de recompensas, tipo de negócio e proprietário do cartão. 

Qual setor é mais afetado?

As taxas de intercâmbio normalmente têm dois componentes: uma porcentagem da venda e um valor fixo. Os setores com vendas médias mais baixas são, portanto, os mais afetados pelas taxas. Restaurantes, lojas de conveniência e mercearias são alguns dos setores mais afetados pelas tarifas porque o valor fixo tem um impacto desproporcional sobre as vendas menores. Outros setores, especialmente aqueles que passaram a depender do pagamento eletrônico durante a pandemia, também são duramente atingidos pelas taxas. Isso inclui o site ecommerce e serviços de assinatura. 

Aumento das taxas: Reação negativa e controvérsia 

Embora muitos comerciantes tenham aceitado as taxas de intercâmbio como o custo de fazer negócios, outros argumentaram que as taxas são muito altas. A insatisfação só aumentou quando a Visa, a Mastercard e a Discover aumentaram as taxas de processamento em abril de 2021, apesar de uma decisão inicial de adiar as mudanças nas taxas. As transações mais afetadas foram as transações sem cartão presente, incluindo eCommerce, pagamentos de aplicativos baseados em dispositivos móveis, pagamentos programados automaticamente (baseados em assinatura) e muito mais. 

Os analistas da CMSPI estimam que a mudança na estrutura de custos recentemente implementada pela Visa resultará em um aumento anual de US$ 842 milhões nas taxas de processamento para os comerciantes. Da mesma forma, espera-se que as alterações nas taxas da Mastercard custem aos comerciantes cerca de US$ 329 milhões por ano. Embora as mudanças nas taxas de intercâmbio sejam cada vez mais complicadas, para uma transação de US$ 100 com um cartão Visa amplamente utilizado, os custos de processamento aumentarão de US$ 1,90 para US$ 1,99. Varejistas poderosos, como Amazon e Walmart, estão começando a enfrentar as marcas de cartão, argumentando que os custos de processamento deveriam estar diminuindo com a inovação contínua, e não aumentando.

Open Banking Proporciona alívio contra o aumento das tarifas 

Os modelos tradicionais de pagamento com cartão fazem com que os comerciantes arquem com o ônus das taxas associadas à economia do mercado de pagamentos. Nesse modelo de dois lados, há problemas galopantes, incluindo a falta de transparência nos preços, concorrência insalubre e falta de regulamentação. E, embora a inovação em pagamentos tenha continuado a beneficiar o consumidor, a maioria das experiências de pagamento ainda depende das redes de cartões existentes. 

Imagine um mundo em que as taxas de processamento são significativamente reduzidas porque os comerciantes e os clientes podem trocar fundos sem as redes de cartões, os adquirentes e os emissores no meio. Com os pagamentos de conta para conta (A2A), viabilizados pela tecnologia Open Banking , os comerciantes podem movimentar dinheiro entre contas bancárias em tempo real, ignorando todas as redes de cartões e suas taxas associadas. O setor de Open Banking continuou a crescer ao longo do tempo, mostrando maior adoção durante a pandemia e foi ampliado pela regulamentação em todo o mundo. 

Com a escolha do cliente no centro da estratégia do Open Banking , essa é a tecnologia perfeita para desafiar o status quo das taxas de intercâmbio cada vez maiores. O Trustly tem o compromisso de ajudar os comerciantes a prosperar e oferecer aos seus consumidores opções de pagamento que apoiem suas metas de saúde financeira. Nossa plataforma digital de conta para conta redefine a velocidade, a simplicidade e a segurança dos pagamentos, conectando alguns dos comerciantes mais importantes do mundo com os consumidores diretamente de suas contas bancárias on-line.